2023年12月15日，上海警方披露了破获的一起涉案6000万元的房贷诈骗案。此案中，“背债人”、黄牛、房产中介、贷款中介、银行职员等轮番登台，合作演绎了一场利用“背债人”买房骗贷套利的戏码，最终，34名嫌疑人被警方抓捕归案。
新京报记者调查发现，目前，社交平台上仍有不少黄牛，通过私信等方式，以利诱揽“背债人”，“1个月到手百万”“3到6个月，到手500万”的承诺随口就来。而在这看似短期可以获取暴利的背后，暗藏深坑，有人背负数百万贷款后被中介一脚踢开，有人被骗取身份证、银行卡等信息，进行违法犯罪活动。
“‘背债人’一般选老光棍或绝症患者，年轻人很少有背债的。”一名黄牛告诉新京报记者，这样的人需要钱，而且没有偿还能力，事后放款方也拿他们没有办法。
新京报记者了解到，“背债”早前主要存在于信用贷等领域，但最近几年开始入局房贷。
河南理工大学副教授郭明杰认为，当房价下跌，房产价值低于贷款余额时会导致购房者难以变卖房产，甚至需要赔付差额。市场就容易形成卖房人、职业背债人与中介之间的潜在交易模式。背债人现象存在多重负面影响，会导致金融系统中不良贷款增加、加剧房地产市场的不稳定性、加剧社会不平等、且会涉及法律风险等。
某黄牛发布的招募“背债人”的朋友圈称“配合=拿钱”。微信截图
11套房产涉“背债”骗贷案
李先生是上海房贷骗贷案中的“背债人”之一。
李先生告诉警方，2019年年底，他经黄牛介绍到上海从事“背债”业务。黄牛承诺，在他名下过户一套房产，房贷下来后，李先生可以拿走贷款金额的60%，年收入只有三四万元的他，面对巨额的回报，欣然同意。
由于非本地户籍只有夫妻才能在上海取得购房资格。在谈妥的第二天，李先生和妻子从外地乘坐飞机抵达上海。按照中介的要求，夫妻俩在上海新办了银行卡和电话卡，并将相关材料交给中介后，便回老家等通知。
在选定好李先生这位“背债人”的同时，中介也在寻找合适的房产。
上海的徐女士，因资金周转，急于出售位于青浦区的一套199平方米的顶层复式房。因为该房屋地处偏僻，且面积较大，在挂牌后一直无人问津。后来，房产中介沈某主动找上了她。
徐女士说，当时沈姓中介称，他们公司要以员工的名义，把房产收下来。因为公司需要资金，不能把钱用到首付款上，所以需要她配合把房子的评估价做高。
“做高房产的价格，银行能通过审批吗？银行是要做资产评估的。”徐女士当时提出了质疑，但是中介告诉她，她只需要配合签字就行了，其他的不用管，而且银行的放款最终会到她的银行卡内，不需要有顾虑。
徐女士称，她当时的心态是，只要把她应得的房款给到位就行，银行多贷出的钱，她愿意退还给中介沈某。
双方谈拢之后，李先生再次被中介喊到上海，双方配合签订了房屋买卖合同，并办理了申请房屋贷款的相关手续。
警方查实，实际价值只有253万元的房子，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元，除了徐女士应得的房款及缴纳的各类税费外，中介仍获利85万元。这些钱，最终被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分，而李先生只拿到了一万元。
警方对当地房屋成交价明显虚高的交易进行了梳理，发现有11套房产涉嫌贷款诈骗，涉案总金额超过6000万元。警方调查发现，要完成这一系列非法交易，仅靠房产中介，是不可能的。
2023年6月，警方将涉案的34名犯罪嫌疑人抓捕归案。据房产中介沈某交代，能顺利申请到贷款，都是由贷款中介通过做假材料和买通银行放贷的工作人员，完成高评估套取的。
