先花点时间简单介绍一下车损险，因为交强险、三者险的保障对象都是第三方，都不能给自己车辆提供保障，但是车损险是专门针对自己车辆损失的保险。
经过近几年车险不断改革，车损险的保障范围也越来越广泛，除了交通事故造成的车损和自己原因造成的单方事故，以及常见的自然灾害等。还包括发动机涉水、玻璃破损、无法找到第三方等都是车损险的保障范围。
虽然车损险的保障范围比较广泛，但是如果不是比较严重的车损，很多车主并不会选择出险，这是因为一旦出险很有可能导致下一年度保费上涨。所以当保险车辆受到损坏后，是否出险就需要结合实际车损情况而定！
车损险是商业车险中的主险之一，商业车险的出险记录直接关联到续保时的车险费率，以前只影响一年的保费，但是2020年度车险改革后就直接影响后三年续保的费率。
下面就一起看下商业车险的出险记录与续保时的费率变动之间的关系，通过比较就可以知道大概什么情况下可以动用车损险进行赔偿。
商业车险续保时的保费由基准保费和费率却决定，具体公式如下：
保费=基准保费*费率调整系数
基准保费由各商业车险的基准纯风险保费决定，各险种的基准纯风险保费是相对固定的，由中国保险行业协会统一制定，并且可以自主查询。车损险的基准保费涉及的因素有车辆实际价值、安全系数以及零整比等。所以一辆车的车损险的基准保费相对比较固定，每年按照固定的折旧率进行折旧。
费率调整系数与保险公司的自主折旧系数和NCD系数（无赔款优待系数）有关，造成不同保险公司报价不同的主要原因就是他们给的折扣不同。但是NCD系数只跟车辆出险记录有关，一辆车的NCD系数在每一家保险公司都是一样。
从无赔款优待系数这个名字就可以看出与车辆的出险记录有直接关系，在车辆续保的时候，系统会直接根据车辆前面三年的实际出险记录划分等级，不同的等级对应了不同的NCD系数。
具体可以划分为10个不同的NCD等级对应0.5-2.0不同的NCD系数，如下表所示！
NCD等级=近三年车辆出险记录次数-车辆连续投保时间
只要车辆的商业车险出险一次，就会连续三年影响NCD等级，也就是说车辆商业车险出险一次后，即使以后都没有出险，也会连续影响三年的费率。
但是我们既然购买了车损险，没有出现大事故，难道就一直不出险吗？这样的话，车损险就显得毫无意义！
对于车损险要不要出险的问题，如果是连续车险多年的车辆偶尔出险一次并不会影响保费。但是假如是新车或者近三年有过出险记录的车辆，我们需要结合实际的车损来定夺，比如只是剐蹭了点油漆，那么根本没必要出险，如果稍微严重的车损，可以先去修理厂询价，再大概计算一下车损险费率的影响再决定是否需要出险。
如果你的车已经购买了4年商业车险，并且这4年都没有商业车险出险记录，那么车辆的NCD等级为-4，NCD系数就是0.5。0.5的NCD系数已经是最低优惠了，相当于第五年续保时的费率打了五折。
假如第五年出险一次，那么第六年续保的时候，NCD等级还是-4，费率还是打了五折，这是因为车辆连续投保时间比较长，所以出险一次对费率没有构成实质影响。
所以在车辆连续购买商业车险年限比较长的时候，偶尔出险并不会影响到费率。大家可以根据公司自行核算：
近三年出险记录-车辆连续投保年限≥-4
只要可以满足以上公式，那么续保时保费就不会受到影响。
从上面的例子可以看出，对于那些连续投保4年以上，且没有出险记录的车辆，偶尔使用一次车损险并不会导致保费增长。但是对于新车或者NCD等级大于-4的车辆来说就不那么友好，是否需要出险就要算一下成本。
新车的NCD等级为0，NCD等级系数为1。假如一辆十几万的新车商业车险的基准保费为5000元，第一年度出险一次，那么续保时的NCD等级还是为0，NCD系数就是1；假如不出险，那么续保时的NCD等级就是-1，NCD系数就是0.8。也就是在5000元保费上打八折，即可以节省1000元保费。
除了第二年续保影响费率，第三年和第四年也同样影响，假如只是第一年有出险记录，以后几年都没有出险记录，第三年续保时的NCD等级为-1，NCD系数为0.8。如果是第一年也没有出险，那么第三年续保时的NCD等级为-2，NCD系数为0.7。为了方便计算，假设基准保费保持5000元不变，第三年导致保费上涨500元，第四年也是一样计算，所以第三、第四年共计影响保费上涨1000元。
也就是说有一次车损险出险记录会导致以后需要多付出2000元保费。
那么这辆新车出现车损是否要使用车损险就很容易判断，如果车辆维修费超过了2000元就肯定可以使用，低于2000元就需要认真衡量一下。
最后总结：以上只是以一辆基准保费为5000元的新车打一个比方，考虑到不同类型车辆购买保险时的基准保费不同。如果车损不太严重，只要不影响车辆的正常使用，一般几百元就可以维修好的车损就不建议出险。
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