两地银行存款利差扩大 赴港“开户中介”应运而生

[ 中信银行在8月1日～8月30日推出活动，合资格新客户在此期限内购买某款大富翁存款产品，最高可获得7.28%的年化利率。 ]

随着香港存款利率上行，赴港开户热潮持续。

7月22日9点20分，西九龙站附近香港某商业银行网点，已有客户开始排起长队，其中大多是刚抵港的内地游客。现场工作人员告诉记者，只需要凭借港澳通行证、身份证就可以办理开户手续，但需一周后才可拿到卡，可选择邮寄或到现场领取。一些“开户中介”也应运而生，甚至有中介表示，一些银行可直接面签，当天拿银行卡。

现场办理该业务的艾伦（化名）这次是来参加香港书展，顺道开户。他告诉记者，听说现在香港的存款、保险等产品很火，正好这次经过就先开户，以备后续有不时之需。在赴港开户热潮背后，内地、香港在存款利率方面的差异在逐渐扩大。部分银行还针对新客户推出短期高息存款，有产品年化利率高达7.28%。

有业内人士告诉记者，虽然目前来看存款利差确实存在，但由于存在汇率波动等因素，换汇上车仍需谨慎。

香港、内地存款利率差异显著

8月初，记者咨询香港多家银行的港元存款利率，与内地存款利率利差显著。以半年期定期存款为例，银行港元定期存款最高年化利率在3.6%～4.43%不等，其中招商永隆银行、星展银行、南洋商业银行、中信银行（国际）满足一定条件，年化利率可达4%以上。

部分针对高净值人群的存款产品利率可能更高。有业内人士告诉记者，部分银行目前对100万港元以上的存款可申请“贵宾”利率。例如大新银行针对指定理财客户的新资金，100万港元起存，年化利率可达到4.7%。富邦银行如存入100万港元分行新资金，年化利率为4.5%。

与之相比，内地同期限存款产品的利率则相对较低，据记者不完全统计，目前内地国有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至2%以下。

为何近期香港利率不断水涨船高？有业内人士告诉记者，这与美联储不断加息有关。香港金融管理局实施联系汇率制度，港元的利率基本跟随美元。若港元利率低于美元，资金从港元流入美元，触发弱方兑换保证；反之亦然。自2022年3月开始至今，美联储已经连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%～5.5%。香港金融管理局2022年将基准利率从0.5%上调至4.75%，2023年1月~8月进一步上调至5.75%。

利率高涨之余，以“短期”、“高息”为特征的优惠活动也成为不少香港银行拓客的秘诀。

例如，中信银行在8月1日～8月30日推出活动，合资格新客户在此期限内购买某款大富翁存款产品，最高可获得7.28%的年化利率。不过该行工作人员告诉记者，目前实际采用阶梯利率，即购买日至9月30日利率为2%，此后2个月利率分别为3.88%和7.28%。据记者粗略估算，如8月中旬买入该款产品，实际利率约在4%左右。

ZA Bank（众安银行）8月5日推出新客专利，在港客户使用邀请码成功开户后可获得4.39%的港元定存加息券（3个月），加上基本年利率2.21%，新客户最高可以获得6.6%的定存利率。

一名业内人士告诉记者，近期香港的存款优惠活动目的性较为明显，倾向于圈选高净值人群，以短期、高息为主要特征，更多是为了吸引客户进行货币兑换，引导资金流入香港。

仍需警惕汇率波动

存款利率不断上行，也进一步激发赴港开户热潮。

记者从多位在港银行人士了解，目前香港银行开户火爆，出现排队时间久、预约周期长等情况。“一般而言，香港许多银行开户都需要预约。因为人多，现在预约后等候1～2周是很正常的事情。”一名香港银行业内人士告诉记者，实际上为应对大量赴港开户的内地客户，已有部分银行对人员、业务条线进行紧急调整，比如扩充相关团队规模、阶段性延长部分网点的营业时间等。

少数不用预约、可现场办理、门槛相对较低的银行则成为排队开户的热门。例如被誉为“网红开户点”的中银香港中港城分行，一般早上8点半派号，但7点就已有客户开始排队。

时间成本仅是内地游客赴港开户的第一道难关。据上述业内人士介绍，部分银行还需要提供香港的地址或资产证明。一名赴港开卡的客户告诉记者，在7月预约两周后，因相关资质审核未通过而开户失败。这也导致她原本购买港险的计划被一再搁置。

值得注意的是，内地客户赴港开户热的同时，一些“开户中介”也应运而生，专门为内地客户提供香港开户业务。某开户中介告诉记者，目前与银行有战略合作，拿到的是不用存款、理财等资产证明的名额，包括香港汇丰银行、香港渣打银行、香港中信银行都可直接面签，当天下账户拿银行卡。而她给出的8月“秒杀价”每户在1880元～2880元不等。

“不一定每天都有名额，如果有意向的话最好趁早。”该中介补充道。

事实上，今年以来赴港开户热潮持续升温。香港入境事务处最新资料显示，7月份出入境人次突破2000万，为2068万，较6月份增加近两成，创通关以来新高。其中不乏大量赴港开户的内地客户，中银香港数据显示，今年该行首季跨境客户新开立账户数量，较去年第四季上升近1.7倍，其中内地客户业务占比较高。或也受开户潮提振，今年一季度香港银行业务收益同比升幅达30.6%，环比增长3.7%。

不过，也有业内人士认为赴港开户，换汇上车需谨慎。在他看来，购买在香港银行购买港元存款、美元存款仍存在一定风险。一方面，目前购汇、结汇有价差，存在一定汇兑损失。另一方面，需考虑汇率波动等因素。如此后港元、美元不断贬值，则很难取得预期收益。

融360数字科技研究院分析师刘银平认为如果香港地区的美元存款利率要高于内地的美元存款利率，且算上两地往返的路费、人力成本之后，仍然有利可图，那么去香港开户存款是相对划算的。不过，投资者仍然需要关注美元对人民币汇率的变动情况，如果美元贬值，则投资者的实际收益会打折扣。

事实上，未来美元、港元确有走低的可能。2022年3月至今的12次议息会议中，美联储为对抗通胀已进行了11次加息，累计加息幅度达525个基点。美国7月的CPI涨幅低于预期，显示通胀已得到一定抑制。近期有不少机构认为美联储加息或在9月暂告一段落。高盛在近期的一份研报中预测，美联储今年不会再加息，并将于2024年第二季开始按季度逐步降息。