办一张信用卡，银行可以赚多少钱？

很多人可能感到疑惑，办一张信用卡，银行可以赚多少钱？

为此，我询问了在银行工作的朋友。

他没能给我全部数据，只告诉我个人工作可得的收益。

一个月时间，办理信用卡300张，个人提成1万-2万，办理100张提成6000元左右，办理60张提成在2500元左右。

当然，这也是前些年的数据了，因银行不同可能还有所差距。

目前，银行的信用卡扩张期已过，很多人习惯通过手机理财App（微信、支付宝等）获取消费贷款。即使希望办理信用卡，也会在银行官网直接办理，类似银行销售面对面直接推荐的方式非常少了，我的这位银行朋友已难从信用卡业务上赚到大钱。

不过，大家不要认为信用卡就此衰败了！

《中国信用卡消费金融报告》数据显示，截至2020年一季度，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。若以发达国家为参照，我们信用卡市场还有较大成长空间。

至于信用卡的赚钱能力，我以零售银行的代表，招商银行为例，让大家感受一下！

招行2019年信用卡数据：

1、信用卡流通卡量9529.99万张，流通用户6450.48万户。

2、贷款余额6709.92亿元。

3、业务收入799.88亿元。（其中利息收入539.99亿元，非利息收入259.89亿元）

招行信用卡业务总收入看着吓人，我们换算成人均就可以理解了，客均收入1240.12元。

银行从一个客户身上赚的钱不多，我们不容易察觉，结果花钱无感。

借钱的起点，往往是一件小事。

第二个月工资发下来，不够信用卡账单。于是乎，他（她）开始办理分期还款。还完账单不够生活，只能再办一张新卡。

从此不可收拾！

信用卡从一张变两张，不用太久就是四五张，泥潭中的甚至超过十张。几年后，负债就滚出了几万，甚至几十万的规模。

有人可能觉得奇怪，既然银行从单个客户荷包里赚不了太多的钱，为什么还如此积极发展信用卡业务呢？

关键在于利率，我以大家关心的LPR利率为例。

去年8月至今，中国人民银行已发布12次LPR，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。仅今年以来，5年期以上LPR就已两次下调，较去年末累计下调了15个基点。

房贷的长期利率才4.65%，银行赚钱不易啊！（特别说明，各个城市不一样）

信用卡的利率就不一样了，银行的赚钱空间非常大。

如图所示，大部分银行的“12期分期利率”在7.20%到9.00%。

不要觉得高，这只是明面利率，实际年化利率更高。

举例一：

1、大林一万元的账单分12期，每月固定还款833元。

2、普通人的理解，第一个月欠银行1万元，第十二个月欠833元，时间推移，应该偿还的利息在减少。

3、银行的理解，哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩833元，利息依旧按照1万元算。

普通人的理解与银行有巨大的差异，结果就是实际利率几乎是“明面利率”的两倍。

12期分期利率7.20%对应的实际年化利率应该是13.76%。

为什么银行不提及“实际年化利率”这个概念呢？

除了难言之隐，银行们不提及，他们在统计数据时也不分列此项。银行们对于业务，有他们自己的理解，异于常人。

银联数据客户银行信用卡业务收入结构：

1、分期手续费收入：36.7%

2、利息收入：30.2%

3、商户佣金收入：15.6%

分期、利息收入以及商户回佣合计占比达82.5%，贡献了信用卡业务收入的大部分。

大林给各位讲述实际利率概念时，大家容易迷糊，但一说信用卡分期手续费和利息可能就明白了。

所以，我们看到XX银行利息不高，不意味着分期手续费不高，甚至“利息”只是一个诱饵。“实际年化利率”这个概念被无形中切割了。

当然，现在很多人不喜欢使用信用卡，年轻人爱用手机理财APP（微信、支付宝等）。

看似不同，本质却一样！

支付宝旗下的借呗没有固定利率，其根据个人信用调整，利率一般都在一万分之三到一万分之四间，实际利率约为10.92%到14.48%。

这也在一定程度上解释了蚂蚁金服（拥有支付宝）为什么在资本市场上大受欢迎。蚂蚁金服即将进行的IPO可能成为有史以来规模最大当地IPO之一，其目标市场估值超过2000亿美元。

这有你我的贡献。

也因为手机理财APP（微信、支付宝等）消费贷款的属性，其与信用卡有类似性。

7月28日，央行向各商业银行发出《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，要求商业银行上报线上联合消费贷款规模、线上联合消费贷款加权平均利率等数据。

理财APP根据个人信用，动态调整的利率更让人迷糊，以至央行要求统计“线上联合消费贷款加权平均利率”，因为外人很难算清楚其利率。

近期，“花呗部分用户接入央行征信”成为热搜就不奇怪了。

现在，世界主要经济体的基准利率都不高（东方财富网数据），美国0%至0.25%，欧元区0%，日本-0.1%。作为个人，我们信用卡消费贷款却要承受超过10%的利率。

大部分人可能不理解，为什么国家在经济遇到困难的时候，最先想到的解决方案就是降息。

其中重要原因就是怕“负债阶层”无法支撑。然而， 降息能帮到的主要是大公司，小微企业，供房的上班族等，信用卡贷款客户利率最高，却几乎要等末班车。

经济形势不好，信用卡逾期也增加。央行公布数据显示，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为918.75亿元，比去年四季度增加176.09亿元。

银行可不大发善心，风控才是关键词！

银行们都开始调额、封卡的动作，可谓是齐心协力。中国银行、安全银行、广发银行、工商银行、农业银行等全是降额、封卡不多说，还直截了当地让信用卡市场处于史上最严的风险控制期。

作为一名信用卡用户，我们给予银行最丰厚的利润，但一遇到经济困境，自己却是被优先“风控”的对象。

你要说自己委屈，银行立马拎出数据打脸！

招行财报数据，2020第一季度，各类贷款中，信用卡贷款不良率高达1.89%（仅次于其他贷款），逾期贷款率高达4.13%。

不良率高和逾期率高也成了信用卡高利率的“理论”依据之一。

2019年，我国GDP增速为6.10%，2020年上半年为-1.60%，这表明财富的创造速度远低于信用卡的利率。

所以，小白读者不要深陷过度消费泥潭，过度透支信用卡。当债务达到一定规模后，一般人赚钱速度是跟不上债务增速的。

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