文丨蜡笔小星（转载请注明出处）

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大家好，我是蜡笔小星。

花明天的钱，过今天的生活。这是大家使用信用卡的初衷，也是各大商家推广信用卡的宣言。

随着互联网带来的便利，如今像借呗、白条等电子信用卡的办理越来越方便，甚至各种网贷公司也如雨后春笋般不断涌现。

大家一不留神就成了卡奴，轻轻松松就借贷几千块负债好几万，所以之前新闻说90后人均负债12万还是有一定的根据的。

因为现在借钱的平台真的太多了，而且宣传的利息也很低，但是真的有那么低吗？

信用卡的计息方法

如果我们在银行存100元，规定年利率为5%，那么到期后我们将获得本金100元+利息5元，总共是105元。

这里银行采用的是一次性固定利息的计算方法。

但如果我们在支付宝办理了借呗或在京东办理了白条，借款1万元用于消费，无法一次性还款的时候，采用分期还款的方式则不会是固定计息的方式了。

假如借款利率为2%，分12期还完，每期的还款利息并不会根据本金的减少而减少，而会永远按照借款1万元*3%=300元来计算。

这就是信用卡分期的计息方式。

信用卡的计息公式

那么，信用卡这种看似利息较低的分期还款方式，真实利息是怎么计算的呢？

这里就要引入Excel里面的XIRR公式了。

使用XIRR公式需要用到两列数据，一列是日期，一列是金额，收入填正数，支出填负数。

如果我们在1月1日借款1万元，利率为2%，每期还款额则为10000/12+10000*2%=1033.33元。

1月得到贷款1万元填入正数，其余每期还款则填为负数。最终，年利率=XIRR（每期金额，每期的日期），结果为29.81%，并非我们看到的2%。

如果以这种利率借贷的话，最终还款额是远超1万元的。

这里大家还要明白的是，花呗如果严重逾期是会上个人征信的，而借呗不管是否逾期都要计入个人征信。

所以，为了不让自己的征信报告太花，尽量还是谨慎使用比较好。

从借贷转为投资

那么，我们知道了信用卡分期还款的年利率后，转换到我们投资上依然可以采用这样的方法来计算年化收益率。

比如，我们每月定投指数基金1000元，到了年底本金加收益一共是15000元，我们来计算一下年化收益率。

哇塞，如果真能达到这样一个收益率，估计睡着了都会笑醒了。

所以，我们可以看出。同样是每期支出一笔费用，为我们自己积累资产和还款给别人感觉是完全不一样的。

虽然，我们投资的收益不可能永远向上，但指数基金的涨幅总体是波动向上的。

只要我们坚定信心，忽视短期涨跌，多年之后获得一个不错的收益结果便是大概率的事情。

定投的原理很简单，就看我们能否坚持到富有的那一天。

作者：蜡笔小星

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