别一不小心变“卡奴”信用卡竟“自动分期”翻倍还

近日，信用分期市场又有一家巨头杀入。与信用卡分期、蚂蚁花呗、京东白条等消费分期产品类似，微信日前刚刚推出了个人分期消费贷款产品“分付”，这也印证了分期市场确实是一个大“蛋糕”。

近几年，越来越多的人习惯于超前消费，在各个平台选择分期支付，以解“燃眉之急”。例如，不少信用卡用户经常收到银行客服的“关心”电话，被询问“是否有还款压力”，“某笔消费金额要不要做分期”……

但是，看似简单、省事的分期产品为何常常被扣上“坑人”的“帽子”？

翻倍还本：消费2万竟还5万

近期，广发银行信用卡站在了“风口浪尖”。

“我整个额度才2.48万元，可还着还着居然发现总共欠了广发5万元以上。借网贷都没那么厉害吧？”这是近期在“黑猫投诉”平台上，一位消费者对广发银行信用卡的投诉。

此前，他用掉了广发银行信用卡2.48万元的额度，并在客服的建议下办理了分期付款，然而当他一期一期地还掉3万多元的时候，发现还欠了2.48万元。

广发银行的这款分期付款产品叫做“样样行”，而上面的情形，近期在黑猫投诉平台出现多个类似案例。所以，“样样行”也被用户戏称为“还不清”。

“开卡额度只有3.6万元的信用卡，两年多的时间竟然要归还超过本金一倍的利息和费用，总费用达到7.29万元！”一位广发银行白金信用卡客户李先生（化名）说。

李先生发现，从2019年至2020年2月期间，每当他还完一期最低还款后，广发银行信用卡 App上仍然显示其信用卡额度为负数；尽管在近半年来没有消费行为，他看到自己的账单显示的却是“超额”，还有不明不白的费用扣除。

通过核查账单，李先生才明白缘由。原来，之前这家银行客服多次致电李先生，引导其开设分期业务，自此，李先生开启了“滚雪球”之路。

但他发现，其中竟然有7笔是未经其本人允许而被私自开通的分期业务，而这一项业务即为“自动分期”。李先生仔细查看了所有的对账单，发现账单上面没有标明每期分期额度的使用和归还情况，导致其本人在不知情下被恶意引导用卡，越还负债越多，并致使其每天要收到十几个客服和催收的电话。

实际上，在黑猫投诉以及其他平台，还有不少广发银行的信用卡用户现身其间。

总结投诉平台上的案例，大量的信用卡用户投诉为：“不知情下自动办理了分期还款业务”、“银行私自开通分期业务”。

有业内人士表示，市场上存在的消费分期诸多投诉，很多案例发生在金融机构提示不明确，有意隐藏关键信息，引导消费者默认一些条款，在消费者不明晰的情况下，被动选择分期业务等方面，导致消费者债务越来越多。

根据广发银行官网信息，“样样行”自动消费分期付款业务只需一次申请签约绑定，以后就再也无需申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期，持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效，或者需致电客服取消。

为何信用卡分期手续费畸高？

“办理分期，不仅免息，手续费还打折！”信用卡用户会经常收到银行客服这样的电话。

信用卡业务分期确实“只收取手续费”，若从字面来看，信用卡分期的手续费貌似也挺低。

例如，小王用某银行的信用卡透支5万元买了一辆面包车，由于做小生意，手头紧，他选择了分12期还款，每期分期费率是0.75%，表面算下来年化利率是9%，这样的成本看起来蛮划算，让小王心动不已。

然而，真实的年化利率是这样的吗？

还真的是另一种算法。

与人们常见的房贷还款“等额本息”、“等额本金”方式不同，包括信用卡在内的所有分期还款业务，其还款方式是“等额等息”还款。举个例子：

传统方式：

假如小王去银行贷款5万元，贷款利率9%，分12个月还清。

选择“等额本息”的方式，那么每月小王还款4372.57元，一年下来，利息也就总共还2470.89元；而选择“等额本金”，每月还款递减，一年下来，小王的利息总共还2437.50元。这两种方式，对于小王来说，利息支付的整体金额差别不大。

分期还款方式：

假如，小王使用信用卡或者互联网分期产品，提前消费了5万元。按照选择分期还款的方式，每期分期费率是0.75%，分12期还清。

那么，小王每期的手续费是375元，一年来，小王的手续费要还4541.67元，相当于实际付出的年化利率为16.22%！这比前述“等额本息”或“等额本金”一年手续费2470.89元或2437.50要高出2000多元。

“等额本息”“等额本金”这类传统还款方式，随着后面每一期本金越还越少，利率在每一期剩余还款的基数上计算应还利息。

而信用卡等分期产品的区别在于，这类“等额等息”每一期的费率计算的基数，仍然是首期贷款总额，也就是说你一直在为已经偿还的本金支付利息，哪怕是最后一期。