LPR利率(Loan Prime Rate)这个是人民银行公布的市场报价利率,现在3月份最新公布的一年期的PLR利率是3.7%,现在的民间借贷新规,即是按最高4倍LPR来限制法律保护的利率范围。
APR利率(Annual Percentage Rate)就是指一年期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率,就是我们通常说的“年化综合成本”举例:客户借款100万分成12个月还款,前6个月每月本息共还8000元,后6个月,每月本息共还10500元。整体计算下来,一年到期本息总共还111000元,就是年化11%,这样的计算思考方式就是APR。
IRR利率(Internal Rate of Return)指的是内部收益率,直白一些就是资金的实际价值,现在很多网贷机构都是本金一起还款的方式还钱,虽然大体上也是按照APR来计算综合成本,但是IRR的区别就是算的更细节,比如资金时间价值,复利价值,资金回笼快,那等于是用了最短的时间资金产生了双倍的效益。
之前P2P公司为什么敢给客户那么高的利息收益,考虑的也是这个IRR实际内部收益率,把钱放在放贷平台,产生出了高于正常收益2-3倍的实际价值,所以P2P公司还有小贷公司为什么能联合起来的原因,现在的小贷公司APR综合利率在14%左右,还款方式是按照等额本息的还款方式,那资金实际的价值在30%左右。
现在国家在民法典中提及民间借贷利率保护范围是LPR的四倍,很多小贷公司都在打擦边球。计算方式不同差别可是大了去了,所以如果你需要用到贷款的时候,脑子要清晰一些,不要被黑中介绕到里面去了。