关于“保单贷款”，你了解多少？

文 | 麦浪咨询金融事务所CEO 曹浪

保险作为当今社会主流的金融工具之一，越来越受到社会的认可。但是很多人对保险的很多功能不是很了解。

其实，保险跟房子、车子、银行存款都一样，都是钱，只不过是以不同的形式存在。

很多人觉得保险很好，既能在特定时候得到一笔钱，又有“强制储蓄”的功能。

但是真正急用钱的时候，并不方便取用。

其实，保单贷款可以帮助客户解决部分急用现金的问题。

很多人可能会听到一些宣传，说有保单就可以贷款，蛮多这种宣传的保单贷款实际上是一种信用贷款，只是用保单作为申请条件，朋友圈里宣传的基本上说的都是这种贷款（如下图）

真正的保单贷款是把保单向保险公司抵押的一种贷款，把保单的现金价值贷出来。

今天，麦浪就跟大家聊聊这两种保单贷款的区别！

一、首先讲保险公司的保单质押贷款

1、保单质押贷款是什么

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

2、哪些保单可以贷款

从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

①短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能保单贷款进行保单贷款。

②虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。

作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。"虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。

③此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。

3、保单贷款功能详解

①、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%。

②、贷款时间和方式

保单贷款的时间较短，一般6个月，很多公司在到期后可自动进行续贷，不用担心贷款时间不够的问题。

还款方式一般为先息后本和后息后本。

③、贷款利率

一般情况下，保单贷款的利率，都会在银行6个月的贷款利率基础上小幅上浮，约5%-6%，利率相对还算比较低。

以上就是关于保单质押贷款的介绍，这种贷款一般只适合于小金额的短期周转，如果资金需求比较大的话，除非你交的保费非常多，有几十上百万，不然基本贷不出来多少钱。

接下来讲讲保单信用贷款

二、保单信用贷款

保单信用贷款是投保人用保单作为申请条件，向一些金融机构申请一笔信用贷款。

这些金融机构一般有消费金融公司，信保公司，小贷公司等;

1、申请条件：

对客户的要求是征信符合要求，保单的话基本上长年限的保单都可以，年缴费大于3000元且保单缴费满半年或一年。

2、贷款额度及利息

额度一般是2—50万，利息跟资质和征信有关，分为几个档的利息，一般来说都是月息一分左右，即贷10万每个月利息1000左右。

不过这种利息的算法是等本等息的算法，如果换算成真正的房贷的算法的话，综合年化在20%左右，利率还是相当高的。

3、贷款时间和还款方式

这类信用贷款的贷款周期有三种选择，一般为12期，24期，36期，不过基本都是选择36期，因为月供压力比较小，有的满半年就可以提前还款。

还款方式为等额本息，不过有的机构还款方式比较复杂，分为几个部分组成，所以不好一概而论。

这种信用贷款对保单要求不高，但是对个人资质和征信要求高，而且贷款额度蛮高，即使每年交几千块钱也能贷几十万，不过利息相对较高，

综上所诉：保单质押贷款是投保人持保单向保险公司申请贷款，是把保单的现金价值贷出来，一般贷款金额跟你所缴费的金额和险种相关，不会超过你所交保费，而且周期也很短，利息也比较低

保单信用贷款是投保人以保单作为申请条件，向金融机构申请信用贷款，这种对保单要求不高，对个人的资质和征信有要求，额度比较高，不过利息也是非常高的。

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