数字人民币应用场景日益丰富

数字人民币又有新应用场景了！江苏省常熟市从5月开始对在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。这是中国首个行政机关单位公务员数字人民币全额工资代发应用场景。

从发红包到发工资，数字人民币推广迈上新台阶。目前，数字人民币试点场景兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。微信视频号、小程序自4月26日起已可使用数字人民币进行支付。

应用场景再拓展

怎么用数字人民币发工资？

据介绍，数字钱包按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包；法人和非法人机构可开立对公钱包。用数字人民币发放工资，企业首先需要收集员工的数字钱包编号，再把单位数字钱包里的数字人民币转到员工个人数字钱包。员工打开自己的个人钱包，看到新增的数字人民币，就知道工资到账了。

能否免费提现？

记者了解到，将数字钱包中的数字人民币转到银行卡无需手续费，而且能“秒到账”。用户可以通过绑定的银行账户兑出数字人民币到个人钱包，或者将数字人民币从个人钱包兑回到绑定银行账户。在数字人民币App上还可对“转钱”和“消费”进行额度调整。

领到数字人民币工资，是啥体验？

“挺方便的！”常熟市民张先生说，数字人民币APP很容易上手，用过几次之后就完全适应了。“在常熟，数字人民币可使用的地方非常多。坐地铁、骑共享单车、生活缴费、商超支付都可以用。”

常熟市所属苏州市，是数字人民币首批试点城市之一。在此之前，苏州市相城区、太仓市等地就已实施了政府、事业单位、国企部分工资、交通补贴的数字人民币代发。今年1至3月，苏州市数字人民币试点累计交易809.8万笔，累计交易金额1704.67亿元；个人、对公钱包数量稳定增长，全市累计开立个人钱包2691.6万个，累计开立对公钱包179.36万个。

招联金融首席研究员董希淼对本报记者表示，常熟面向公职人员以数字人民币形式发放工资，由点到面，将不断拓展数字人民币应用场景，优化数字人民币试点环境，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

自中国人民银行开展数字人民币试点工作以来，各试点地区积极探索应用新场景。目前数字人民币线下消费场景逐渐丰富，初步覆盖衣食住行等零售消费场景，并在工资代发、财政补贴、贷款发放等多个领域展现出广阔的应用前景，跨境支付应用也在积极拓展。统计显示，全国已有17个省(市)的26个地区率先进行数字人民币试点。

安全又便捷

用数字人民币发工资，有啥好处？

数字人民币兼有实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的“支付即结算”、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

在安全性方面，数字人民币采用双层运营体系。中国人民银行不直接对公众发行和兑换，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给公众，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，1∶1进行兑换。数字人民币将防范风险作为重要前提，有效防范其被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。

在隐私性方面，数字人民币遵循“可控匿名”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，满足公众对小额匿名支付服务需求。使用数字人民币时，可为钱包昵称进行命名。在日常支付使用中，交易双方看不到对方的个人信息，只能看到钱包昵称，相当于用“网名”进行交易，保障了隐私性与安全性。

对公众来说，数字人民币可控匿名的特点，能够为公众提供体验更好、更加安全的支付服务，并能在充分尊重隐私与保护个人信息基础上做好风险防范，防止被不法分子利用。对企业来说，以往对公转账须通过银行对公窗口或者网上银行，而数字人民币支付即结算，实时到账，不再受限于工作时间，降低了企业资金成本，提高了企业结算和资金周转效率，持续帮助企业供应链降本增效。

此外，数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，这意味着用户即使没有银行账户，同样可以利用手机号等身份标识开通数字钱包，进行支付。这样一来，一些偏远地区的群众可直接通过数字钱包享受支付等金融服务。

“数字人民币具有无可替代的显性价值和隐性价值。”董希淼分析，从显性价值看，数字人民币将作为中国数字经济时代的“新基建”，提供币值稳定、无限法偿的数字货币，增强货币与支付体系公平性和普惠性，维护金融稳定和防范金融风险。从隐性价值看，数字人民币可以更好地保护用户隐私和信息安全，更好地提升人民币的形象和地位。数字人民币在便利百姓民生、降低交易成本、提高经济效率等方面具有重要意义，也可以让企业和群众享受更多金融发展红利。

提升公众接受度

近年来，多个试点地区密集发放数字人民币消费红包，为消费者送上“真金白银”，带动了消费市场的活跃，也让公众对数字人民币不再陌生。

随着各地试水用数字人民币发工资，数字人民币更深地融入公众日常生活。

“对电子货币和支付工具而言，场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验，只有完善的生态体系、丰富的应用场景，才能让数字人民币无处不在、触手可及，进而吸引更多人使用。”董希淼说。

如何进一步提升公众对数字人民币的接受程度？

试点地区应发挥先行作用。目前，深圳、苏州等城市数字人民币试点较为深入，应用场景丰富。董希淼建议，其他试点地区的地方政府应更加积极地开展推广活动，以试点为契机构建更好的货币金融环境，促进区域经济和数字金融发展。政府及相关单位的公共服务应主动支持使用数字人民币。

进一步降低公众获得金融服务的门槛。专家建议，作为公共产品，数字人民币面向障碍人群和不熟悉电子产品的用户群体，推出功能优化适配的数字人民币APP和特色化硬件产品，有利于弥合数字鸿沟，让公众更好享受公平普惠的现代金融服务。

借助平台力量持续丰富应用场景。记者了解到，微信目前已面向全部试点地区开放数字人民币专属入口。腾讯数字货币部总经理李茂材曾表示，其他腾讯系APP场景也正在陆续接入数字人民币支付，包括腾讯视频、QQ音乐等均已支持数字人民币。腾讯正在初步探索如何借助数字人民币智能合约技术，为供应链企业提供优惠信贷或支付结算方案。

“我国电子支付发达，各类支付工具繁多，为数字人民币试点应用奠定了良好基础，另一方面，社会公众支付习惯改变需要时间。”董希淼表示，在一些地方，公众对数字人民币了解不够，甚至存在误解，造成数字人民币试点应用不畅。金融管理部门、金融机构和地方政府应采取形式多样的手段，向全社会宣传普及数字人民币知识，突出数字人民币的独有价值和法偿性，让公众更全面了解进而主动选择数字人民币。

中国人民银行方面表示，将继续开展数字人民币的创新应用，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，也尽量让商户不用增加成本即可支持各类支付工具。

徐佩玉(来源：人民日报海外版 )