如今，不少原本安全性较高的理财，看起来也不那么安全了。比如银行理财，原本是稳健理财的代名词，可有不少人发现，就连中低风险的银行理财也会亏了。

正因如此，理财的安全性就显得更为重要了。而国债和大额存单无疑都是安全性高且不会亏钱的理财，如果手上有20万，是买国债好还是大额存单好呢？

20万买国债好还是大额存单好？

国债和大额存单有很多相似之处，比如都属于保本保收益的产品，且利息相对固定，不过二者也有一些不同。

大额存单的起存金额就是20万，所以有20万在手，大额存单自然是可以作为选项之一。至于国债，基本不用考虑门槛的问题，因为只要有100元就可以买国债。由于二者都是保本保收益的产品，安全性很高，所以要比较谁更高，只能从以下几个方面来考虑。

首先就是收益。在理财产品的风险等级差不多时，收益的高低就是摆在首位了，因为没有人不会在意收益的高低。

如果从最高的收益来看，大额存单是要比国债高一些的。比如5年期的大额存单，利率最高可达到4.05%，20万的存款一年的利息就是8100元。

而对应的5年期的储蓄国债，利率仅为3.52%，20万买国债一年的利息要少了1060元。记账式国债的利息更不济，5年期的利率仅为2.5%，即便是50年期的利率也不超过4%。

不过，与大额存单相比，国债在收益上也有两个优势。

一个就是短期国债的收益更高。国债的收益率有一个特点，那就是不同期限的国债收益率相差比较小。比如5年期的记账式国债虽然利率只有2.5%左右，但1年期以下的国债收益率同样可以达到2%以上。而大额存单各期限的利率则相差比较大。

正因如此，期限较短的国债，收益率通常比同期限的大额存款利率更高。

另一个就是大多时候提前赎回的利息比大额存单更高。国债和大额存单没到期之前都可以提前赎回，不过提前赎回的利息计算方式不同。

大额存单如果想要提前赎回，利息都按活期利率算，不管提前赎回的部分已经存了多久。而国债则是采取靠档计息的方式，持有的时间越长，提前赎回时的利息也越高。一般来说，只要持有超过半年，国债提前赎回的利息就比大额存单更高一些。

其次就是看购买的便利性。如果在其他条件差不多时，谁更方便买，自然就是买谁更好。从这点来看，大额存单应该是稍微有优势一些。

大额存单既可以在线下买也可以在线上买，线下就是银行柜台，线上可以是网上银行也可以是手机银行。

国债也有既能在银行网点买又能在网上银行和手机银行上买的类型，比如电子式储蓄国债，但不是所有的国债都能同时在线上和线下渠道买，比如凭证式储蓄国债就不能在线上渠道买。

可见，在手上有20万的前提下，大额存单还是更有吸引力一些。国债只有在少数短期的以及需要提前赎回时才具备一些优势。

作者：龙小林/ 审核：赵溪