在互联网理财险大洗牌的最后时刻，
很多朋友都想抓住机会，为自己未来养老配置一份保险，
毕竟在资本市场的波动、利率下行的外部环境下，
能够锁定长期利率的增额终身寿和年金险，
相比其他产品，拥有更大的优势。
不过，这两种理财险同样安全可靠，与生命等长，还能保值增值，
选谁更好呢？很多朋友纠结了。
今天，哆啦就跟大家聊一聊，
存养老钱，增额终身寿和年金险，到底怎么选？
N1
增额终身寿和年金险，有什么区别？
虽然同样可以用来准备养老的钱，
但增额终身寿和年金险，有着本质的区别~
年金险，通俗来讲就是我们把钱放到保险公司，
到了约定时间，保险公司按年/月把钱返还给我们，
活到老，领到老，现金流持续不断。
它是以被保人生存为给付条件，只要人活着，就能定期领到钱。
增额终身寿险，是把钱放到保险公司，让资金复利增值，
但合同并不约定怎么返钱，只有在身故/全残时才会赔一笔钱。
由于增额终身寿险的现价增长快，并有减保功能，
我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值，
因而可以规划现金流。
虽然同属于理财型保险，
但增额终身寿和年金险的使用和特点，却是截然不同的。
养老年金险，确定性强，定时定量领钱，活多久领多久，
能够保证未来有一笔伴随终身的现金流。
增额终身寿险，资金使用更灵活，
虽然没有领钱的功能，但可以通过减保取现，
什么时候领，领多少，可自由规划，
属于一个逐渐积累的资金池。
既然都是保值增值的理财险，那自然绕不开收益。
N2
增额终身寿和年金险，谁的收益更高？
增额终身寿和年金险，谁的真实收益更高呢？
我们拿比较热门的光明慧选养老年金和金满意足臻享版这款增额终身寿险来对比：
案例：30岁大雄，年交10万，交5年，共50万保费
看看这两款产品的收益情况：
回本速度方面，
金满意足臻享版，37岁时现价就超过已交保费，
而光明慧选养老年金，在46岁时才回本，
不难看出，增额终身寿在灵活度上，确实具有天然的优势，
而年金险则更注重强制储蓄~
收益方面，
84岁前，金满意足臻享版的收益一直比光明慧选高，
最高达到3.491%，而光明慧选最高只有3.46%，
直到85岁时，才开始反超金满意足臻享版，
并充分发挥了它的优势，活得越久，收益越高~
如果能活到100岁，IRR达到4.12%！
远远超过增额终身寿的收益。
不过，金满意足臻享版的身故金赔偿，
始终比光明慧选更强一些~
总的来说，增额终身寿险回本更快，前期收益更高，但IRR不超过3.5%；
而年金险前期收益低，后期发力，活得越久IRR越高，甚至超过4%。
N3
增额终身寿和年金险，怎么选？
通过上述对增额终身寿和年金险的综合对比，
我们不难发现，如果以养老为需求，
增额终身寿险，资金使用更灵活，
自律性不强的话，容易过度支取，
因此更适合于自控能力较强的朋友；
而年金险，领取固定，多一分少一分都不可能，
并且活多久，领多久，
适合自律性较差，看中持续现金流的朋友。
那么最后结论就是：
1、如果想要防止长寿风险，担心“人活着，钱花完了”，那么选择年金险；
2、既想规划养老，资金也要灵活，那么可以选择增额终身寿险。
不过，增额终身寿和年金险，从来都不是非此即彼的关系。
它们两者之间其实是相辅相成的，
因此增额终身寿和年金险，搭配购买更划算。
既可以满足想存一笔钱，又可以满足养老的需求~
比如，买20万的增额终身寿险，15万的养老年金。
N4
写在最后
总的来说，增额终身寿和年金险都有储备功能，
收益确定，可以提供现金流，非常适合用来储备养老金。
至于要选哪一种，还需要根据自己的实际需求。
不过哆啦还是要提醒大家，
目前在售的高性价比产品，12月31号前下架，随时有可能提前下架。
有计划配置的朋友，需要抓紧了。
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