这样搭配保险，便宜还抗通胀

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主。

前两个月给大家分享过自己的「超级重疾计划」，还专门开过一场讲座介绍。

相比市面上的普通重疾，有三个优势——

1）抵御通胀，年纪越大保障额度就越高；

2）使用灵活，治病、养老，干嘛都行；

3）一定程度上可以绕开健康告知…

我个人觉得方案还是很顶的，但问题在于想要理解这个方案，需要大量的保险基础知识。

其中涉及到的险种、产品比较多，它们各自的功用要是搞得不够清楚，几年后你都不知道自己当初买的是个啥玩意儿…

今天豁出去了，把我的独家秘诀用文章分享出来，一方面希望能让大家了解得更清晰，另一方面也借此推动一下保险公司的产品进化。

内容很多，有点烧脑，坐稳扶好。

2、

虽然我们大陆的保险经过这些年互联网的推动，已经有了非常明显的进步。

比如说有纯消费型的产品诞生，不再捆绑身故责任，价格一降再降，增加中症概念…

但目前依旧有个问题，绝大部分产品的保障额度都是固定的。

30岁的时候投保50万保额，不管是50岁得重疾还是到了80岁得重疾，理赔额都是50万。

而大家也知道，通货膨胀是客观存在的，难免会担心：万一到了将来要理赔的时候，50万不够咋办？

另外，重疾险重疾险，听名字就知道这个保险是用于应对重疾的。

但我们还是本能的希望，自己投入的钱能有更多用途。

比如说将来年纪大了身体依旧棒棒，能转换成养老金使用就更好了。

最后，重疾险说白了就是我们和保险公司的一个对赌合同，保险公司为了确保自己的“胜率”，一般是不会接受带病投保的。

像患有大三阳、肺结节、抑郁症的朋友就知道，真的很难买到合适的保险。

对于已经身患小毛病的人来说，这就很蛋疼，有没有什么办法能绕开呢？

今天给大家介绍的「超级重疾计划」，就是为了应对以上问题而诞生的。

3、

关子就不卖了，因为市面上压根就没有能满足以上条件的单一产品，所以咱们只能靠自己。

经过反复筛选，挑了三个险种形成合力来搭建「超级重疾计划」。

分别是「增额终身寿，定期重疾和保证续保20年的医疗险」。

首先，为什么是增额终身寿？

因为目前能够提供保额稳定且持续增长功能的，就只有它。

增额终身寿就好比一个大号的创新型存款，把钱存进去后，保单的现金价值就是账户的“余额”。

不用的时候余额按照3.5%左右的速度复利增长，需要用的时候可以随时灵活提取。

因此可以满足我们两个需求，一是投进去的的钱能稳定增值，二是将来万一罹患重疾能灵活提取使用。

能实现这个功能的产品有很多，以支持30年缴费的传家有道来说——

（点击查看大图）

30岁投保，每年交1万，交30年。

重点看现金价值那列，它相当于是我们这个大账户的“余额”增长情况。

可以看到，40岁的时候现金价值是10万，50岁是27.8万，60岁是49.8万，70岁是70万，80岁是99万…

持续增长，中间如果需要用钱，不管是看病、旅游、换车、养老还是给儿子拿去当彩礼，都可以灵活提取。

当然，有个问题也很突出，如果仅仅用增额终身寿当做自己的疾病保障，前期是有bug的。

比如40岁的时候，账户中的现金价值只有10万，万一遇上癌症之类的大病，远远不够。

咋办呢？

此时要引入我们的二号猛将——定期重疾。

（只保一段期限的重疾险，比如20年或30年）

它的作用是，在增额终身寿还未担当起重任的阶段，起到重疾保障作用。

比如选择一个交30年保30年的产品，50万保额，每年仅需2800多元。

方案搭建的前30年内，万一罹患重疾，可以直接理赔50万元。

而30年之后，虽然定期重疾结束保障了，但我们的增额终身寿已经支棱起来了。

可以回看一下前面传家有道的演示情况，30年后也就是60岁后，账户中的“余额”已经达到49.8万。

就算没有定期重疾的“庇护”，得了重疾也有足够的资金应对。

到了这一步，超级重疾计划基本已经组建完成，但以防万一，还是建议再引入能够保证续保20年的好医保长期医疗对疾病保障进行加持。

20年内不用担心停售断保的问题，万一罹患重疾，不仅能用重疾险或增额终身寿应对大额开支，同时还可以用好医保长期医疗把支付出去的治疗花费再报销回来。

比如三四十岁的时候不幸罹患癌症，可以使用定期重疾理赔50万到手，同时还可以用好医保长期医疗把治疗癌症的花费报销回来。

那原本的50万理赔款是不是就没用了呢？

大有用处哈~

一是可以用于应对后续康复保健费用，二是可以用于增额终身寿的后续缴款。

以后健健康康的自然好，增额终身寿账户中的现金价值可用于养老等开支。

若将来不幸罹患别的疾病，也可以用于覆盖治疗花费，进退皆可。

当然，定期重疾和增额终身寿的选择并不拘泥于以上提到的两个产品。

就以重疾的选择来说，我们可以选只保30年的，可以选保到70岁的，还可以选择保终身的。

而增额终身寿有传家有道，也有金满意足臻享版等，各有各的特点~

不要刻舟求剑哈。

4、

写到这，不知道正在看文章的你能否get到这个方案的搭建逻辑，我尽力了。

再回应一下开头所说的超级重疾的优势是怎么实现的——

1）保额增长，是因为有了增额终身寿的加持，能够按照固定的利率复利增长，年纪越大账户余额就越多；

2）资金灵活多用，是因为增额终身寿的现金价值提取方式非常灵活，到了后期如果身体依旧棒棒，可把现金价值用于养老、消费或传承都行；

3）一定程度上能绕开健康告知限制，是因为增额终身寿的减保权在投保人手上，而健康告知可以让被保人去过，比如子女或配偶。

比如老公给老婆投保，老公是投保人，老婆是被保人。

过健康告知看的是老婆的身体状况，老婆的身体符合要求即可投保，而保单的减保权是在老公手上。

所以即便老公身体状况不佳，也可以用这种方式曲线救国。

像我们粉丝当中的几位朋友，因甲癌理赔了几十万之后，很难再买重疾，而又担心将来再得别的疾病，往往就会选择用这种方式，把资金投到增额终身寿中复利增长，以后专款专用。