“分期一时爽，还款两行泪”。一句看似玩笑的话，却道出了不少信用卡持卡人的心声。
近几年，越来越多的人习惯于超前消费，使用信用卡进行分期，以解“燃眉之急”。往往这时，不少信用卡用户也会收到银行客服的“关心”电话，被询问“某笔消费金额要不要做分期”“是否有还款压力”等等……但是，看似简捷、省事的分期产品却常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”。
多位业内人士戏言，信用卡分期业务可以挤出不少“水分”。那么，信用卡分期在缓解用户资金压力的同时，持卡人到底是赔是赚？《证券日报》记者通过多日调查走访，从自动分期业务入手，给持卡人算了一本“账”。
消费10元即可分期
持卡人吐槽“被自动分期”
9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》中，较为直观的数据是，2021年第二季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。
《证券日报》记者连日走访调查发现，信用卡乱收费已成为消费者“吐槽”的重灾区，其中自动分期、高额年费、天价挂失费等均“榜上有名”。持卡人吐槽的“被自动分期”正成为诟病较多的领域。
日前，杨小姐（化名）反映，自己信用卡被自动分期。“某银行信用卡未经本人同意，将当期消费自动转入分期。”事后杨小姐经过与银行咨询沟通，得知此卡在账单日会自动转入分期。据杨小姐讲述，在办理信用卡时，该行办卡工作人员仅称该卡为一般信用卡，自己也并未仔细阅读相关使用条款，根本不清楚此卡在账单日会自动转入分期。转入分期后手续费自然也会接踵而至。
杨小姐反映的情况不是个例，记者多方探询发现，周边大多数持卡人对“自动分期”业务均不太了解。“我一般都是设置自动还款，并不会仔细看信用卡账单，甚至不知道自己的信用卡是否是自动分期信用卡。”习惯使用信用卡消费的张先生对《证券日报》记者讲述。
根据某银行信用卡使用条款显示，所谓自动账单分期付款业务是指持卡人一次性申请签约绑定，以后无需每次电话（或通过其他方式）申请账单分期的业务。
随着调查的深入记者发现，通常情况下银行自动分期一般分为6期、12期、24期、36期不等。持卡人只要每期账单刷卡消费达到约定金额，便会将该笔业务自动处理成分期业务，有的银行甚至消费金额超过10元即可自动分期。
对于分期后每月所需手续费各家银行不尽相同，大多数银行6期和12期每个月所需缴纳手续费均为本金的0.7%左右。记者以此算了一笔账，例如，1万元办理6期分期业务，那么每个月需多还70元手续费。同时，大多银行鼓励持卡人办理周期较长的分期业务，即办理分期时间越长，每个月手续费用越低，并用每个月手续费用打折来吸引持卡人办理业务。
某银行官方客服对《证券日报》记者表示：“办理自动分期业务，每个月手续费根据持卡人自身的信用情况，信用良好的用户经审核后会给予一定折扣。”例如，在分36期情况下，某银行给予记者手续费折扣仅为本金的0.29%。
较大的折扣往往会吸引一些持卡人办理业务，但记者深入了解后发现，银行给出的手续费折扣往往具有时效性，也就是说，上述折扣仅在一定时间内有效，而这往往会被持卡人忽略。
“这样容易使持卡人误解，以为自己办理的分期业务手续费一直是较低折扣，简单的分期手续费‘搬家术’却坑了不少人。”易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示。
另有持卡人向《证券日报》记者“吐槽”，自己曾在某笔大额消费支出后收到银行短信，提示其新增消费满足分期标准，是否办理自动分期业务。李女士表示：“对银行业务不太了解的情况下，有时只想办理一次分期业务，却变成了只要达到一定金额就会开始自动分期。”
零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，银行的信用卡分期业务是银行的重要收入来源之一，在竞争加剧和业绩压力下，分期产品的营销加剧，信用卡经常出现过度营销或违规营销情况，有些业务“误导”其实可以避免，例如在营销的过程中应尽到告知义务。
自动分期申请易取消难
监管正“出手”整治
自动分期申请易但取消却难。《证券日报》记者发现，如果持卡人想取消，就没有那么简单了。对于自动分期业务，多数银行不能通过简单方式进行取消操作，需要补齐相关费用的同时，由人工客服提交相关流程，审核通过后才能取消该项业务。
在走访中，《证券日报》记者注意到，通常使用信用卡持卡人并不会仔细阅读条款，而办理业务工作人员又未尽到详尽告知义务的前提下，持卡人往往容易“被坑”。
苏筱芮称，“大多数案例发生在金融机构提示不明确，在消费者默认一些条款，且不明晰的情况下，被动选择分期业务，这种问题较为突出。”由于‘被分期’等关键信息通常‘不显眼’，分期费用虽然会列示在信用卡账单里，但持卡人容易忽略，从而引发消费纠纷。
除了金融机构方存在一定问题之外，持卡人自身也存在一定问题。第一，误办理，持卡人有时会收到银行方邀请办理分期业务电话，以分期手续费折扣为由让持卡人办理，持卡人往往不去仔细了解业务，就被折扣吸引办理业务；第二，满额自动分期，此种情况一般是申请信用卡时，有的页面可能会有办理自动分期的选项，持卡人勾选后，消费达到标准就会自动办理分期；第三，则是持卡人本身申请的就是自动分期信用卡，这一类卡片本身就具备分期功能。卡中的消费达到规定金额，即会自动进行分期。
虽然信用卡收费套路较多，但种种迹象表明，监管层正在加强整治相关乱象，加强金融消费者权益保护。记者注意到，今年以来，多家银行因侵害金融消费者权益收到监管机构罚单。例如，今年7月份，银保监会消费者权益保护局针对某银行开出了超百万元的罚单；还对一家股份行作出了通报，通报称，该行为增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权等等，可以看出，上述监管方向均“剑指”消费者权益方面。
日前，有银行发布《信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告》称，因我行业务调整，拟于2021年8月31日起，陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。
星智金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，近些年，监管机构对维护金融消费者权益方面已显示出趋严态势。对于消费者而言，金融机构虽有告知义务，但自身在办理信用卡或刷卡消费时，也需注意所使用信用卡品类及用卡的相关条款。
于百程表示：“信用卡投诉量的大幅上升，反映了该业务在消费者权益保护层面的诸多问题，这也正成为监管方处罚的主要领域。对于个人来说，要做好信用卡管理，需留意收费、利率、还款方式等条款，避免‘踩坑’。”
苏筱芮建议，持卡人首先需要明白，信用卡只有在免息期内全额还款才是免费的，其他收费方式需要多关注、多‘留神’；不要为了所谓的分期礼品、分期优惠而办理分期，而是要根据自身需求来办理。
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