想买保险看不懂合同？记住这六点不被坑

前面我发文讲了自己在保险公司半年的经历，很多朋友在评论里或者私信问我，想给家人买个商业保险，但是合同看不明白，怕被坑，怎么办？

咱平时都说，经历就是财富，这话果然不错。虽然我在保险公司半年，不开心也没挣到钱，但是我确实认真参加了培训，学到了商业保险的一些东西，虽然懂得不多，但是起码我能看得懂各家保险公司的合同了——这不可谓不是一大收获呀！

闲话少叙，接下来我就从保险合同说起，给大家讲讲看合同要着重看的地方，以及保险合同中经常出现的“坑”，以后大家买保险记得避开这些“坑”。

一、犹豫期很关键哦

以我手里这本合同为例，同类型的保险产品，合同大同小异，内容的顺序基本都一样，只是在具体条文里，同样的意思表达的方式不太一样。

翻开合同，除了保险人、被保险人、保险金额、生效日期、保费这些基本内容外，第一个要看的是犹豫期。

一般现在的犹豫期是15天。犹豫期的意思就是，你在签收这本合同后的15天，如果不想买了想退，是全部退还你交的保费的，只收取一个工本费10块钱，有的公司工本费也不收。

这就是为什么有的保险业务员要私自给客户签字回执，不把合同及时送到客户手上的原因了，怕你后悔嘛~因为你在犹豫期内退单的话，你是没有任何损失的，但是业务员就一分钱挣不到了。

二、坑最多的“保险责任”

第二个，保险责任。买过保险的人，当你过一段时间问他，你买的什么保险，都管什么用啊？他会说，哎呀忘了，当时知道、现在搞不清楚买了些什么！他忘了的，就是保险责任了。

保险责任，可以说是一本保险合同中的“精髓”，它里面讲了你买这个保险到底能得到什么保障，以及具体在什么情况下能得到保障。大部分的“坑”，也都聚集在这保险责任里。

这里我们就以最常见的重疾险为例。

※“死了给多少钱”

第一项是身故保险金以及重疾保险金，这两个金额通常是一样的，就是我们说的“死了给多少钱”的那个金额，以100万为例，如果被保险人得了符合合同条款的重大疾病，那也是给付100万的。

由于现在的重疾险都是新型重疾险，一般都是多次赔付，合同里关于这个“多次赔付”的内容是最多的，也是“坑”最多的，注意往下看。

※重疾为啥要分组

首先是重大疾病分组，这个咱们要理解，如果不分组，发生一次重疾就赔一次，那全世界的保险公司都亏本倒闭了。

有良心的保险产品，重疾种类多，分组合理；其它的保险产品，重疾种类少，重疾的定义和分组还藏猫腻，一般人根本看不出来，就是专业的业务员也得仔细扒拉，才能发现问题所在。这个在文章里没法讲明白，如果要请业务员帮忙看合同，记得着重让他给你解释这方面就行了。

※“多次赔付”是什么鬼

下面就是重疾多次赔付的条款了。通常分为重疾、中症、轻症三种，赔付比例依次降低，重疾一般是100%，中症和轻症则可能是60%和40%。

切记一点就是，业务员在给你计算保险金额的时候，动不动就几百万几百万的，通常那是累计的，就是这些病如果你都得了一遍，总共你能得到的保险金——这种情况发生的概率，和你中一亿大奖的概率是差不多的。

合同用词是严谨的，一般会分为第一次重疾、第二次重疾、第三次重疾，第一次轻症、第二次轻症、第三次轻症……这样的叙述顺序来表达，同样的内容肯定容易理解，但是在段落中会有一些加粗标黑的字，是你重点要读懂的。

比如，“若被保险人同时符合一项以上重大疾病时，该给付以一次为限”，“若被保险人同时符合本合同约定的重大疾病定义和轻症定义的，我们仅承担给付重大疾病保险金的保险责任”，等等。

尤其是这一句，“本合同重大疾病保险金的累计给付次数以三次为限，当累计达到三次时，本合同效力终止”，这一句的意思是，如果被保险人赔付了三次100万了，那合同终止不再给你提供任何保障了，合同作废了。后面你再发生轻症什么的，是不能再赔付了。

当时我在学习保险产品的时候，看到这一句还不太明白，怎么就终止了？我问团队的一个领导，他说是的，就是你理解到的这个意思，但是给客户讲产品的时候，这一句不要讲，除非客户自己看懂了……emmmm……

我当时就明白了，这是“不能说的秘密”，后来看过别家很多合同之后，我发现每一个重疾保险产品都是这样设定的，行业常识，只是老百姓可能不太了解，呵呵~

毕竟保险公司是要赚钱的，赔付太多保费也会更加贵，但是在你买之前，你可能不会了解到这一点。

第三、受益人必须指定

第三个要注意的是，受益人。还是以重疾险为例，很多业务员懒得给你制定受益人，录单的时候就给你选择法定受益人，但这样是很不好的，如果被保险人真的出险了，要赔付了，就会造成很多很多的麻烦——在保险金支付的时候。

