第三方支付行业和新零售

　　无人便利店、办公室货架等业务模式井喷之后，新零售的风口还在不断升级。近一周内，无人值守办公室货架这一新业务又获得两笔巨额融资，其中猩便利获得超亿元天使融资，是目前新零售领域天使融资规模最大的一家。无人值守、开放货架、自助购物、移动支付是这个新业务场景的基本特点。

　　在新零售风口下，无人便利店中的移动支付环节是技术重心。各大玩家的支付方式主要分为两种：第一种是最高端、最便捷的免支付方式，目前只有Amazon Go、Take Go和淘咖啡能实现；第二种是市场最常见的扫描支付方式。

　　移动支付作为中国的“新四大发明”之一，已经火遍全球，源自于近两年二维码支付技术迅速发展。在小额高频的消费场景中，二维码的低成本部署迅速替代了POS终端，业内称为支付工具降维打击时期。如今，随着信用体系的逐步完善，二维码具备了分散收银和集中收银的“强”场景粘度和低成本特性，使线上线下互通实现更为简单。

　　支付和零售的关系

　　零售是向最终消费者个人或社会集团出售生活消费品及相关服务，以供其最终消费之用的全部活动。所有的零售活动都包含着最基本的三个环节：进店环节、购物环节、支付环节。在传统经济体系中，支付作为一项基础性的金融服务，更多表现为经济交易的附属业务。但随着互联网和物联网技术的发展，移动支付已经被广大社会公众所接受和使用，支付环节成为零售业务流程中交易双方最为关心的问题之一。

　　第三方移动支付行业大观

　　凭借着市场多年的场景渗透、用户运营、生态建设，移动支付行业规模暴增，用户支付习惯发生改变。数据显示，从2011年到2016年，第三方移动支付行业发展迅猛，年交易量从0.1万亿已经增长至58.8万亿元的规模。按照季度细分，从2016年Q4开始，移动支付市场交易规模增速已经保持在40%以上。

　　支付革命带来的零售业发展空间

　　支付变革通过支付工具、支付方式流程等在内的支付过程的优化和更新，并通过影响用户的支付选择偏好，重塑交易支付过程，最终影响零售市场。移动支付利用短信、蓝牙、红外线、无线射频技术（RFID）等非接触式移动支付手段，引爆零售业的“第二春”。

　　移动支付促进传统零售实体店的发展。移动支付能为消费者创造更灵活、更亲切的消费环境，实现钱包的电子化、移动化，极大地丰富用户可选支付方式，方便广大用户。从消费者购买行为来看，消费者使用移动支付在商场、超市等零售卖场进行购物是符合市场发展规律和现代人生活方式的一种大趋势。

　　支付行业存在的问题及转型探索

　　第三方移动支付在高速发展的同时，对于行业内占绝大多数的中小支付公司依然面临着众多的问题。

　　1、行业竞争激烈、监管趋严挤压行业利润

　　一年以来，第三方支付行业备受瞩目，一方面是由于移动支付的迅猛发展，行业竞争异常激烈；另一方面则是央行对第三方支付市场的监管领域日益全面，向多领域扩散。从支付牌照的收紧，到96费改执行，再到二维码支付的开闸放水，备付金存管，网联的成立。支付行业躺着赚钱的时代一去不回，行业内绝大多数中小企业的利润大幅降低，生存空间进一步缩小。

　　2、蛋糕的90+被巨头占据，中小公司产品形态落后，获客成本极高

　　第三方移动支付市场份额高度集中于支付宝、财付通。2017年第1季的数据显示，支付宝的市场份额达到了53.7%，财付通市场份额约为39.51%，其他众多支付企业的市场份额之和约为6.8%。在行业整体规模增长迅速的同时，第三方移动支付行业出现了市场份额集中的现象。支付宝和财付通拥有庞大的用户群体和丰富的支付场景，占据了绝对的市场优势，并且仍在不断培养用户粘性、开拓新的支付场景以巩固行业地位。

　　3、人员过剩、成本过高

　　在移动支付兴起之前，支付行业一直以银行卡收单（POS终端收银）为核心业务。行业内各企业为了快速抢占市场，大量扩充地推团队和维护人员铺设销售点（POS）终端。随着移动支付的快速兴起，2016年移动支付市场规模占比达到74.6%，原本属于银行卡收单的小额高频业务大量被移动支付占领。导致绝大多数支付企业存在着人员过剩、成本过高的问题。

