“惠民保”，真有这么好吗？

每到年末年初，各大城市的惠民保就会被炒热起来，到处都在说它好。但事实真的是这样吗？今天就跟大家算一笔账。

首先，惠民保是由政府背书的商业医疗险，一年几十块钱的保费，要是谁都能买谁都能赔，保险公司不得赔穿了吗？所以，它的门道就藏在了条款里。

大部分的惠民保只能报销社保内的费用，而且只能报销60%-80%。根据最新的职工医保使用情况，社保内费用，医保就已经报销掉85.2%，剩下的15%，惠民保报销6-8成，所以惠民保实际上最多报销社保内开销的12%不到，没有大家想的那么无所不能。

第二，起付线高达2万。什么意思呢，就是在医保都报销了一大半之后，剩下的再扣掉2万块门槛，超过2万块的部分，才能开始赔个7、80%，所以基本上医疗费得超过5万块钱才有可能用得上惠民保。

第三，有停售风险。惠民保卖得太便宜了！一年才几十块，有些城市甚至还赔既往症，导致很多人是生病了才去投保报销，所以很多城市的惠民保是连年亏损的。万一哪天保险公司不玩了，惠民保可都是不保证续保的啊，那些已经患病的朋友，你这时想再转投其他商业医疗险？门儿都没有~

照这么说来，惠民保是不是没啥可取之处了？那倒未必。

惠民保一个非常重要的卖点，就是没有投保门槛，只要参保医保，就能买。这对于因为高龄、健康异常而买不了其他保险的人群来说就非常友好了。

而且少数地方的惠民保，社保内外都能报销，而且免赔比较低，相对来说还不错。比如广州的穗岁康，它的住院药品和检验检查费能报销70%，不限社保，免赔额1万6。如果花了30万，医保报销19.5万，穗岁康还能报销6万2，最终仅自费4.3万，还是不错的。

但我建议身体健康的朋友，尤其是年轻人，比起惠民保，有一种产品对你们来说更实用，那就是百万医疗险。免赔额才1万，不限社保100%报销。惠民保能报的，它也能报。惠民保不能报的，它还能报！更重要的是，最长可以保证续保20年，不用怕今年生病明年被拒保。价格也不贵，每年也就两三百，我相信大多数人都给得起这个钱，没必要去贪惠民保那点儿“小便宜”，得不偿失！懂不？