信用卡还款 知道这3个事项才能不吃亏

信用卡逾期是怎么算的？

4个概念：

交易日，指你刷卡消费后交易入账日

账单日，指银行出账单的日子

还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”

最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10％（个别银行是5％）+ 预借现金交易款的100％ + 前期最低还款额未还部分的100％ + 超过信用额度消费款的100％ + 费用和利息的100％

怎样算“逾期”

理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额视为逾期。

实际操作中，基于行业自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期。这个宽限期理论上不少于3天，具体情况咨询银行。

利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？

2个概念：

利息：是因为提现、或者到了还款日没有全额还款造成的，如果再还款日当天或者之前全额还款，就不会产生利息了。信用卡利息较为通行的算法是0.05％/日。

现在大部分银行都是实行全额罚息，就是说，如果没有全额还款，那么你已经还掉的部分，也要收利息。比如刷3万还了2万9，不要以为只要给没还了1千元付利息就行，其实是按3万计息。

滞纳金：是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。

还要注意以下3点：

1.虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的。

2.银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。

3.一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括愉记上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。

一旦逾期就会上征信吗？

人民银行现在的系统，要求是T+1日就要上报，也就是“容时容差”日+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T+1，有的要T+2，有的还会T+30的。

那么在这段时间里，如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的，那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证，一般征信就不会被污到了。

如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，不要马上销卡或者停止不用，继续刷卡，保持良好的记录，污点也能慢慢消除了。

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