　　随着支付行业躺着赚钱的时代一去不回，面临着监管日趋严格、巨头占据绝大部分市场、人员过剩、维护成本过高等一系列问题，绝大多数中心支付企业该如何存活下去，实现转型呢？

　　从支付到多元化服务，向服务行业和垂直行业领域深挖。随着支付监管日趋严格，行业整体利润大幅下降，巨头又占据了90+的市场。中小支付企业想要存活下去，就必须跳出支付圈，向多元化服务发展。积极向垂直行业延伸，为用户提供更加便捷的支付服务；同时基于多年的支付优势，加快布局服务行业。

　　做“场景+支付”，打造商户增值服务平台。使用场景增加支撑众多行业发展，多维度数据增添附加价值。支付作为标准化的服务，长期来看是低毛利业务，但核心价值在于连接和积累数据。场景越全面，用户画像更精准。通过对用户支付数据信息的挖掘，企业能够对用户的信用、行为、偏好等进行全面分析和把握，从而为企业开展其他业务提供基础支撑与独特优势。

　　转化人员成本，让员工有事可做。支付企业拥有庞大的地推团队和维护人员，在银行卡收单的鼎盛时期，这些人员确实为企业的发展做出了巨大贡献。但是在移动支付的新时代下，绝大多数中小企业的移动支付市场份额非常小，依然以银行卡收单为核心业务，这就存在着人员过剩和成本过高的问题。如何拓展新业务，布局新市场，转化人员成本，让员工有事可做，实现企业利润和员工收入大幅提升呢？这是众多中小支付企业不得不亟须解决的问题。

　　支付行业布局新零售的优势

　　移动支付具有四大特点：移动性、及时性、定制化、集成性，并且极大地改善了人们的生活。随着近两年二维码支付技术的迅速发展，二维码在小额高频的消费场景中，以低成本、便捷性迅速替代了POS机具终端。

　　1、支付技术的快速变革

　　近年来，随着支付工具、支付方式、支付流程等在内的支付过程不断的优化和更新，并通过影响用户的支付选择偏好，重塑交易支付过程，为用户提供了更加安全、便捷地支付服务。

　　2、海量数据

　　近年来，随着第三方支付的快速发展，收集了大量的数据，包括：用户数据、交易支付数据等。在大数据技术迅速发展和运用的背景，众多支付企业纷纷建立云数据平台，分析数据应用于扩展现有业务和拓展新业务。

　　3、庞大的用户群体

　　最新数据显示，中国总共有34亿个第三方支付账户。其中，支付宝5.2亿个（2017年3月末），腾讯有6亿个（2016年末）。两大巨头之外，还有22.8亿个第三方支付账户属于众多中小支付企业。

　　4、优秀的服务理念

　　为了提升用户购物体验，加强与广大用户的互动性，众多支付企业纷纷建立庞大的客户体系；为用户实现购前咨询，购中互动，售后服务等一整套服务功能。

　　5、敏锐的洞察能力

　　支付企业拥有海量数据，可以快速感知消费者的消费变化；以及拥有快速的技术变革优势，为用户提供更加安全、便捷地支付服务。

　　支付行业该如何布局新零售呢

　　支付行业虽然具有众多布局新零售的优势，大型的、有实力的支付企业可以与电商、线下实体零售强强联合，切入线下零售领域，达到快速布局新零售的目的。而对于众多中小型支付企业在实力和资金都有限的情况下，该如何布局新零售，为企业谋求更大的发展呢？

　　支付行业能为新零售领域带来什么

　　1、无现金社会进程深化

　　线下扫码支付业务是现阶段推动无现金社会发展的主力军，生物识别支付将成为未来推动无现金社会发展的主要动力。线下扫码支付的主要价值在于其垂直行业的增值业务：O2O新入口、会员营销、行业解决方案、拉近用户距离。线下支付捕捉线下行为数据，完善数据生态体系。

　　数据精准度：用户画像、征信服务、精准营销；数据多维度：基本信息、人生轨迹、生活方式、消费偏好。

　　2、移动支付为线下零售提供新动力

　　虽然我国电商规模一直保持增长势头，但是线下实体零售一直占据着消费主流。而移动支付通过促进线下实体零售营销、运营以及用户管理的数字化转型，带给了传统线下实体零售新的活力与生机。

　　一方面，移动支付在掌握市场数据的情况下，为商户精准营销提供了新的渠道，并根据用户的积分及到店情况定向开展新用户到店促销、沉睡用户激活、忠诚用户奖励等方案，提高投资回报。另一方面，商户可以通过线下扫码支付进一步了解用户实际需求，改善自身产品，提升用户体验满意度。