我们都知道，遗产继承有法定顺序，如果勾选了法定收益人，出事了以后，遗产就要按照法定顺序来继承。

关于遗产继承的新闻就很多了，比如一家三口旅游，大巴失事后，由于妻子比丈夫和儿子多存活了一天，最后所有遗产都分给了妻子娘家的兄弟姐妹，丈夫家的人闹上法庭也没办法，因为法定顺序就是这样规定的。

因此，为了将来不发生这样的事情，受益人必须指定，具体如何指定、什么样的关系才能指定为受益人，这里就不具体说了，不然又是几千字，具体问保险业务员就行了。

第四、“保险费自动垫交”该选吗？

第四，保险费自动垫交。这一点简单说下，因为现在的业务员一般是不会犯这个错误的。在你投保的时候，如果保费不能如期交上，系统会有这样两个选项，一个是“保险费自动垫交”，一个是“终止合同”。应该选择“终止合同”。

因为如果你选择了“自动垫交”，假如你忘记了交保费，过了宽限期之后，系统就会从你保险的现金价值里扣相应的保费，现金价值不经扣，可能三年两年就扣完了，合同就终止了。而你这时候并不知道，还以为自己有这一份保险，出险了想用的时候，发现合同早就作废了，那时候可能就耽误了大事了。

而选择“终止合同”，在你忘记交的时候，过了宽限期，不管是系统的提示短信还是你的保险业务员，都会来提醒你交费的，避免以上的情况发生。

第五、退保？冷静下先

第五个是合同解除。这一条虽然很重要，但是其实大家都不会忽视，即使你没注意，到你真的要去退的时候，保险公司的业务员或者客服，也会给你很详细地讲解清楚的。

退保，通常会损失很大，所以退保一定要谨慎再谨慎，尤其不要听信身边某某人的劝说，买商业保险没用，退了吧~

在保险公司的时候，看到过不少退保了之后又出事了或者得了重疾的，后悔莫及！这时候你难道再去找当初劝你退保的人吗？他会给你负责任吗，会给你付医疗费吗？答案当然是否定的，所以不要轻易退保，实在想退也要了解清楚再去退。

六、如实告知，最重要的，一定要仔细看！

最后一个要重点提及的，是如实告知。

这一条放在最后，不是不重要，是太重要了！不仅是买保险的人要做到，卖保险的也要做到，不然容易引火烧身、被罚款被辞退等等，甚至惹上官司。

如实告知，顾名思义，在你买保险之前，不管你买什么类型的保险，都会让你填一个“健康告知”，以及职业种类。

健康告知，就是填清楚你的身体状况，是否有住院史、是否得过病、是否做过手术、是否有抑郁症、是否有家族遗传史、是否有先天疾病，等等等等。如果你有任何疾病，必须如实告知给保险公司，否则，后期一旦被发现没有如实告知，轻则不予赔付，重则单方面解除合同且不退保费，严重的还要把你拉入保险业黑名单，甚至有被告上法庭的可能，说你骗保。

这不是危言耸听，大陆这样的案例少，但是香港等地这样的新闻有很多了。有买保险的人被拉入黑名单的，有业务员被罚款几万的等等。

就算只是不予赔付，对于买保险的人也是很大的损失，如果发生了重疾，巨额的医疗费用就得自己承担了，而且还可能被解除合同，连交的保费都拿不回来。

至于具体如何告知，还是咨询保险业务员或者保险公司的客服热线。

※关于网上买保险如实告知

另外还有的人现在喜欢在某付宝或者其他平台买保险，方便快捷，还能按月交费，但是自己买保险，通常会忽视如实告知这件事，我身边的人没几个知道要如实告知的，都觉得无所谓。

我记得年初有个新闻，说的就是某平台销售的一款医疗报销型保险，一个大哥买了却没有如实告知住院病史，后来出险了提交理赔资料后，就赔了几十块钱。保险公司的理由是，有既往病史，不予理赔。

大哥很气愤，就把这件事爆料到了网上，很多不明所以的网友就开始攻击某保险公司，找借口不给理赔。实际上，这件事完全没有保险公司的责任，人家的条款也写明了需要如实告知既往病史。大哥不懂，也没仔细看，最后造成这样的结果。大家引以为鉴吧。

写在最后

关于买保险要注意的事项太多太多，因为保费动则几千几万，而且要交很多年，更是承载着保障家人医疗、教育、养老等等重大责任，买之前务必谨慎再谨慎，不怕唠叨不怕麻烦，如果不是了解透彻了，宁可不买。

关于常见各种类型的保险，如何配置如何买，有时间再写，对这方面感兴趣的朋友可以关注我的主页，也欢迎评论互动。