移动支付网发布《开放银行发展分析报告——银行业的破与立》

2020年之初，随着新冠疫情的影响加大，线上需求爆发，以开放银行为代表的金融科技应用发展提速。

2月13日，中国人民银行发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》，对外部API接口提出安全要求，是对开放银行相关技术安全要求的第一步；当天，央行也发布了《个人金融信息保护技术规范》，从全生命周期的角度，对个人金融信息保护提出规范性要求，从数据安全的角度规范开放银行的健康发展，监管为开放银行发展保驾护航。

市场需求驱动行业发展，监管到位为开放银行发展扫清障碍，开放银行发展进入快车道。

移动支付网发布《开放银行发展分析报告》（下称“报告”），从开放银行概述、各国开放银行发展、开放银行面临的问题等多个角度全面介绍开放银行的发展进程，同时，探讨了如何应对发展中的种种问题。

1.开放银行概述

开放银行是一种平台化商业模式，包括银行、第三方机构、用户3个主要参与方。

2018年是中国开放银行元年，此后，市场对开放银行的关注愈发高。那么，开放银行具有怎样的优势，缘何获得了行业持续关注？

随着新兴技术应用于银行业，用户对多样化、透明化、专业化的金融服务需求加大；同时，行业竞争加大，供给侧改革迫在眉睫。与传统的银行经营模式相比，开放银行在需求侧和供给侧都具有明显优势。同时，开放银行通过API、SDK等方式进行第三方输出和场景布设，这些技术本身具备一定的技术优势。

在具体将开放银行推向市场的时候，API技术、数据共享、底层平台是重要的部分。银行可以通过自主建设、投资并购、合作三种方式参与开放银行。

2.国际开放银行发展

纵观各国国家的开放银行发展，主要有两种驱动方式，一是监管驱动，如欧盟、英国等，二是市场驱动，如中国。

报告简要介绍了英国、欧盟、美国、澳大利亚、日本、韩国等国家或地区的开放银行发展。除了对各地区开放银行的整体介绍、主要银行介绍之外，我们注意到，部分地区有一些针对开放银行的用户调查报告、行业调查报告。事实上，近年来银行业发生了巨大变化，已经从卖方市场转入买方市场，关注用户需求的变化，对于开放银行业务创新具有极大意义。

3.中国开放银行发展

随后，报告介绍了中国开放银行的发展。

中国开放银行引发广泛探讨始于2018年，但银行业对开放银行的尝试远早于此。比如，中国银行早在2013年就推出了开放平台。

中国各银行的开放银行探索各有特点。工行以ECOS系统及其背后的技术实力作为支撑，以自有平台“三融”为基石，通过工行API开放平台“走出去”、通过金融生态云平台“引进来”；兴业银行依托其同业市场（F端）的优势，布局开放银行，并转嫁到政府端（G端）、企业端（B端），通过生态互联，服务个人用户（C端），从而构建开放生态；新网银行是全在线、全实时、全客群银行，核心业务模式是万能连接，将银行的能力与场景端、资金端连接，致力于解决场景融合问题，将数种服务结合起来为客户提供产品及服务。除此之外，国内各家银行的开放银行探索也各有特点，报告也对此做了相对详尽的介绍。

4.开放银行面临的问题及建议

随着开放银行的应用加速，开放银行发展暴露出了一些问题，报告介绍了4个方面的问题，并提出建议，与行业人士共同探讨。

一是数据方面。2020年2月13日，央行发布《个人金融信息保护技术规范》，从数据安全的角度规范开放银行的健康发展。尽管如此，数据开放依旧存在一些问题：因为数据格式不一致产生数据孤岛，产生的调用问题和系统性数据开放难题；监管仍需进一步完善；不注重方式方法，数据开放可能带来用户信任问题；数据开放的互联互通问题。

二是组织架构方面。亿欧智库认为，开放银行是一种全新的商业模式。银行通过API等技术手段与第三方机构合作，构建生态圈，在此基础上为用户提供服务。事实上，开放银行在一定程度上改变了银行的业务开展。而银行传统的组织架构是适应于传统的业务开展模式，那么，开放银行影响下，银行传统的组织架构已经不能完全适配新的业务开展要求。银行业的组织架构问题体现在3个方面：战略、体制机制、科技人才。

三是业务安全风险及协作问题。数据开放的另一面是风险开放，如何保障开放中的信息流安全、解决业务连续性风险成为新的问题；同时，技术创新也带来了监管压力。

四是银行品牌和商业盈利的问题。银行将自身服务融入多种生态场景的同时，用户直接接触的是场景提供方，那么，用户对银行品牌的感知降低，银行服务无感化家具，通道化的风险也加剧；同时，开放银行系统建设周期长，可能带来盈利问题。

报告目录：

一、开放银行概况

1、开放银行的定义

2、开放银行的构成

3、开放银行较传统银行的优势

4、开放银行构成的三大要素

5、开放银行三大参与模式

二、各国家及地区开放银行的发展历程

1、英国

英国开放银行的发展——开放银行的源起

英国开放银行的发展——关于API的调研

英国开放银行的发展——开放银行市场调研

英国开放银行的发展——相关机构负责人看法

2、欧盟

欧盟开放银行的发展——关于API的调研

欧盟开放银行的发展——加速标准制定

欧盟开放银行的发展——西班牙BBVA银行

欧盟开放银行的发展——德国SolarisBank银行

3、澳大利亚

澳大利亚开放银行的发展——以用户为中心

澳大利亚开放银行的发展——银行业“携号转网”即将到来？

澳大利亚开放银行的发展——改革将延迟进行

4、美国

美国开放银行的发展——可能选择行业驱动的方式

美国开放银行发展——Deloitte用户调研

5、新加坡

新加坡开放银行的发展——星展银行

6、日本

日本开放银行的发展——银行业持开放态度

7、韩国

韩国开放银行的发展——将效仿英国创建新体系

8、中国台湾

台湾开放银行的发展——分三阶段实施

台湾开放银行的发展——第二阶段可能遇到的问题

台湾开放银行的发展——第一银行

台湾开放银行的发展——华南银行

台湾开放银行的发展——元大银行

9、中国香港

香港开放银行的发展——分四阶段实施

香港开放银行的发展——目前发展过程出现的阻碍

香港开放银行的发展——重视标准制定

10、中国

中国开放银行的发展——主要以市场驱动

中国开放银行发展——工商银行

中国开放银行发展——中国银行

中国开放银行发展——新网银行

中国开放银行发展——兴业银行

中国开放银行发展——微众银行

中国开放银行发展——平安银行

中国开放银行发展——百信银行

三、开放银行面对的问题与建议

1、数据问题及建议

2、组织架构问题及建议

3、业务安全风险及协作问题及建议

4、品牌价值及商业盈利模式问题及建议

四、总结与思考