非柜面交易限额调整有何影响

8月以来，青岛银行、瑞丰银行、大连银行等多家银行对非柜面渠道交易限额进行了调整，包括个人账户的单笔转账和每日转账额度。比如，瑞丰银行发布公告显示，不定期根据账户性质、存量结算账户历史交易情况并结合实际使用情况，为账户动态设置合理的非柜面渠道支付限额；大连银行公告显示，如确需提升限额，请携带有效身份证件、银行卡以及相关辅助证明材料至网点办理，银行将根据核实结果，调整银行卡账户转出限额。

银行为何要调整个人账户非柜面渠道交易限额，这会对用户日常使用产生什么影响？

银行调整非柜面渠道交易限额的出发点是保证支付安全，降低交易风险。中国银行研究院研究员杜阳表示，近期，多家银行调整非柜面交易限额，一方面，可以提高用户资金的安全性。随着电子支付的普及，网络诈骗、盗窃等风险不断增加。降低非柜面交易限额可以减少客户资金暴露风险，提高交易安全性。另一方面，长期以来，监管部门高度重视金融消费者权益保护，适度调整非柜面交易限额也是提升金融消费者合法权益保护质效水平的重要举措。整体来看，降低银行非柜面交易限额在提高交易安全性和落实金融消费者保护方面发挥着积极的作用。

不少用户表示银行调整限额的举动会带来一些不方便。“每月初我要用手机银行App按时给客户转账，这次却收到银行提示，转账日限额调整为5000元。”在南京做小商品批发生意的张力告诉记者，平时他要照看门店，很难挤出时间去营业网点办理调整业务。

记者咨询银行有关人士了解到，目前，不同用户非柜面交易限额情况不一，银行方面会综合用户账户性质、交易记录等情况进行判断，有的实施限额调整，有的则开始动态调整，各地实施效果还要结合不同银行情况综合研判，但并非对所有账户都“一刀切”。

星图金融研究院副院长薛洪言表示，应提高数据监控模型的识别精准度，对于触发限额调整机制的账户，应该给予更多的解除限制的选择，尤其是应允许用户线上操作，降低柜面申请产生的时间成本和交通成本。另外，对于易被数据模型“误伤”的操作行为，银行应视情况加大用户沟通力度，做好解释工作，规范用户账户使用习惯，避免多次“误伤”给用户带来的困扰。

金融机构在实施非柜面交易限额调整时需要综合考虑用户需求和便利性，完善精细化管理体系，把对用户交易活动的影响降到最低水平。接下来，为平衡客户用款方便与反诈，银行要在多个方面进行调整完善。

“银行应采取多重身份识别和认证措施实施限额调整，确保只有合法的账户持有人才能进行交易；根据客户需求、风险承受能力、资信状况和交易历史为每个账户设置不同的交易限额，兼顾便利性与安全性；建立完善的风险管理和监控系统，对账户活动进行实时监测和风险评估。如发现异常活动，应及时采取措施，例如冻结账户或联系客户确认交易信息。”杜阳说。

经济日报 王宝会