在过去的一段时间，经常有人会来问我说：柳叔，我已经工作了好多年了，手头上也有点积蓄，想问一下我该怎么理财？
那也有很多亲戚朋友跑过来说，我现在是怎样一个情况，然后该怎么理财？
所以柳叔就在过去的五年间，结合了国内外的很多的关于家庭投资理财的一些指导思想，然后首创了一套大树家庭资产配置的方法论。我认为是目前最适合中国家庭，投资理财的一个指导思想，没有之一，今天来跟大家分享一下。
先来说一说什么是资产配置。
资产配置实际上是一个投资范畴里的概念，它的意思是你如果有一大笔钱，那么通过分散化的投资，去降低整体的波动性，然后去能获得一个长期稳健收益。
那什么是家庭资产配置？
加上家庭两个字，就是把家庭所有的资产通通打包在一起来看，说我们应该怎么去投资，或者说是不同的类别分别占比多少。
比如说房地产我应该占比多少，金融资产应该占比多少，能用的或者保险各应该占比多少，那这样是一个家庭资产配置的整体的概念。
在全球的金融范围里面，就是关于家庭资产配置的方法论，最主流的是美国标准普尔的1234模型，也是非常的简单清晰。所谓的1234就是把家庭的资产分成4个部分。
所谓的1234就是把家庭的资产分成4个部分。
第一个部分叫要花的钱，就是预留10%左右的资金，用于未来3到6个月左右的家庭的现金开支。
第二部分叫保命的钱，就是拿出家庭资产的20%，去配备保障类的保险。
第三部分叫生钱的钱，就是拿出家庭资产的30%的钱，去投资像股票、基金、房地产这样的资产，用于获得比较好的投资回报。
第四部分是40%的钱，去投资债券类的固定收益类的产品，主要是用于实现养老、子女教育这样的投资目标，实现低风险稳健收益这样的一个目的。
标准普尔的1234模型，是家庭资产配置的一个鼻祖。
那现在国内很多家庭理财课程，以及很多所谓的家庭理财的规划师，都在用这个理论去给小白客户、工薪家庭去提供投资理财的一个建议，但是我觉得模型实际上是有很大问题的。
主要是存在以下几个方面的问题：
第一个方面就是，其实这个1234的这个比例的基数，它并没有说的很清楚。
它到底是指整个家庭所有的财产，还是指家庭的年收入，还是什么其他的情况，所以这个比例的基数不清楚。那么回到我们的工薪家庭，每个月实操的操作上，实际是没有指导意义的。
第二个方面就是，我们说中国家庭千人千面，对吧？
不同的家庭在不同的阶段，他的诉求也是不一样的，那单个模型去匹配这样的一个诉求，实际上是很难做到适应的。哪怕你去调各种比例，它依然是一个模型，很难去套到所有的情况。
第三个方面就是，其实这里面我觉得有很多理念，它压根就是错的。举两个例子来说大家可能会更清晰一点。
第一个例子，比如说我家庭的年收入是20万的话，你说我拿出4万块钱去配备保险，这不是疯了吗？相当于说资金的占比是20%，但是我要保障的重大疾病，或者那种发生的概率要低于1‰。
这就相当于拿20%的价格，去买一个1‰都不到的概率发生的一个预防风险，所以这是不可行的。
还有是我们说像养老，像子女教育，这种超过10年或者15年，甚至更长时间的投资，根本不应该投资固定收益，而应该投资股权类的产品，因为放长时间股权类的产品，它永远都是投资回报最高的。
第四个方面就是，我们说整体上这个投资的回报相对来说是比较保守，因为他把大笔的钱都放在现金类的、保险类的、固定收益的产品，所以它是特别保守。
如果放在我们国家的话，在过去的一二十年，这个投资回报基本上也就6%左右，根本跑不赢通货膨胀，更何况对不起我们国运昌盛的年代。
所以标准普尔的1234模型，对应到我们中国的加工薪家庭，实际上它是不是那么匹配的。
那什么样的方式是适合我们中国家庭的呢？
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