01 为什么说理财进入了新时代

野蛮生长起来的小额贷款公司纷纷爆雷

不知道大家是否还记得，前些年满大街都是各类理财贷款公司，如同雨后春笋般一下子就都涌现出来了。

我家小区的北面是一条东西下的城市主干道，前两年不足两百米的沿街门脸就有四五家小额贷公司。有的是号称全国连锁，但也都是当地人加盟的。有的是几个人合伙，学着人家连锁做的单店。虽然公司叫法各不相同，其实业务都是一样，一边从身边朋友和普通老百姓手里吸储，一边又给这些钱找出路，主要的盈利就是赚利差。

这两年，随着过去野蛮生长起来的小额贷款公司纷纷爆雷，大街上好像一下子就都消失了。毫不夸张地说，我家小区北面的那四五家小额贷公司全部消失了，店铺都挂出了招租的信息。

而且我们都能感受得到，身边很多朋友都是遭遇了理财公司暴雷而损失了本金。

我身边既有遇到线上大理财公司暴雷的，也有线下理财公司暴雷的，家庭资产受到了严重的损失。

简单粗暴的理财时代终结

为什么这样说呢？

过去普通家庭的理财可以说是简单粗暴，不外乎三种主要方式。

要么把钱放在小额贷款公司，不用懂专业，不用动脑子，就可以轻松拿到年化15%及以上的利息收入。这种方式在普通家庭中基本是最重要的理财方式。

要么就是把钱放在银行，拿个年化2-4%的理财利息，基本也不用懂专业知识，低风险、低收益，甚至还会跑输通货膨胀率。

第三种就是把钱放股市里炒股，大部分人承担着高风险，却没什么收益。

这里面我说的是大部分普通家庭，而不是指那些具有一定专业理财知识的家庭。

随着民间各类理财平台的不断暴雷，过去那种简单粗暴的年化15%以上的小额贷理财已经基本成为了过去。

理财进入新时代，低收益率将成为常态

过去为什么普通家庭愿意将钱放在民间小额贷，就是因为利息比较高，一般来说都在年化15%左右，早期甚至更高。

随着民间小额贷理财这个渠道渐渐收窄，现在大家也越来越认识到这种理财渠道的高风险性，必将接受低利率的时代的到来。

普通家庭想轻松获得年化15%以上的收益率已经渐行渐远，连8%-10%的收益率都已经变得困难。记得过去线上随时可取的定期理财都是6%左右，现在只有2%左右了。

现在已经进入了低收益率时代，普通家庭理财很难再有超过15%的高收益率了。

可以这么说，普通家庭理财低收益率将成为常态。

理财更依赖专业性

那么，普通家庭理财就没有高收益的可能了吗？

其实也不是，未来要想获得超过10%以上的高收益率，将越来越依赖理财的专业性。

理财这件事将不再是随便把钱放哪就能轻松获得高收益了，而是越来越需要动脑子，越来越需要专业性了。

过去很多人通过把钱放在各类民间理财公司获得高收益，基本不依赖任何专业性。但是未来就不同了，无论是投资项目获得高收益，还是投资股市以及基金获得收益，都需要具有一定的专业知识和能力，才能获得一定的高收益，并且是承担着一定的高风险。

未来，资本的高收益一定是离不开专业性的，而家庭理财也将进入新时代。

02 理财进入了新时代，普通家庭该怎么办？

理财新时代的特征一个是低收益率，一个是依赖专业性。那么对于我们普通的家庭理财而言又该如何做呢？

在这里，我想从大的方向和理念方面给出一下参考意见，而不是针对具体的理财产品给出建议。

家庭资产管理的意识要不断加强

对于普通家庭而言，正是由于过去一个非常重要的高收益理财渠道不再好用了，而像股票、基金、期货、虚拟货币等高风险的理财产品又依赖极强的专业性，普通家庭的理财变得更有难度了。

在错综复杂、变化莫测的时代，财富几乎每隔几年就会进行一次洗牌，因此说，家庭资产管理变得越来越重要。

这几年，家庭破产的事件层出不穷，很大一部分原因就是因为家庭资产管理的意识不够，对风险的控制意识不够。

可以说，当理财进入新时代，家庭资产管理不再是过去的一个不受大家重视的泛泛概念，而是对每一个家庭都具有着真真切切的重要性。

你不理财，财不理你。不懂得家庭资产管理，你的资产可能不但不升值，可能还会贬值。

当各种黑天鹅事件越来越多，生活的不确定性越来越强，我们的家庭资产管理就愈发重要。

学习专业知识构建理财能力

进入理财新时代，我们普通的个人和家庭首先就应该具备家庭资产管理和理财的意识，这是理念的问题，没有这个理念，就谈不上如何构建专业的理财知识和能力。

事实上，一旦当我们拥有了家庭资产管理和理财的意识之后，就应该通过不断地学习一些理财知识来构建自己的理财能力，也就是我前面说的理财的专业性。

家庭资产管理和理财的确是需要一定专业性，但也不是说对于我们普通人就学不会。对于普通人来说，虽然我们无法达到顶级专业水平，但是完全可以通过学习和实践不断积累这方面的知识，进而构建自己的专业理财知识和能力。

现在的家庭，理财意识和知识相比过去变得非常重要，只要我们肯去学习和积累就能够具备基础的理财能力，而这对于家庭资产的保值和升值十分重要。

就像前面说的，理财是一项技能，而且需要专业性，未来的每个家庭和个人都应该具有一定的理财常识和一些基础专业知识。

普通家庭理财已经开始由过去的简单粗暴阶段向规范化和专业性阶段发展了，也就越来越依赖专业知识和经验了。

专业的人干专业的事儿

虽然理财常识和基本知识对每个家庭非常重要，但是也有很多家庭没有精力去学习这方面的知识。那么对于这样的家庭，未来理财可能就得选择雇佣专业的理财师或机构来打理家庭资产了，这在国外已经非常普遍了。

用一句话来说就是：专业的人干专业的事儿。

自己不懂理财也不专业并不重要，重要的是你得让专业的人帮你干专业的事儿。最怕的就是自己不懂装懂，高估自己的理财能力和水平，结果辛辛苦苦攒下的血汗钱被自己越鼓捣越少。

生活中其实许多人都会高估自己在某一技能方面的水平。就拿投资股市为例，许多人其实根本就不懂，整天在股市里瞎折腾，总是成为大家眼中所谓的被割的“韭菜”。但是当你问起来，却总把自己的投机炒股技巧描述成高水平专家。

不能认清自己的理财和投资能力边界，是一个人管理家庭资产时最大的忌讳。

有多大的本事干多大的事儿才靠谱，总想着一夜暴富，总是看到高收益的一面，却不考虑高风险的一面，其结果就会得不偿失。

03 结语

这两年，理财市场确实经历了太多的乱象，野蛮生长阶段渐渐成为了过去时，而规划化、专业化的方向越来越明晰。而随着蚂蚁金服这样的大象级选手即将上市，未来理财市场也将走向平台化、大数据化，专业性也变得越来越重要。

作为我们普通人来讲，一方面我们要以成长的心态不断地学习理财相关知识，构建自己的理财专业能力。同时也要懂得让专业的人干专业的事儿，自己不擅长的领域可以交给专业的人来做。

理财进入新时代，我们的思维也要跟上时代的发展，不然就会被时代所淘汰。