涉案的银行员工供述，按照正常流程，房屋的价值需要评估公司先进行评估，而在这起操作中，却本末倒置。她提前将双方签订的成交价为550万元的房屋买卖合同，发给了评估公司，让其按照合同价进行评估，最终通过了银行审核。
黄牛在朋友圈发布招募“背债人”的广告中宣称，一个月能到手几十万。微信截图
黄牛发“月入百万”广告招揽“背债人”
类似李先生的“背债人”，都是冲着黄牛许诺的“躺赚百万”而加入的。
黄牛蓝旭东的朋友圈里，发布了大量招募“背债人”的消息，多数消息都配上了一张副驾驶座位摆放的数十万元现金的照片。
“直背400（万），纯白户、花户都行，年龄25到45岁”“做商品房，一个月到手40万，后期可以配大额企业，300（万）到400（万）”。2023年12月底至今年1月初，蓝旭东每隔几天，就放出一条类似的消息：“年前最后一批，赶上能过个肥年。”
1月7日，蓝旭东在看过新京报记者的征信报告后，称有个“口子”（贷款渠道）适合做：河北一套别墅，背完能拿到200万左右，如果后期愿意配合，还能继续做企业贷款，挣更多的钱。
山东一位中介帮“背债人”操作的贷款额度。他称，通过他们包装之后，贷款几百万不是问题。网页截图
另有黄牛向记者介绍的背债路径，也与蓝旭东相似。可做一笔信用贷款，挣笔小钱，其间操作方会为背债人缴纳社保、公积金等进行身份包装，过户房产并继续贷款。如果背债人愿意配合的周期长，还能通过公司，做大交易流水，进行企业贷，“一般需要3到6个月，能拿四五百万。”
山东的纪方曾是两家饭店的老板，2021年，饭店倒闭，身负百万贷款。因为自己征信出现问题无法背债，他开始帮“操作方”介绍“背债人”。
纪方称，他的规矩是自己拿走5个点的提成，剩下的分给找来“背债人”的下线，下线则会根据与“背债人”谈好的分成比例，拿走多余部分。目前，他干这一行两年多，已经有了10多个下线。
“5个点已经不少了，不能太贪，容易出事。”纪方称，如果套出的贷款是300万，那他就有15万的提成，“我今年做成了10多单，挣了不到一百万。”
纪方称，记者也可以做他的下线，去网上找“背债人”，或者到农村乡镇去找，“一般愿意背债的都是好吃懒做的人，或者老光棍，背债管吃管住还有钱赚，有人愿意配合。”
蓝旭东也表示，最好是找癌症患者或者老光棍，他们需要钱，背完债后，放款方也拿他们没办法，“但年轻人愿意背债的不多。”
河南南阳的梁女士曾被骗去背债，她告诉记者，她曾与十多位背债者接触，发现大多数人年龄在40岁以上，有些人甚至头脑都不清楚，也被安排做贷款。操作方会根据他们各自情况做不同类型的贷款，“就是把人圈起来，能贷多少是多少。”
山东一位中介发给记者的“背债人”视频。视频截图
“背债”暴利诱惑背后暗藏深坑
给“背债人”过户房产骗贷，背后有多深的坑？
1月8日，河南郑州一位房产中介告诉记者，给“背债人”过户房产骗贷，至少有三层获利空间。第一层是通过提高评估房价的手段，“零首付”或者“负首付”买房；第二层是房子到手之后，就可以申请装修贷，装修贷一般是20万到30万元，操作得当的话，可以同时拿到两三家银行的装修贷款；第三层则是“背债人”有了房子之后，银行会认为他有资产，个人信贷或信用卡的批复额度也会变高。
“背债的钱，不是这么好拿的，就去配合贷个款，人家凭啥给你二三百万。”一位黄牛表示，社交平台上，有很多都是骗子，收走“背债人”的银行卡之后用于“跑分（洗钱）”等违法活动。即使没有被骗去“跑分”，在实际操作中，“背债人”往往也处于利益链的最底层，被当作“工具人”使用，最终并不能拿到曾被许诺的巨款。
