人们对保险总会有超乎产品本身的期待，这点在百万医疗险上表现得淋漓尽致。

一、百万医疗险坑在哪？

“1年交两、三百块，能换来两、三百万的保险金额，买到就是赚到，这辈子都不用愁生病了。”上面这种兜售百万医疗险的话术，不知道大家听过没？就算没听过，一听这描述，是不是有点压不住钱包了？

可这真是大家想的那样吗？啥都不说，大家扪心自问：你要是开保险公司的，你敢不敢卖这样的保险？

或许有人还会想一下，但我告诉你结论：只要敢卖，必然赔穿！保险公司又不是慈善机构，靠你每年交的那点保费，对保险公司来说，小病出险，保费打水漂，大病出险，倒赔几十万。大伙都觉得买了划算，那肯定有一方要为这划算买单，保险公司会吗？销售人员会吗？那必然不会！

因此逆推一下，前面的销售话术就肯定有猫腻。那这猫腻是啥，2点：

• 一是价格不能维持几百不变；
• 二是保不了你一辈子。

1、价格不固定

不保证价格这点包含两重意思：

一是明面价格，二是隐性价格。

明面价格很简单，就是当时投保的产品定价。

以某热门百万医疗险为例，30岁后投保346元/年，50岁后投保1172元/年，70岁后投保4349元/年。

这是投保百万医疗险前就能看到的产品定价。

当然，即便是明面价格，出于宣传需要，很多人看到的只会是346元/年，无意识或下意识忽略了后期上涨的价格。

除了明面价格，还有个隐性价格。

之所以说隐性，是因为当前百万医疗险都保留了涨价的权利。

多数产品对于费率调整的描述是这样的：

看到没，上一年赔付率≥85%或行业平均赔付率－10%，就能涨价了，

并且每年最多可在上一年的保费基础上涨30%。

各位可能没啥感觉，其实这涨幅简直nb坏了。

如果每年调整一次，就相当于保费最高可以复利30%递增！

要知道现在买个专门用来理财的保险，年复利一般只有3.5%左右！

涨个几次，包你负担不起。

下面我们以好医保终身防癌医疗险为例看看涨幅（目前没有终身保证续保的百万医疗险，只能拿可保终身的防癌医疗险举例）：

注：图中以18岁投保，21岁开始每年涨价。

从表格中可以看到：

• 20岁以后不涨价的话，到50岁续保需要679元/年；
• 20岁以后每年涨价10%，到50岁续保需要11848元/年；
• 20岁以后每年涨价30%，到50岁续保需要177万元/年。

这才是藏在明面价格之下的真相。

要是冲着明面价格、甚至明面价格中的某一阶段（如20/30岁）去买百万医疗险，那失望是必然的。

所以，百万医疗险便宜只是暂时的，不可能一直便宜。

随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，更别提保险公司还能涨价了。

2、保障不稳定

百万医疗险目前有2种：保证续保产品、非保证续保产品。

非保证续保的百万医疗险我们就不说了，今年买了，万一生个病，明年很可能就不保了，到时还有可能其他医疗险都不能买了（因为身体差了）。

因此能【保证续保】的百万医疗险是更好的选择。

但保证续保并不能让你高枕无忧，因为现在百万医疗险最长保证续保期只有20年！

注：目前只有防癌医疗险（百万医疗险的一个子分类，只保癌症）能保证终身续保。

我们可以认为当前百万医疗险最长只有20年保障，至于20年后，就当失去保障了，到时几乎买不了其他医疗险。

因为在20年的时间跨度内，谁能保证不生病，万一身体不健康了，20年后还怎么买健康要求极高的百万医疗险？

那有人可能会想：我再等等不就行了？

既然都有终身保证续保的防癌医疗险了，没准过几年就有终身保证续保的百万医疗险呢？

但想象都是美好的，即便真出现了终身保证续保的百万医疗险，价格这个坎儿是绕不过去的。

就像前面举例的好医保终身防癌医疗险，即便白纸黑字说了保你一辈子，50岁续保价格177万，你买不买？

买不起？那就是你自愿放弃续保，不是我不给你续保。

...

二、百万医疗险应该怎么定位？

前面我们说了百万医疗险的问题所在，那最理想的百万医疗险应该是啥样？

• 条款写明保障终身，或终身保证续保；
• 保费固定，永不涨价。

满足以上2个条件就是最好的百万医疗险了。

这样的产品会有吗？

别想了，不说保险公司愿不愿意出，真出了也是普通人接受不了的价格。

那百万医疗险这么坑，是不是一定不能买？

这需要我们认清一点：坑的不是百万医疗险，而是只买百万医疗险！

因为百万医疗险不保证续保+不保证费率的特性，注定它不能作为长期的疾病保障。

想要长期疾病保障只能靠保障终身+固定费率的终身重疾险！

但百万医疗险对以下2类人群仍值得推荐：

• 没有积蓄、勉强维持收支平衡的人群（这种没办法，经济不允许获得长期保障，只能先做好短期保障，等后期有钱再说）；
• 已经配置了终身重疾险，想进一步提升/补充疾病保障的人群。

其他情况，不推荐单买百万医疗险！

尤其是准备把自身疾病保障全都托付给百万医疗险的人群。

此外，百万医疗险还有个很鸡贼的点，就是免赔额，免赔额可以理解为起付线，一般是1万元，即买了百万医疗险，住院要花费超过1万才能报销。

根据卫健委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示：2019年，我国人均住院费用9848.4元。

即正常情况下，很多人压根用不到百万医疗险，真正能用上的，都是患上了比较严重的大病。再考虑到青年以下人群发生大病的概率（60岁前只有10%不到），明显，现在买百万医疗险的年轻人，90%以上都在给保险公司送钱。

等后期年纪大了，理赔概率高了，保费自然涨上去了，这就是百万医疗险的根本逻辑。

可惜的是，或被销售有意误导，或被“低价”蒙蔽双眼，绝大多数人都没能看透百万医疗险的产品逻辑…以至于很多人出现了“只要有百万医疗险就能获得完美疾病保障”的错觉。

打个不恰当的比方（原谅我没想到更好的举例），你以为遇到了值得托付一生的良人，结果人家只是现在表现好（便宜），婚后就会慢慢翻脸（涨价），甚至时间一长还会随时弃你而去（停售）。

这样百万医疗险，只适合当备胎...