花呗白条的真实利率，及接盘网贷的套路

前段时间，马云爸爸宣布给所有湖北一线和支援湖北的医护人员，花呗额度翻倍，同时分期三年免息。如果是外行，看这个新闻可能觉得马爸爸有点抠。只给免利息，利息本来也没几个钱。其实如果你仔细算过，就会知道，这次马爸爸真的没玩套路，因为花呗分期的利息，实际非常非常高。

以售价5999元的小米10pro为例，如果选择12期分期，每月需要支付537.4元。12个月加起来，一共支付6448.92元，也就是支付利息449.94元，费率7.5%。（5999×7.5%＝449.94）如果你觉得7.5%是花呗的真实利率，看上去不高，那就错了。花呗的套路要比你想象的更深。因为这笔钱我们是每个月都会还一部分。第一个月还完537.4元，按理来说，我们欠的本金就会减少。到第二个月还完，本金会更少。以后第三第四个月，本金越来越少。但是需要还的利息，一直那么多。所以花呗从我们这里赚到的利息率，实际上要远远超过7.5%。

要想计算这笔交易的真实利率，Excel里边有一个专门的IRR公式，也就是内部收益率。打开excel，在第一格输入5999，因为是借款，所以是负数。之后连续12行，每个月还款537.4元。在最后一格里边输入irr公式，得到内部收益率。这个结果是月利率。年利率还要复利来算，结果是14.44%。

如果你对这个数字没什么感觉，咱们可以列几个其他的数字对比一下。作为房贷利率参照标准的LPR5年期利率，2020年3月的数据，是4.75%。首套住房的公积金贷款利率，5年以上，是3.25%。支付宝的另一项服务，余额宝的7日年化收益率，最近只有2%。一年期银行存款的基准利率，是1.5%。这四个加起来，都没它高。花呗分期，真的是暴利。

实际不仅花呗这样，其他平台也都一样。用个人账户，测试了包括花呗在内，四个主流网购平台的分期付款利率。同样是5999元的小米10pro，分12期付款。在四家互联网平台中，小米分期利率最低，是13.84%。花呗其次，14.44%。京东白条高一些，16.26%。最后苏宁任性付的利率特别高，达到23.7%。大家可以参考另一个数据，人民法院支持的民间借贷最高利率，是24%。苏宁任性付，已经在高利贷的边缘试探。

截止到这里，我们提到的几个都是大平台。这些平台就算暴利，也算是有下限，不会太过分。就算花呗分期把14.4%的利率标成7.5%，京东更是按月给标成0.7%，也都是小儿科的套路，不会让你因为买个手机，最后搞到家破人亡。剩下暗地里的网贷，套路就更深了。典型的例子，比如大家都知道的分期乐、来分期。这俩App大家应该也都多少听过。

分期乐和来分期剧本是这样的，这里边的角色有欠钱的同学A，倒腾手机的黄牛B，网贷平台C和分期平台D。一开始，同学A欠网贷平台C一笔钱，连本带息，一共3000元。到期后，没钱还，平台C也服务周到，向他介绍了黄牛B和分期平台D。同学A先在分期平台D，分期买下一部小米10pro，总价5999。收货人写黄牛B的地址。黄牛B收到手机，检查没问题，会支付给同学A3000元，把网贷平台的钱还上。现在的关系就变成，同学A欠分期平台D5999元。这笔钱连本带息，一共6000多，需要分12期偿还。从法律上讲，这是一笔合理合法的债务，就算告到法院也赖不掉。

当然，分期乐和来分期都是正规的分期购物平台，跟黄牛B和网贷C没有任何关系。他们被卷入这场套路，只是被坏人利用。坏人也正是看上了他们的正规，利用这一点把自己的地下网贷洗白。你在平台消费一部手机，这笔钱必须还，不还的话会被计入征信，甚至被起诉。总不能从大学开始，做一辈子老赖。这位同学一开始，可能只是借了500块钱，买个游戏皮肤。利滚利，越滚越多，到3000，最后欠了6000多。

为什么他会同意这种不平等条约呢？

因为从签下第一份借款合同开始，这些后续的剧情早就设计好了，让他身不由己。最后的结局只有两个，一个是父母出面擦屁股。另一个是跳楼。一开始的几百块钱，经过各种套路和利滚利，迟早会滚成一座珠穆朗玛峰。

网贷平台盯上大学生的生意，因为他们有几个特点。首先是爱花钱。其次是借钱还不上。第三是欠债以后，还敢继续花钱。第四是最后事情闹大，有父母给兜底擦屁股。简直就是完美的套路对象。

2018年1月29日，25岁的武汉理工大学研究生罗正宇，在一家小旅社内自缢。

2019年2月26日凌晨3点半，21岁的女孩冯洁从17楼窗台纵身一跃，结束了生命。

2019年8月31日，23岁的211大学毕业生许阳，从28楼跳下。

他们生前，分别欠下网贷平台几万到几十万的债务。对于这些陷入套路贷无限循环的孩子，几万块钱债务比喜马拉雅山脉还要沉重，把他们像蚂蚁一样碾死。罗正宇、冯洁和许阳，只是冰山一角。在这背后，更多的悲剧连被报道出来的机会都没有。还有更多更多的悲剧，最后都由父母出面，卖房卖地，替孩子还债。

这里也奉劝正处于这种漩涡中的朋友，及时跟父母说明情况，作为长辈，父母的财务能力和心理承受能力一般都比你想象的要强得多，别等雪球越滚越大，把一家人都拖入深渊。

贷海无涯，回头是岸。当你在凝视深渊的时候，深渊也在凝视你。在网贷这片泥潭里，有人深陷其中，有人已经被淹没，有人侥幸逃出去，脱掉一层皮，还有更多人正在往里跳。