为什么很多小银行的定期存款利率超过大额存单利率？

银行普通定期存款利率超过大额存单利率，并不难理解，因为普通定期存款银行的定价权更高，而大额存单的利率受到的限制比较多。

大额存单是最近几年比较热门的存款产品，其申购门槛是20万起步，相对于普通定期存款来说，大额存单的利率是比较高的，比如同样是三年期四大行给到的存款利率一般只有3.58%~3.85%之间，但是四大行目前三年期大额存单利率基本上都可以给到4.18%，相当于同样是20万块钱大额存单每年获得的利息要比普通存款高出1000块钱左右，这也是为什么最近几年大额存单受到大家追捧的重要原因。

但是从整个银行存款市场来看，大额存单的利率其实并不算很高，目前大部分银行大额存单最高的利率是4.18%，有个别城商行可以给到4.5%，虽然这个大额存单的利率跟普通定期存款相比是高了一点，但是跟那些小银行的存款利率相比，其实大额存单的利率并不是很高。

因为目前有一些信用社和农商行三年期的普通定期存款，就可以给到4.5%以上的利率，如果客户存款的额度比较大，比如一次性存款个10万块钱5年期以上，说不定还可以获得5%以上的利率。

除了信用社和农商行之外，目前有些民营银行的存款利率更高，有些民营银行推出的智能存款其利率可以达到5.4%以上甚至更高。

而这些小银行普通定期存款利率之所以比大额存单的利率更高，这里面主要有几个原因。

第一、小银行吸收存款的难度更大。

最近几年随着互联网理财平台的不断涌现，银行吸收存款的难度越来越大，目前存款已经成为各大银行经营的头等任务，对于各大支行来说，存款就意味着生存，意味着奖金，意味着晋升等等。

但是跟那些大银行相比，小银行本身吸收存款并没有优势，一方面是他们规模小，服务地区小，吸收存款的难度比较大，所以为了能够跟那些大银行竞争存款，这些小银行一般都会上浮更高的利率来吸引客户。

第二、小银行受利率自律公约的限制比较小。

大额存单实行的是报备制，发行银行在每年年初的时候会把当年的大额存单发行计划上报给央行，而且每一期发行大额存单的利率都是相对比较固定的。因为能够发行大额存单的银行前提是它必须是银行利率自律公约的成员，因此在发行大额存单的时候，必须遵守银行利率自律公约的相关规定，所以不能上浮太高的存款利率。

而相对来说，目前包括信用社民营银行等一些小银行受到银行利率自律公约的约束相对比较小，特别是这2018年利率改革之后，利率自律公约开始允许部分小银行放开存款利率的限制，所以有些小银行就能够比大银行上浮更高的利率。因此这些小银行的普通定期存款利率比大额存单高就不足为奇了。