45岁的郭五书此前在老家洛阳靠做短工糊口。2022年，他经人介绍到郑州，说可以帮他贷几十万元，让他做生意用。郭五书在多月内数次到郑州配合贷款，可最终却未能拿到一分钱。
郭五书称，他做完车贷后，问中介要钱，中介让他等等，之后中介又在他名下过户了郑州市中原区桐柏路一套150平方米的房产，并办理了贷款。他又问中介要钱，还是一分没给。
事后，当警方传唤他时，才得知这伙中介是在利用他的信息进行贷款诈骗。目前他的名下有160万元的逾期贷款，“如今，这些贷款都背在我名下，根本就还不起。”
在上海警方破获的房贷诈骗案中，背债人李先生除了背负了数百万的房贷未拿到黄牛许诺的金额外，还在不知情的情况下，被黄牛利用相关身份信息办理了数张大额信用卡，套现100多万元。案件中，其他背债人也遭遇了同类的情况。
“背债时，需要你提供征信报告、大数据报告、身份证、银行卡、户口簿甚至结婚证，等于你的所有个人信息，都掌握在黄牛和中介手里，他们利用这些信息，在你不知情下就可以做很多事。”一位金融行业的从业人士称。
一位贷款中介的名片显示，使用车、房、企业等，可以做各类贷款。新京报记者 程亚龙 摄
背债加剧房地产市场不稳定性
1月8日，郑州一位房产中介向记者介绍，由于房价下跌，市场低迷，导致高价购房的房东难以出手房产，特别是城市郊区的房子，在交易时，房东可能还要倒贴钱。这种现象下，出现了“背债人”入局楼市的情况，他们帮房东“解套”，并通过高评估的手段谋取利益。
2023年12月，某国有大型银行工作人员在接受媒体采访时表示，在当前房屋挂牌价格有“水分”的情况下，银行对于房产的评估也需要更加保守。目前，部分银行已经在手机银行上开发了关于房产价值评估的软件，评估价格相对来说是比较保守的，能够作为辅助参考。
日前，河南理工大学副教授郭明杰联合张帆发表在《新理财》期刊的《透过“背债人”现象探析房地产行业调控的逻辑》文章指出，当房产市值低于债务余额时，房子就会出现有价无市的局面，市场自发形成了“房奴”“职业背债人”与中介之间潜在的交易模式，套取利益。
文章称， 对于中介来说，帮助“背债人”完成征信活动，促成卖房活动可以获取不菲的佣金。对于“房奴”来说，通过中介、“背债人”卖出房屋，可以减少经济损失。对于“职业背债人”来说，以征信换取高额收益，也可获利。
1月10日，郭明杰在接受新京报记者采访时表示，从本质上看，“背债人”现象是一种扭曲的委托代理关系，卖房人通过合法手段规避风险，但是会对正常的社会秩序造成极大的伤害，如导致金融系统中不良贷款增加、加剧房地产市场的不稳定性、加剧社会不平等。因此，房地产行业调控首先应该压缩政策套利的空间，防止房地产市场过度泡沫化向金融体系传导，避免给经济带来伤害。
河南泽槿律师事务所主任付建说，根据刑法相关规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，构成骗取贷款罪。该案中，“背债人”、黄牛、房产中介、贷款中介等组成利益链条，恶意套取银行贷款，最终将给放贷方造成损失，涉嫌骗取贷款罪。
付建分析认为，“职业背债人”作为违法环节中的重要一环，明知自己没有偿还贷款的能力，仍配合相关人员骗取贷款，不仅涉嫌犯罪，还需要承担偿还贷款的部分责任。（文中蓝旭东、纪方、郭五书为化名）
新京报记者 程亚龙
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