银行发行结构性存款，年化收益率4.5%，能买吗？

投资理财最重要的一点就是对于不熟悉的产品，最好不要碰，特别是一些高风险的理财产品，不然很容易就会被当成韭菜割。对于结构性存款相信还是有很多人并不是很了解，以为有存款两个字就代表是存款，受《存款保险条例》保障，其实并不是这样的。

所谓结构性存款就是储户将钱拿给银行，而银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，比如期权、期货、贵金属、外汇等金融衍生品来获取收益，这样说可能还是有很多人听不懂或者看不懂。

举个简单的例子，比如你拿10万元存银行，银行拿9.5万元存一笔定期，这笔定期确保在到期之后能产生5000元的利息收入，这样就能确保这笔钱到期后本金不会亏损，而剩下的5000元则拿去投资贵金属、外汇、期权、期货等高风险和高收益率的理财产品中，按照银行这样设计和投资，即便是这5000元投资全部亏损了，本金也能保证百分百的安全，所以这跟银行存款完全是两种不一样的产品，银行存款属于是保本保息，而银行结构性存款理论上来讲属于是理财产品，具有一定的风险性，没办法保证利息。

上面我们讲这结构性存款是没有办法保证一定能获得多少利息的，所以银行员工口头承诺4.5%的年化收益率到时候并不一定能实现。正常来讲，银行结构性存款会给出一个最高收益和最低收益，比如最高年化收益率4.5%，最低年化收益率可能只有1.75%甚至是1.5%，个别银行员工为了推销产品，可能只会讲最高收益，有意或者无意隐瞒掉最低收益，这是储户需要小心的地方。

正常来讲，结构性存款的收益率是不会写出来的，购买结构性存款和银行普通存款不同的地方在于，普通存款一般最终拿到的是存单或者存折，而结构性存款则需要签订相关的购买协议。目前大部分结构性存款的合同中，保证本金安全会明确地写进去，但是收益则一般不会写进去，因为结构性存款的收益率是浮动性的，投资厉害的银行，收益率会较高，但投资比较差劲的银行，收益率可能会很低甚至为0。

除此之外结构性存款和普通存款不同的地方就是普通定期存款在急需用钱时可以提前支取，最多就是损失一部分利息而已，但结构性存款把钱存进去，如果没到期，那么钱是取不出来的，这跟我们购买银行理财产品是一样的。

当然银行发行的结构性存款，普遍也都是以短期为主，短则几个月长的一般不会超过2年，原因也很简单，投资的金融衍生品时间越长风险就越大，收益率就越不可控。目前年化收益率4.5%的结构性存款并不算太高，但如果是理财小白，对结构性存款并不是很了解的储户，想要购买的话还是要三思。结构性存款比较适合那些不愿承担风险，追求保本和高收益率的人群，并不适合一些追求保本保息的老年人。