利滚利、息生息,这是许多人(特别是老年人)熟悉并追求的生钱方式。许多人都希望自己能有一种投资理财方式是利滚利、息生息的,也就是复利。
于是,许多人将银行定期存款以“滚存”的方式去获得“利滚利、息生息”的效果。他们将一笔长期限的定期存款分割成几个期限,在定期存款第一次到期后,又将本息存为新的定期存款,如此循环反复,获取复利。这种方法俗称为本息滚动转存法。
将本息滚动转存的做法,在存款利率高的时候是划算的。例如,在1993年7月,当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98%、11.70%、12.24%。如果将3年内不动用的10万元存款,先存上2年后,再连本带息转存1年。如此,客户可以取得的利息收益是36949元。
存2年的利息=10万元×11.70%×2年=23400元
2年之后的本金和利息=10万元+2.34万元=12.34万元
12.34万元再存一年的利息=12.34万元×10.98%×1年=13549元
利息合计=23400元+13549元=36949元
如果直接存为3年,则10万元的存款到期时的利息收入为36720元,比滚存方式少了29.32元利息,利息收入虽然多不了多少,但总还是划算的。
10万元×12.24%×3年=36720元
因此,在上世纪90年代初,本息滚动转存是一种使金融资产更快增值的好办法。
但在目前低存款利率时代,本息滚动转存的做法已经过时了,不划算了。利率水平越低,本息滚动转存法产生的收益越低。如果还采用本息滚动转存的理财方法,那么利息损失就大了。
我们来举个例子,你有10万元可以存3年定期,但不直接存3年,而是先存2年定期再存1年定期,那么这种存款方式比直接存3年会少了1876.25元的利息。不仅增加了麻烦,还少了利息,真是不划算。
存2年的利息=10万元×2.75%×2年=5500元
2年之后的本金和利息=10万元+5500元=10.55万元
10.55万元再存一年的利息=10.55万元×2.25%×1年=2373.75元
利息合计=5500元+2373.75元=7873.75元
10万元直接存3年的利息=10万元×3.25%×3年=9750元
因此,对于定期存款收益来说,2个1年绝不等于一个2年,3个1年绝不等于1个3年。我们在打理定期存款时,如果流动性允许(即不会提前支取),要尽可能存3年或是5年的定期存款。
如果一定想拥有一种投资是利滚利的,那么可以购买一定金额的基金,基金的收益是复利计算的。例如今天的净值是1.50元,明天涨2%,那么净值就是1.53元(1.50元×1.02%),后天上涨3%,净值就涨到1.5759元(1.53元×1.03%)。