6种常见理财产品，年收益4%到7%到10%再到无限，你怎么选

不买房后大家手头闲钱是不是多了？没有？没关系，100块也是理财，能多赚一分是一分，别嫌少。

还有比“钱生钱”更美妙的事情么

以前有个梦想是攒个1000万（现在也还是梦想！），然后让钱躺在银行生利息，用利息让我悠然度过后半生。后来有点想明白这方法不可行：

（1）按照现在活期存款0.35%的年利率，如果1000万存1年也就生个3万5的小钱，勉强度日。（2）那如果铁了心3年内不去动这1000万本金，那么3年期定期存款利率2.75%，好像1年啥也不干就能赚个27.5万，想想就美。

但好像又哪里不对，国家经济这么发展，每年的通货膨胀率平均为5%（实际是不是只有这个数，大家想想去年一顿快餐钱和今年一顿快餐钱哈），也就是我这1000万存在银行没有任何花费，每年我都要贬值至少22.5万，50年后1000万的购买力变得只剩328万多。

那我还如何把这部分钱传给我可爱的孙子，我可爱的孙子如何再传给他可爱的孙孙子，我让家族后代每日无忧无虑晒太阳的美好愿望岂不是要破灭了？

“钱”就是鸟窝里的蛋，好好孵化可以生出更多的“小钱”

于是我琢磨了下，市面上理财产品这么多，到底还有哪些可以让实现“钱生钱”的致富美梦的。根据不同需求和不同的平台，我先简单罗列一下：

一、银行理财

如前所说，在中国金融市场还没那么发达的时候，可供选择的理财方式有限，所以很多人将手中的闲钱进行了银行定存。但是，随着理财意识的增强，大家逐渐意识到货币贬值的概念，银行定存成为一种性价比较低的理财手段。

目前市场上各类银行理财产品名称五花八门，但受限于银行的风控，银行理财产品较少投资于高风险的产品，一般投资渠道多为地方债、国债、企业贷款、打新股等方向，年化收益大概在4%-5%之间，收益不高，好处就是基本不存在本金沉没风险（虽然国家明文规定不允许在合同里约定“保本”条款）。如果有人跟你吹嘘某银行理财产品的年化收益能达到10%以上，那要做好拿不回本金的准备哦。

二、保险理财

这类理财产品往往有个比较明显的特点：长期性。保单期限短则5年10年，长则终身。年年定期缴费，缴满一定年份后，每年可返还支取多少金额，最后可领取的金额可能是自己缴纳金额的2-3倍左右。看着不错，交了钱又有了保障，还能拿回2-3倍的钱。但我们算一笔账哈，如果我们每年存1万块钱到某保险公司，保险公司承诺存满20年后，每年2万块钱返还给你，直到还满40万，我们真实的收益率是多少呢？算了下大概是3.53%。所以购买这类产品的朋友最好首先了解下年金和年金现值概念，或者找个学过财务管理的朋友帮忙算算，这么长久的投资获得的这个实际收益率是不是你想要的（不要光看后面返还的钱多，要认真考虑货币的时间价值，30年前的1万跟现在的1万差的可不只是2-3倍，怕是有10倍不止）

理财保险一定要熟悉后面的实际收益算法，不要光看纸面数字，忽略了货币时间价值

三、证券公司理财

目前证券公司理财依据风险和收益不同，可大致分为以下几种：

1、收益类凭证：与银行的结构性存款理财收益差异不大，年化收益4.5%左右，属于稳健型理财产品，基本无本金沉没风险；

2、债权类产品：主要以债券为投资标的，年化收益大概在7%左右，风险中等（毕竟在国内上市公司造假违法成本有点低，万一买到的公司债出了问题，真是没地方说理，比如康美药业的可交债）；

3、私募类产品：起投100万，一般以股票、债券作为投资标的，收益不定：好的时候100%以上，不好的时候倒亏本金。属于高风险理财产品。这类投资最好自己先行在“私募排排网”App上仔细看下，拟投资的这个团队的过往业绩情况，不要光听销售人员的说辞，不要光看收益率高的情况，也要看看过往3年的收益和回撤的情况。回撤小说明投资团队稳健技术好；回撤大即使收益再高，也可能是投资团队因为赶上了好行情盈利了一波，行情不好他们可能也就是颗大点的韭菜。

在证券公司买理财，有个靠谱的诚实的客户经理，能帮你规避不少风险

四、信托理财

前两年，房地产市场火热的时候，很多信托公司最后的钱都流向了房地产商，整体收益保持在7%左右，风险尚可接受。但是这两年国家严管信托公司的资金流向，明确规定商业银行和信托公司开展银信类业务，不得将信托资金违规投向房地产；对于银信通道业务，商业银行不得通过信托通道将表内资产虚假出表。没了通道业务和房地产投向，信托公司也苦于转型。补充一句，信托公司产品起投门槛100万，相对于它的收益率，风险还是较高的。

五、互联网理财

珍爱生命，远离P2P，远离任何年化收益超过10%但却可能让你血本无归的产品。10%的收益和100%的亏损，您确定要买这样的产品？

六、股票

它可能让你迅速积攒财富，也可能让你伤心落泪。股市有风险，投资需谨慎。坚持价值投资，拒绝投机行为。想想你身边真正靠股市获取财富的人，有哪个是靠短线操作赚钱的么？如果无法战胜自己的贪欲，也没时间对一个行业对某家公司进行长期深入的观察理解研究，那建议回到第三点，找个靠谱的投资团队，让他们帮你打理你手中的闲钱，这一生不要一直当“股市割不尽，春风吹又生”的韭菜。

以上，祝大家都能过上靠“钱生小钱”悠闲过日的美好生活。

我是注册会计师隔壁老王，专注于财经领域知识和经验分享，有兴趣欢迎关注交流。