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个人养老储蓄,你存吗?

时间:2022-11-22 10:18:39  来源:央视网  作者:

我国首批特定养老储蓄试点正式启动,试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型,涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。如何看待这个比较新鲜的储蓄产品?试点的目的是什么?收益情况又如何呢?

特定养老储蓄产品,吸引力在哪里?


上海金融与发展实验室主任 曾刚:第一是收益上的优势。首批特定养老储蓄试点产品涵盖5年、10年、15年、20年四个期限,每5年为一个计息周期。目前定出的利率大概在4%左右的利率,这与我们现在银行很多5年期的定期存款利率约2.7%左右相比,高了很多。当然,因为它的期限更长,所以收益也更高,但即便是期限更长,目前这个阶段的相对收益和普通的5年期存款相比,还是具有很强的吸引力的。

第二是养老产品的特征。一般的养老账户到了退休年龄才能支取,特定养老储蓄产品有较长的封闭期,设定了办理购买的条件,35岁可以购买,购买20年后55岁可以支取,这个和我们养老账户的一些安排实际上是有点接近的。所以说这个产品带有一定的养老属性的。尽管可能对一般的客户不见得有吸引力,但是对一些具有养老需求的客户,这样的产品设计或许是有一定吸引力的。

第三个最重要的特点是,这一储蓄产品可以直接使用。养老金账户购买,而养老金账户在缴存、投资、支取的时候都可以享受相应的税收优惠,它跟一般的产品相比较,在收益上的优势可能会更加明显,它是一个专属的产品。

所以从这三点看,相对于一般存款来说,特定养老储蓄产品还是有它的特点和优势的。

特定养老储蓄产品,怎么买?


上海金融与发展实验室主任 曾刚:个人养老金账户现在才刚刚开始积累,目前上限是1.2万元,每年往里存可以享受相应的税收优惠,也确实是需要较长的时间积累。但缴存的上限也是动态可变的,根据我们的养老的需求与经济发展情况,未来我想还有上调的空间,这样也为我们的养老金账户资金积累创造了更好的条件。另一方面,目前来看,养老储蓄以及相应的养老理财类产品,其实也是可以用其他账户去购买的,只不过其他账户去购买时,就无法享受养老金账户资金购买时的一些税收优惠。所以如果我们现在有养老需求,其实可以做两手准备。一方面逐步把我们自己的养老金账户建立和充实起来,把里面的投资逐步多元化。另一方面,养老金账户以外的银行资金,其实也可以根据养老的需求进行相应的配置和投资。

养老服务市场化运营,将会如何改变大家的养老观念?

上海金融与发展实验室主任 曾刚:无论是从我们养老金账户的设计,还是目前所看到的养老产品的设计来看,市场化的运营,都是希望大家建立一个长期的储蓄或者投资理念。养老金账户在退休之前是封闭运行的,哪怕我买了产品,后来中间我把它卖掉了,这个钱也无法支取,只能等到退休时才能使用。而我们如今看到的特定养老储蓄产品,35岁可以购买,20年到期,55岁可以支取。这样的办理条件,也是在培养大家长期储蓄的理念,因为养老实际上是一个未雨绸缪的过程,年轻的时候,能工作的时候,把我们一部分收入,用于长期投资的专项使用。这个过程因为长期封闭,反倒有可能获得更好的投资收益。因为从全球范围来看,养老金的投资期限可以很长,投资回报率,比我们一般金融产品的投资收益其实要好很多。这样一方面更好帮助了我们养老的专项需求,另一方面在这个过程当中,其实也帮我们抬高了真实的投资回报率。



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