三种“存款”，你能分得清吗？

网友问：银行存款介绍说有上浮1.4倍利率的存款，但提示仅供参考以实际收益为准，这类存款属于理财产品吗？保本吗？

其实，现在市面上带有“存款”字样的产品很多，什么“结构性存款“、什么“智能存款“，对于普通老百姓很难分期，今天鑫财经就来讲一讲，这些“存款”有什么区别。

能叫做“存款”的，通常有三种情况。

普通存款

这是最古老的，也是最常见的一种，就是普通的银行存款，我们常说的存款，就是这一种，以前叫做储蓄存款。

如何定义和区分呢？我认为要符合两个条件，第一，符合《储蓄管理条例》相关条款，或者说受《储蓄管理条例》约定，第二，受《存款保险条例》保护。

《存款保险条例》第四条，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，换个角度讲，除了我们用存单、存折、银行卡存的活期、定期存款，其他严格角度来说都不能叫“存款”，也不受存款保险制度保护。

哦，普通存款还有一定特点，是不会有产品说明书的，你见过哪家银行你去存款，给你一张存款说明书？

智能存款

智能存款，本质上也是存款，只不过是存款的升级版，比如普通的定期存款，存五年，如果三年未到期的时候要取，那么按照《储蓄管理条例》，是只能计算活期利息的，而不少银行推出的智能存款，未到期可以靠档计息，就是满3年按照3年期定期利率计算利息，满1年按1年计算利息。

智能存款，未必是存款，也未必受《存款保险条例》保护，要看产品说明书，智能存款和普通存款的区别，其中之一就是有产品说明书，上面会详细说明利息计算方式。

结构性存款

结构性存款也不是普通存款，是由普通存款加一定比例的衍生品组成结构性的金融理财产品，通常来说大部分资金是存款，以获得稳定的收益保证整个产品本金的“安全”；小部分资金投资高风险、高收益的产品上，以获得整个产品的高收益部分。

举个例子，假设现在的一年期存款利率为25%，某种股票的预期年收益率为50%，某结构性存款募捐金额10000万元，计划拿出80%也就是8000万元投资存款，其余20%也就是2000万元投资股票，如果股票 一年下来真的涨了50%，那么结构性存款的收益率就是（（80*125%+20*150%）-100）/100-=30%，如果股票全赔光，那么结构性存款的收益率就是（（80*125%+20*0%）-100）/100=0%，但也没亏本，这是结构性存款设计的好，设计不好，一样可能是负收益也就是亏本。

看完这些，再结合题目所说，初步判断你这款肯定不是普通存款，多半是理财产品（结构性存款），至于保不保本，什么情况下不保本，要看产品说明书。