买保险都要先填健康告知，面对密密麻麻的几百个字，有些人根本没耐心看。也有人硬着头皮看完，却越看越糊涂……

比如 3 年前的感冒发烧，5 年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？

今天就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不为人知的技巧？以及如何快速带病投保？

主要内容如下：

• 关于健康告知，这 3 点要了解！
• 不符合告知，怎样才能顺利投保？
• 未如实告知，会不会影响理赔？

一、 健康告知三大误区，一定要避开！

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：

误区 1：只要没过住院，健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。

这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我在《保险公司如何做理赔调查？》这篇文章也曾经分享过，保险公司的调查手段多得很。

无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。

误区 2：凭感觉填，马虎应对

也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买了。

过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、乙肝病毒携带都赫然在列……

虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。

误区 3：担心拒赔，全部告知

还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。

例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…

这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

比如说，小 A 最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

二、掌握三点，轻松搞定健康告知

虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易。在这里，深蓝君也总结了 3 个技巧，希望对大家有帮助。

1、有问就答，不问不答

我国大陆实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：

被保险人过去 1年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是 1年前 的检查异常，或者服药仅 半个月，那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否 曾经 住院接受治疗？

在这种情况下，无论你是去年住院，还是 30 年前住院，都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。

深蓝君建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

三、不符合健康告知，怎么办？

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保 2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

在“深蓝保测评”小程序的“找产品”页面，可以一键筛选有智能核保的产品：

点击相应产品后，还能看到详细的优缺点分析、产品横向对比、过往的测评文章等。

方法 2：人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

为了方便大家，深蓝君整理出支持人工核保的线上产品清单：

人工核保的操作流程如下：

• 在深蓝保的公众号菜单“ 保险严选 ”中，找到相应的产品
• 在产品的投保界面，点击“ 预约顾问 ”
• 申请人工核保后，通过邮件发送病历报告

也有一些保险公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。

在上传资料后，保险公司会在1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

再提醒一句，由于不同保险公司的审核标准是不一样的，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。

四、健康告知随便填，熬过两年一定赔？

说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：

买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第 16 条：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

深蓝君通过搜索“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

王某在 2009 年投保了重疾险，2013 年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…

王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。

总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。

五、常见问题答疑

除了前面提到的一些实操技巧，不少人对健康告知还会存在一些疑问：

1、投保后才发现未如实告知，怎么办？

按正规的流程，未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的，联系你的保险代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

2、投保前，要先去体检吗？

为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，深蓝君非常理解，但是完全没必要。

我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

而且普通的体检是无法查出所有健康问题的，我在《为什么癌症一查出来就是晚期？》已经详细分析过了。

六、写在最后

有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些想法都是不对的。

如今网上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上人工核保日趋成熟，加上 5G 时代的来临，保险科技力量会日益强大。

假如你对网上买保险还有些担忧，建议阅读《网上买保险真的那么好？有什么缺点？》这篇文章。

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