史上最严征信报告来了！5月将正式落地

5月，央行新版个人征信报告将正式落地，一场暴风将席卷征信体系，触及互联网金融领域。

此前，该新版办法已处于试运行阶段，凭精细程度及几项重大改进被称为“史上最严”征信报告。对比此前旧版个人征信报告，新版个人征信报告呈现九大变化，皆与用户息息相关，「支付百科」将从三大方面进行梳理分析：

从征信报告原有项目来看，细化成为趋势。在个人信贷信息上，旧版征信涉及到大额信用分期时，并不显示分期时间与分期金额，而新版征信则会详细列出。在征信记录时长上，新版征信由原来的2年延长至5年，具有不良记录的账户既使销户也将展示出还款记录。在个人信息展示上，新版征信报告将完整展示学历、就业状况、通讯地址、居住信息、户籍及手机号、证件号码等信息，一改旧版征信信息不完善的常态。

从征信报告新加内容来看，全面成为方向。在个人征信内容上，旧版征信仅在房贷、银行卡等项目上有记录，而新版征信报告则全面纳入电信、自来水、税收、民事裁决、行政处分、低保救助等信息。在考核标准上，旧版征信只记录身份证及最近一次登录使用的手机号，而新版则增加护照等证件查询，收录近5次系统上报的手机号。在征信担保上，用户为他人提供担保，也将在自己的征信报告上看到担保明细。

从征信报告审核机制来看，安全成为重点。新版征信报告将使用T+1采集时点向征信中心报送数据，当天征信信息第二天就能更新，而此前旧版征信的更新时间往往超一个月，导致部分用户利用征信时间差躲过风控。此外，为防止个人信息被盗用，用户可申请为自己的征信报告添加“反欺诈警示”，留下联系电话，免受突然“被贷款”的侵扰。在自身借款变得安全的同时，新版征信报告也有效防止“上午离婚下午买房”的假离婚买房行为，由原来的男方主贷、女方征信不体现负债，改为夫妻作为共同借款人皆体现负债。

新版征信报告带来的几大变化，对征信体系下的用户影响体现在多方面。征信项目细化后，个人或需更多材料证明自身还款能力；内容趋向全面后，用户各项贷款审批亦会走向严格，养成良好的缴费习惯成为必要；安全系数提升后，查询个人征信更方便，用户面对金融风险也将更加审慎。

央行新版个人征信报告正式落地后，我国征信体系或将进入高速发展阶段，信用社会转型或加快步伐。中国人民银行副行长陈雨露此前曾表示，“目前征信已被应用到了社会领域的方方面面，甚至未来连丈母娘选女婿，都要看征信报告”。

此外，新版个人征信报告落地或将促进互联网金融健康发展。早在2019年，陈雨露就曾在接受采访时表示，互联网金融机构未来将纳入征信系统。业内人士指出，此举将有力打击恶意借贷行为，为行业建立信用机制。此次个人征信报告升级，无疑将为互联网金融机构发展树立重要保障。

去年疫情影响下，银行、消费金融公司、小贷公司不良率皆呈现抬头趋势，逃废债、金融诈骗等恶性事件频出，行业良性发展受到影响。今年3月，最新宪法修正案规定暴力催收已入刑，将采取暴力及软暴力等手段催收放贷行为规定为犯罪。催收空间被压缩后，当下放贷机构维持良性发展的重心，或已转变为完善围绕个人征信的“贷款三查”：贷前调查、贷时审查、贷后检查。

据相关媒体报道，今年2月份，银保监会对54家银行开出169张罚单，其中主因为“贷款业务违规”的处罚占比达60％，而业务违规则主要集中在贷款风险分类不准确、“三查”不尽职，贷后管理不到位等。可见，贷款风控问题已成为放贷机构建立合规、健康发展秩序的主要攻克点。

当下，基于数字化转型的金融业务转向成为业内热点，智能风控成为一大解决方案。无论从科技水平上如何提高效率，从终点来看，“三查”皆将以用户的征信记录作为落脚点。全面、精细、安全的央行新版个人征信正式落地后，智能风控无疑将全面升级，互联网金融领域也将迎来重大利好。

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