公积金，你必须了解的知识点

在职场中，我们经常听到的“五险一金” 指的是医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险以及公积金，今天主要带大家来全面了解一下“五险一金“中的一金，即公积金。

“公积金” 也叫“住房公积金” ，看名字我们就知道公积金一定和房子紧密相关。

住房公积金， 是指国家机关、 国有企业、 城镇集体企业、 外商投资企业、 城镇私营企业及其他城镇企业、 事业单位、 民办非企业单位、 社会团体及其在职职工存缴的长期住房储金。

住房公积金由个人和单位按照同等比例共同缴纳（6%~12%）。 城市不同， 缴纳比例也有差异。不过， 公积金并不像医疗保险和养老保险一样有统筹账户， 单位和个人缴纳的部分全部进入个人账户，也就是说，单位帮交的钱都是给你的。

住房公积金

1 . 想买房，怎么使用公积金？

如果你买房了， 准备交购房款， 一般有三种情况。 全款， 申请公积金贷款， 申请
商业贷款。

• 全款： 如果你是一个土豪，全款买入房子的话，那么可以申请一次性提取公积金的钱，用于抵扣房款。
• 申请公积金贷款： 可以申请贷款30年，最高可贷出房价的90%，基准利率比商业贷款低。
• 申请商业贷款： 可以申请贷款年限不到30年，最高可贷出房价的70%~80%。

可以看出，公积金贷款完爆商业贷款。

但是， 公积金购房中有政策规定： 对于购买二套房， 要求必须是第一套房贷款已经还清的情况下才可以再次贷款。 贷款还没有还完的不能申请公积金贷款。 当然，公积金贷款也是有额度限制的。

例如， 北京首套最多贷 120 万， 二套最多 80 万， 上海个人 40 万（家庭 80 万，如果有补充公积金， 则个人 50 万， 家庭 100 万） ， 广州个人 60 万（家庭 100万） ， 深圳个人 50 万（家庭 90 万） 。

各地规定不同， 有的地方在使用公积金贷款买房时， 贷款额度跟账户余额正相关， 通常贷款额度不得超过账户余额的 10 倍， 如果账户余额不足 2 万就按2 万算。
假设你所在地区能够享受的额度是个人公积金账户余额的40倍， 而最高上限是80万。 如果你的账户里有10万块， 照这样计算你并不能贷款400万， 最多还是只能贷款80万 。

总结：

如果你打算买房， 如果是全款， 可以取出公积金抵扣房款， 不用白不用；如果贷款买房， 如果能用公积金贷款就用公积金贷款， 利息低了这么多， 省下的可都是自己的钱呀！具体的规则， 在买房前就要咨询你所在地方的公积金中心、 公司 HR 和售楼部客户经理。

2 . 不买房，怎么使用公积金？

除了买房， 建造/翻建/大修住房可以用， 租房可以用， 符合低保或特困救助范围的伙伴可以用， 治疗家庭成员重大疾病也可以用。

租房提取公积金具体条件：

①职工连续足额缴存满三月， 本人及配偶在缴存城市无自有住房且租房的， 可提取双方住房公积金支付房租；
②租用公租房， 可按照实际房租支出全额提取；
③租用商品房， 各地根据当地租金水平和住房面积确定提取额度。

当然，如果公积金用来租房，会减少账户余额，进而会影响贷款买房的额度。所以以下两类人适合使用公积金用于租房：

第一类：近几年甚至更长的时段内都不打算买房的人， 与其把公积金闲置， 不如先提取出来交房租。
第二类：公积金账户里已经积存了大量余额， 因为贷款有上限， 所以， 本身又用不足这些额度的。