一直想找个机会聊一聊家庭理财。作为一个在资本市场里摸爬滚打了十几年的老韭菜来说，理财这个概念也就是在近几年才慢慢形成的。之前更多的是想在资本市场里分一杯羹，尤其是在股票市场里，更是希望自己手里的股票天天涨停板。

但是可能吗？实际情况是很多时候投着投着，就把手里的本金给整没了。在短期涨跌的多巴胺刺激中，整个人的情绪是亢奋的，而到了结算的时候，却发现没挣着什么钱。等到市场大事不妙，泥沙俱下的时候，就会发现，手中的账户带给自己的都是伤害。

2022年以来，很多持有基金、股票的投资者都很受伤，有的退出了市场，有的卧倒不动。有的浑浑噩噩不知所措。那么有没有真正适合中国家庭的理财方式呢？

要想知道如何去理财，那么首先我们要明白什么是理财？理财不光是目前火热的股票市场、基金市场，而是管理自身的人财物，从而实现保值增值的目的。人需要增值吗？明显的需要呀，当你提升自己的技能、情商、见识等等之后，你的收入获得提高，不也是一种增值吗！

所以理财其实是过程，而不是结果。

很多人都说，我现在没挣到多少钱，等钱多了再理财。这话咋一听也没啥问题，都没啥钱了，理啥样的财呢？其实并不是这样，就像我刚说的那样，理财是管理自身的人财物，你能节约下来不必要的花费，是不是理财呢？你能学习提高自己，是不是理财呢？你能做副业挣点零花钱，不也是理财吗？所以说理财要从生活中的每一点做起，而不是等我有钱了再来。

说到底，理财就是转变思想，说白了，就是不管做什么事情的时候，都要多想一想，想成熟了再做，不论是节约，还是增收，从本质上来说，都是理财。

我从日常的实践中，给理财总结下来，就是五做五不做。掌握了这些，再面对纷繁的资本市场时，你就不会再慌张。

第一要做：记账

记账是个很日常的行为，是件很容易的事，也是一件不容易的事。每月，每周或者每天把你的收支整理，哪些是挣到的钱，哪些是花出去的钱。花的钱又是花在什么地方，是日常开销人情往里，还是购置大件改善生活，要做到心里有数，不要糊里糊涂。

前两天有个朋友找到我，说是一个朋友有些经济纠纷，让我帮他理一下账。因为他既用信用卡，又用花呗借呗之类的网络平台，感觉自己的钱老是不够用的，也说不出来花哪里去了。我把他的信用卡、支付宝、微信、还有网络平台的信息导出来，一年的时间，足足有三万多条，平时也没有记账的习惯，稀里糊涂的当然不清楚了。等我把他的信息分类整理好之后发现，他一个月工资接近1w，每月消费支出1w多，再加上信用卡和平台的利息，入不敷出的，当然钱越来越不够花的了。

所以保持记账的习惯，不管是用现在网络流行的App，还是传统的手工表格记账，要对家庭的收支心里有数，对未来的现金流入流出有个明确的预期。这样才能做到胸有成竹，处事不惊。

第二要做：提升自己

活到老学到老，这句话是没有错的。在当今这个社会，持续学习是保持竞争力的唯一方法。而很现实的就是，提升自己能够带来明显的现金收入的增加。我原先部门有个主管会计，小伙子毕业的学校很一般，当地的一个双非本科财经学校，也没什么背景。在工作之余认真学习，三年的时间考过了CPA，然后跳槽去了当地的一家事务所。刚开始的两年，工资从年薪七八万降到年薪三四万，后来熟悉业务之后，也有了报告签字权，现在年薪比之前翻了几番，好的年份一年那个四五十万很正常的，当然了，辛苦也比之前辛苦多了。

我说这个的意思，其实就是提升自己，是最好的理财方式。收入的增加，是对你提升的最好回报。

第三要做：开源

很多家庭都是靠着家庭的工资收入，那么在工资之外，能不能再多一条路呢？比如爱好设计的，是不是可以兼职做做PPT，海报啥的；喜欢写作的，是不是可以给媒体投投稿呢？喜欢摄影的，是不是可以搞搞图库啥的？开源，就是要拓宽你的收入渠道，把你的爱好变现。

