到底是选择银行存款,还是去买保险公司的理财年金保险?这个问题让不少人非常纠结。存款利息低,买保险担心上当受骗,而且还不知道能拿到多少收益。
接下来就直入正题,给各位演示对比一下,看看存款和年金保险到底哪个更划算!
老王30岁,有10万闲钱,正在考虑是存银行定期存款,还是买年金保险。
他有三种理财方式可供选择:一年期定期存款本息到期转存(相当于每年复利)、三年期定期存款本息到期转存(相当于每三年复利一次)、终身年金保险(附带万能账户二次增值)。为了便于对比,我们作出如下假设。
利率假设:最新的年化存款基准利率"一年期1.5%,三年期2.75%",很多银行实际上都会上浮,所以这里就采用"一年期年利率2.1%,三年期年利率3.8%"这个比较折中的利率进行计算。同时,假设这个利率水平一直不变。
年金保险产品假设:因为保险分红具有太多不确定性,所以我们这里选择一款不带分红的年金保险"金瑞人生20款"。30岁男性,每年缴纳3.33万,交费期3年,加上100元万能账户初始费用,合计刚好10万元。同时,假设附带的万能账户二次增值年化收益率为4.5%。(此处仅用于数据比较,不代表对产品的推荐)
第9年末,三种理财方式的本息和分别为:
一年定期每年转存:12.06万元
三年定期到期转存:13.83万元
年金保险:6.78万元
第18年末,三种理财方式的本息和分别为:
一年定期每年转存:14.54万元
三年定期到期转存:19.11万元
年金保险:17.11万元
第27年末,三种理财方式的本息和分别为:
一年定期每年转存:17.53万元
三年定期到期转存:26.42万元
年金保险:25.63万元
第36年末,三种理财方式的本息和分别为:
一年定期每年转存:21.13万元
三年定期到期转存:36.53万元
年金保险:38.4万元
第45年末,三种理财方式的本息和分别为:
一年定期每年转存:25.48万元
三年定期到期转存:50.5万元
年金保险:57.53万元
我把这个数据整理了一下,如下图所示:
从这个对比结果可以看到,如果时间不够长,年金保险的收益是比不上三年定期存款到期转存的,而且如果时间太短,还可能出现亏损。但是如果时间足够长,年金保险的收益优势就比较明显了。
另外,也要注意,上述存款收益结果,是建立在存款利率不变的基础上的,如果以后降息,那么收益情况是达不到这个水平的。年金保险也可能因为产品不同,而跟本文测算结果有所不同。
以上的三种理财选择,虽然在收益方面能够看到区别,但是各自也有各自的优缺点。
一年期定期存款,比较适合短期资金,相对比较灵活。
三年期定期存款,虽然收益更高,但是占用资金相对于一年期定期存款要更长一些。如果中途要提前支取,将会损失很大一部分利息。所以,如果资金有流动性的要求,那么还是选择一年期定期存款更好一些。
年金保险,相对于定期存款来说,资金占用时间更长得多,收益也需要较长时间的积累才能比较明显。但是,年金保险的好处是,生存年金返还比例,不受市场利率变化影响,即使以后降息,也不会影响已经投保的保险年金的返还。并且,万能账户结算利率主要是跟保险公司的投资效益有关,跟市场利率没有直接关系。
在对比了定期存款和年金保险的收益和优劣之后,具体怎么选择,就是仁者见仁智者见智了。
1.想存钱的老年人。
从上文中可以看到,就算跟一年期定期存款每年转存比较,年金保险的收益优势需要至少十多年的时间才能体现出来。对于老年人来说,是在跟时间赛跑,如果只是想攒几年钱,那还是选择存款更好。
2.短期资金。
选择年金保险,建议最好是十五年以上的资金,如果是低于十年的资金,请不要选择年金保险。否则不仅得不到什么收益,反而可能出现本金损失。对于十五年以上的资金,就基本不用担心亏本了,而后期的收益也会相对比较稳定。
3.想靠年金保险发财。
上述也看到了年金险的收益情况,其实并没有某些保险业务员宣传的那么高。如果你是想通过年金保险获得超高收益,那么我劝你还是醒醒吧。保险理财的优势,更多在于稳定和安全,而不是高收益。