多款银行储蓄存款产品年息超5%，高收益背后风险如何

年息超5%的存款产品你敢买吗？

提醒：尽量选择背景强大的第三方互联网平台

银行理财产品收益率连续18个月下跌，已难觅年化收益率超5%的产品；以“余额宝”为代表的不少互联网宝宝的收益率早已跌破3%。但是，广州日报全媒体记者却发现，部分银行推出的储蓄存款产品利率却处于上升趋势，年息超5%的产品并不少，远高于理财收益率。这么高收益的存款产品，风险如何呢？

记者调查发现，陆金所、京东金融等多个主流互联网金融App的理财银行精选频道中，都是主推银行的储蓄存款产品，银行理财产品反而成了“配角”。

存款玩拼团年息达5.88%

例如，在陆金所的银行精选一栏中，记者发现，收益超5%的存款产品有8款左右，起存金额大多是50元，相当于没有门槛，而且都可提前支取。其中满期利率最高的达到5.8%，为营口沿海银行的5年期存款产品，根据计息规则，如果实际持有期达到5年，就可以获得年息5.8%；不过也可全部或部分提前支取，利息靠档计。另有一款540天(不到两年)的存款产品，年息达到5.2%，也是营口沿海银行，同样可以全部或部分提前支取，利息靠档计。

在京东金融的理财银行精选频道，更是有银行以拼团的名义，将银行存款的最高年利率推到了5.88%的新高度。该产品是亿联银行推出的，起存金额为5000元，可以提前支取，而要获得5.88%的年息，必须是存满5年，且参与拼团的人达到9999人以上。

不过，记者发现，推出这些高收益存款产品的银行，都是名气很小的银行，很多银行根本没有听说过，除了上述两家银行，还有蓝海银行、平顶山银行、华瑞银行、振兴银行、华通银行、众邦银行等。

虽然这些存款产品收益颇高，很有吸引力，但是还是有投资者提出了担心，因为背后的这些银行是完全没有听说过的小银行。

那么，到底能有什么保障呢？广州日报全媒体记者注意到，每一款存款产品都注明了受存款保险保障。例如，某银行的产品说明称，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

融360大数据研究院分析师付影指出，目前推出这些高收益存款产品的主要是民营银行，还有个别农商行，购买渠道主要通过流量大的第三方互联网平台。

这类产品属于储蓄存款，不同于理财产品，存款是可以获得50万元以内100%赔付保障。

付影补充道，民营银行等小银行也是银保监会正式批准设立的银行，由于民营银行的存款同样享受《存款保险条例》的保障，即使民营银行破产，仍然可以获得赔付，所以只要本息不超过50万元，其实民营银行是可以存的。

不过，付影也提醒，尽量选择背景强大的第三方互联网平台，防止买到假银行存款。

“第三方平台如果代销了非银行存款，但宣传中表述为产品是银行存款的，属于误导消费者，是应该负起相应责任的。”付影指出。

高息存款产品是否违规？

这么高的存款利率，是否违规？银行如何能做到这么高？

这些高息存款产品，是民营银行等小银行的创新性存款产品，实际上是将对应的大部分定期存款收益权转让给第三方合作金融机构，也以此实现了产品的流动性，但同时也隐藏了一定的流动性风险，如果第三方机构流动性出现问题，储户的钱可能不能实现提前支取，但是持有到期兑付是没有问题的，不过目前看，发生这种风险的概率是很小的。

不过这种方式目前没有针对性的法律法规，未来或会出台相应的监管措施或进行窗口指导。

对于比普通定期存款或者大额存单高的原因，有银行人士分析称，这些银行在发放贷款时，面向的客户主要是其他银行的次级客户，这类客户一般来说贷款利率自然也会相对高一些。另外，民营银行由于没有物理网点或者很少，也就减少了大量人员工资和门店运营费用，因此拉高了存款利率。

另有银行人士向记者表示，中小银行由于经营范围狭窄、业务类型单一、存款增长乏力、基础客群少等原因，为提升其存款规模，获取长期稳定的负债资金，通常以“价格战”为竞争切入点，拓展存款规模。

从各民营银行的年报中可以看出储蓄存款增速呈现大幅增长的趋势。以微众银行为例，截至2018年年末，微众银行各项存款余额1545亿元，比去年年初增长2795%。

来源: 中国经济网