就像很多投入股市的人来说，他最初的目的绝对不是说我过来当韭菜学习学习，一定是想在股市中增加额外的收入，所以说，开源必不可少，但是不要影响自己的主收入。辞职炒股这种事情是万万做不得的。

第四要做：节流

节约是美德，节约能够积攒家庭的财富。合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土；每积攒下的一点一滴，都可能成为你财富的根基。曾经有个很简单的例子，0.99的100次方和1.01的100次方，就是几分钱的差异，经过时间的累积，差距会越来越大。不要大手大脚的花钱，当然了，必要的生活质量是要保障的，我提倡的是节约不必要的花费。

第五要做：保持心态

在资本市场上，有很多财富的神话，其中很多都和老太太有关。深圳老太太8块多买亿安科技，100多万才卖，2万块挣了200多万；东北老太太销户发现账户里还有股票，打开一看全是长春高新，市值已经500多万了；还有很多证券交易所门前扫地的老太太，菜市场卖菜的老太太，等等说不胜说。但是事实呢？股票市场一涨二平七亏的规律一直都没有被打破，受伤的永远是处在信息链最底层的散户大众们。

所以，要保持好良好的心态，不要轻易的脑门上火，被多巴胺刺激的决策多数是不理智的。而现在媒体的繁荣和数据的精准推送，会不断地把善于诱惑你的信息放到你的面前。抵抗住诱惑，战胜自我，是你在资本市场立身的支柱之一。

那么五不做呢？

第一，不违法

人说，中国最快挣钱的路子在刑法里都写得清清楚楚的。君子爱财，取之有道，在合法合理的范围内实现财富的增值，是无可厚非的。所以，不违法，是最基本的底线。

第二、不投机

投机和投资是两个截然不同的概念。从我的理解来看，投资是在自己预期可控的范围内的资产增值行为，而投机，则是一种赌博行为。比如我听说有消息说某只股票要涨，那么我就梭哈一把进去了，至于公司是干什么的，业绩怎么样，预期如何都不是我关心的。这种完全靠天收的行为能不能做呢？会不会涨呢？那就完全看老天了。所以这种行为不适合普通大众，我们不提倡风险承受能力较弱的普通家庭去做这种没有保障的行为。

第三、不盲目预测

市场上的价格和价值有时候是重合的，有时候是背离的。从长期来看，价格应该符合商品的价值，但是在短期内，价格的走势是飘忽的，无规律可寻的。为什么呢？因为价格的背后影响因素太多了，价值，政策，预期，资金等等各个的博弈造成的。因此，作为普通百姓，想要预测短期价格是很难的，那么与其去预测价格，不如去判断价值，寻找价值与自身风险偏好符合的标的投资，而不是陷入预测短期价格的陷阱。

第四、不盲从大V

很多投资者喜欢采用跟随战术，复制网上的大V，明星基金经理，投资大佬的持仓。这种不能说不对，但是风险很大。信息的传递是有时效的，可能之前是正确的判断，现在就不对了。作为处于信息流末端的人群来说，跟随战术很容易变成接盘侠。网络大V自然有他的成功之道，我们没有必要去盲从复制，而是可以去理解他的投资思路和投资策略，最终形成自己的投资风格，这才是我们需要学习的。

第五、谨慎使用杠杆

高杠杆带来的是高回报，同时也带来的是高风险。所以很多人都在呼吁，普通投资者要去杠杆，其实也不必把杠杆视为洪水猛兽。我们在日常生活中与杠杆息息相关，信用卡分期，房贷首付都是在利用杠杆。我们要正视杠杆，谨慎使用杠杆，毕竟放大收益的同时也在放大风险，那么放大后的风险是不是处于可控状态，就要我们自己去评估。

这次先简单地聊一下家庭理财的观点，下次我们一起来聊一聊我们常见的家庭理财的投资标的。