百度闪付或出现技术漏洞，看II类户创新的设计差异

移动支付网 作者 佘云峰：近日，有网友透露通过百度App开通的百度闪付卡可能出现了技术漏洞，其作为一张Ⅱ类账户可以绑定到支付宝、微信，但在支付时未能正确区分信用卡的消费和充值类别，可以通过支付宝直接使用绑定的信用卡进行余额充值操作。

绑定第三方支付App失败，漏洞或已修复

据移动支付网了解，百度闪付卡是一张类似于京东闪付、美团闪付、南航闪付等的二类账户卡，发卡行是百信银行，可以添加到Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay等，在支持银联闪付的线下商户，或线上App进行支付。

而众所周知，百信银行是由中信银行与百度公司联合发起，首家获批的独立法人形式的直销银行。

在得到网友的透露信息之后，移动支付网也第一时间进行了测试。

开通过程非常简单，开通之后我们可以看到这是一张由百信银行发行的Ⅱ类账户卡，而且是一张可以完整看到卡号的、62开头的Ⅱ类户。

但是在将该Ⅱ类户绑定到支付宝和微信时，出现了绑定不成功的现象。也因此，更无法使用该卡进行消费以及充值的操作了。

百度闪付卡绑定支付宝、微信失败

客服表示百度闪付卡支持绑定微信、支付宝

而移动支付网据了解，按照百度官方客服的描述百度闪付卡是支持绑定微信、支付宝等第三方支付账户的。因此对于网友所透露的现象，一方面可能是由于网友开通的百度闪付卡过早，相关账户没有被纳入管理名单中，另一方面也可能是百信银行针对相关漏洞进行了修复，暂时限制了百度闪付卡的支付账户绑定。

Ⅱ类户设计不同，百度闪付仍存在不足

个人银行账户分类管理后，基于Ⅱ类户的创新层出不穷，但在设计和运营思路上都各有不同。

比如有像“京东闪付”这种比较特殊的，直接与银联北京分公司合作开设电子账户的；也有类似“美团闪付”与商业银行合作开设Ⅱ、Ⅲ类户，通过账户绑定银行卡完成支付的；还有类似“白条闪付”这种与银行合作开设Ⅱ、Ⅲ类户，而通过自身信贷账户额度完成支付的。

而在开通体验后，百度闪付在设计上也有一些不同：

首先，百度闪付卡在开通时绑定的验证账户不同。诸如京东闪付、美团闪付等Ⅱ类户在开通时都需要先绑定一张Ⅰ类户借记卡进行身份验证，而百度闪付则可以绑定信用卡进行验证开通。

移动支付网在咨询某业内人士后得知，实际上Ⅱ类户在开通时所绑定的身份验证账户可以是一张Ⅰ类户的借记卡，也可以是一张信用卡，因为无论是Ⅰ类户还是信用卡都是通过了面签的，可以作为身份验证的条件。这也能从302号文中找到相应的要求。

但为何此前几乎大多数Ⅱ类户创新应用的案例都是采用的是绑定Ⅰ类户呢？302号文中要求银行为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应在与客户签订的账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。他表示，多数银行约定半年内没有动账、零余额的Ⅱ、Ⅲ类户将会自动注销，而通过电子渠道开立Ⅲ类户的，银行需要通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。因此，大多数方案选择为了账户能够长期有效而采用绑定Ⅰ类户的方式。

其次，百度闪付卡的卡BIN不同。百度闪付卡开通之后是一张可以完整看到卡号的、62开头的Ⅱ类户，而诸如京东闪付、美团闪付开通之后是无法完整查看账户卡号的，仅能查看设备号，另外其卡BIN也不是62开头的。

最后，百度闪付卡更像一张完整的Ⅱ类户。按照百度官方客服的描述百度闪付卡除了能够绑定各种手机Pay之外，还支持绑定微信、支付宝等第三方支付账户。因此从功能全面性而言，百度闪付卡更像是一张完整的Ⅱ类户。

但是问题也正是出在这里，大多数互联网企业关于Ⅱ、Ⅲ类户的创新都是基于银联和银行体系，开通的Ⅱ类户都只支持手机Pay而不支持第三方支付账户的绑定，有的是采用无法看到卡号的形式直接与手机厂商进行深度对接，有的尽管能够绑定支付账户但是对于轮询扣款的设置非常细微，哪些场景不能使用绑定的信用卡扣款都会作出相应的限制。

相关人士表示，目前关于Ⅱ类户的应用各方的设计都会有一些不同，比如京东、美团是作为合作方接入银行或者银联，自身管理账户的运营，而像手机厂商做的零钱卡则是全权交给银行在管理和运营，手机钱包仅是渠道和入口。

百度闪付卡则是完全由百信银行发行管理的，表面上没有互联网企业的参与，功能设计上更偏向于银行的Ⅱ类户。但其在相关技术创新上似乎不够细致严谨，显示卡号这种方式尽管无可厚非，但是能够绑定哪些支付账户、对绑定账户的消费场景进行相关的限制这些是都需要考虑进去的。否则便会出现这种本来可以支持使用，现在却用不了，或者用得了却被用户投机取巧的情况。