“3分利”这个词不知道大家有没有听过,反正我小时是听过,虽然知道是指利率,但是具体是指多少的利率呢,很多人还真不清楚。
一、3分利的利息有多高?
3分利这个词源自民间借贷,其实很好理解,就是我向你借1块钱,每个月需要给你3分钱的利息。
如果是1分2厘的利率,就是我向你借一块钱,一个月后给你1分2厘钱的利息。
也就是说,传统民间借贷说的利率都是月利率,3分利就是一个月3%,一年有12个月,换算成年直接乘以12,也就是年化利率36%。
因为民间借贷一般不算复利,所以直接乘以12就行了,如果是按复利计算,利率会更高一些,大约40%左右。
二、3分利是高利贷吗?
下面问题来了,这个常见的3分利属于高利贷吗?这就要提到高利贷的划分界限了。
原来高利贷的红线有两个,一个是24%,一个是36%。
什么意思呢?就比如说你借了一笔网贷,年化利率是50%,你只要还24%就可以了,如果你还多了,还了36%,你去法院也拿不回多出24%的那部分差值。
但是如果你50%全还了,你就可以去法院追溯回超过36%的那一部分。
简单地说,就是对于贷款,你最高只要加24%的利息就可以了,谁也不能向你要超出24%的那部分利息,但是你主动出就没办法了。
综上所述,3分利的利息原来刚好在第二条红线上,所以严格说不算高利贷,并不违法。
三、高利贷标准
但是现在不一样,因为去年国家把LPR(贷款市场报价利率)的基数降低了,现在的两条高利贷红线都降低了。
你不需要知道LPR是什么,你知道它影响着高利贷红线就行,高利贷的两条红线就是通过LPR乘以4倍和6倍得来的。
原先的LPR是4.5%,两条高利贷红线就是24%和36%。
现在的LPR是3.85%,两条高利贷红线就是15.4%和23.1%。
所以现在的3分利就属于高利贷了,不仅如此,2分利也变成了高利贷。
一般来说,抵押贷和优质的信用贷的利率都不会超过1分,5厘、8厘这种比较常见,而差一点信用贷通常也就是1分左右的利率(可能有额外的服务费)。
所以贷款之前要了解一下你要付的利息是否合理,最好让对方换算成年化利率,如果超过15.4%那就小心了,那是高利贷!