文|望京博格
投资最大的需求就是养老,
前面20年求学(花父母的钱),
中间40年工作(给自己赚钱),
最后30年等死(花自己的钱)。
美国学者做了一个统计,世界上最可怕的事情是什么?
答案就是人活着钱没了。
人生退休之后的生活质量如何,取决于在可以工作的时期给自己储蓄了多少钱,当然投资收益率也很重要。
前几天在Vangurd(先锋领航全球最大资产管理机构之一)的网站找点研究报告,结果碰见了一个养老计划计算器,由于好奇就给自己测试了一下,结果就焦虑了。
输入信息(由于这个是一个美国网站所以货币单位都是美元,但是计算的时候望京博格把这些数字都当成了人民币):
(1)现在的年龄38岁,计划65岁退休,还要工作27年……人生好漫长;
(2)年薪就一年赚多少钱?输入每年12万人民币,也就是每月10000块钱。
(3)现在已经为养老储蓄多少钱了?望京博格就为简单,直接填一个零吧
(4)期望退休之后的收入是现在工资的多少呢?85%,也就是现在每月10000块钱,期望退休之后每月8500(这个期望是不是有点高呢?)。
(5)期望投资年化回报率是多少?直接拉到最高10%,Vangurd这个计算器可以选择的最高回报率就是年化10%,对于普通人而言在20-30年的时间区间,年化10%差不多就是极限了。这个大家可以考虑其深意了。
(6)退休之后社保每月给发多少钱?3000块钱……
(7)企业年金(现在好多优质企业除了社保之外,还给员工搞了年金),对于望京博格而言,这块又是零。
计算结果:
退休之后期望收入8500元,实际收入6200元(其中社保3000元,投资给提供了3200元),2300元就是理想与现实的差距,我觉得等退休了就不喝星巴克了,每个月可以节约几百块钱,另外多吃菜、少吃肉……可以再省下一些,也不旅游了…… 这个不是我期望退休生活。
首先我们不要纠结这个模型的计算逻辑啥的,还有每个人的寿命也是一个非常大的参数,估计这个模型是按照目前人均寿命测算的,总之计算结果仅供参考吧。
优化策略一:
之前计算的退休之后的理想与现实的差距是2300元每月,减少这个差距的方法之一就是降低期望,现在每月10000块钱,之前期望退休之后(85%现在工资)也就是每月8500块钱,把这个降低到(70%)也就是每月7000块钱。
计算结果显示,退休之后期望收入7000元,实际收入6200元(其中社保3000元,投资给提供了3200元),就差800块钱了,这个缩小了理想与现实的差距。
优化策略二:
策略一是采取的降低退休之后生活质量为代价,但是我又不想降低现在的生活质量,也不想降低退休之后的生活质量,如果还是从38岁开始做计划的话,估计唯一的方法可以把退休年龄延迟到70岁了,望京博格65-70岁这段时间还可以在码字写点理财书籍啥的。
计算结果显示,退休之后期望收入8500元,实际收入7500元(其中社保3000元,投资给提供了4500元),就差500块钱了,这个缩小了理想与现实的差距。
优化策略三:
生活是一件非常现实的事情,多数情况下没有什么两全其美的解决方案。理想退休生活与现实的退休生活差距总是这么大,但是望京博格还是觉得不能为储蓄而储蓄,岂不是牺牲了现在的生活质量。另外,老年了还会有很多不可以预测是事情,例如这次GZ病毒,不少老人都没有按计划离世界。但是另外一面,必须为自己养老做一个计划,美国人都知道世界上最可怕的事情是人活着钱没了,提早做储蓄就是一个不错的策略,例如,我们30岁开始储蓄。
计算结果显示,退休之后期望收入8500元,实际收入8650元(其中社保3000元,投资给提供了5650元)超出期望150元每月,每年可以多一个地方旅游了。
PS:年化10%的投资回报基本是可预期的极限了,望京博格想给自己一点压力,把这个投资回报提高到年化15%,或许不一定可以达到,但是有了这个目标结果也不会差。