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银行又“降息”了!最高利率不足3%,普通老百姓该把钱放哪里?

时间:2022-09-15 11:01:36  来源:网易号  作者:泰小芒

估计许多朋友都看到了几大国有银行的存款利率下调的消息。这是继今年4月下调之后,个人存款利率再次调降了!

从多个银行信息显示,3个月、6个月、1年期在内的多种期限定期存款利率,都下调了10-15个基点。

图源:招商银行App

经历几次利率调整,现在银行存款利率已经处于最近几十年的最低水平。而且纵观日本等全球发达国家,利率下行已经成了不可阻挡趋势。

按照这个趋势下去,老百姓把钱放进银行,可能完全跑不过物价上涨的速度,而且很可能放得越久,亏得越多!咱老百姓想安安稳稳存点钱,真的太不容易了!

在利率下行的大环境下,普通人如何保证自己的存款不缩水,几十年如一日稳定增值?今天的分享全是干货,建议收藏!


 

一、想要锁定长期收益,钱该放哪里?

目前可以锁定收益的产品主要有三类:银行定期存款、国债、储蓄险

 

  • 银行定存:定期存款的年利率大家可以从前面看到,5年定存才2.65%左右,也就是说,1万块钱放银行里存5年,利息不到1400块。

 

 

  • 国债:每年由国家限量发行,目前最新的5年期储蓄式国债利率在3.37%左右。因为有国家做信用背书,又限量发行,比较难抢到。

 

 

  • 储蓄险:分为年金险和增额终身寿。年金险一般需要持有二三十年,复利收益率才能达到3.5%左右,增额终身寿的话,最快只需要七八年,就能有接近3.5%的复利收益率。年金险和增额终身寿险的最大好处是,从什么时候开始领钱,能领到多少钱,收益都是固定的,白纸黑字写进合同。

 

为了方便大家了解三者的收益区别,我们以增额终身寿为例,同时假设银行定期存款和国债利率不变,来看一下它们的收益变化:


 

以“40岁女性,一次性交20万”为例,5年内,银行定存和国债的收益都超过增额终身寿险。

但从第6年开始,增额终身寿险的收益就逐渐超过银行定存和国债。并且时间越长,三者之间的收益差距就越大。

为了方便对比,我们假设银行定存和国债收益的利率不变。但实际上,随着银行利率的不断下行,三者的收益差异可能比图上的差异更大。


 

所以如果有长期的储蓄计划,增额终身寿险更合适。作为一种具备理财功能的保险产品,增额终身寿主要有以下特点:

 

  • 安全性:收益白纸黑字写进合同,受保险法保护。
  • 收益性:保单以3%左右的收益复利增值,持有的时间越长,收益越高;
  • 灵活性:需要用钱的时候,可以通过减保的方式取出一部分。

 

不过这里也要提醒大家,增额终身寿险适合有长期储蓄需求的人群,前几年退保会有损失。

二、增额终身寿险哪些值得买?

相比年金险,增额终身寿的增值速度更快,也更加灵活。

需要钱的时候,可以按照自己的意愿减保领取现金价值,只要账户里还有钱,剩下的钱就可以一直在账户中增值。

因此我们可以用增额终身寿来灵活规划资金,满足多种长期规划。比如孩子的教育金,自己或父母的养老钱等。

筛选了5款增额终身寿险,一起来看一下:


 

图中5款产品收益差距并不大,其中 金玉满堂、增多多3号 两款产品的收益相对更高一些,我们简单分析一下。

 

  • 弘康金玉满堂:是5款产品种收益最高的产品,适合追求高收益的朋友。

 

温馨提醒:同时它支持加减保,不过需要注意的是:加保需要重新做健康告知。减保相对宽松,生效日后15个月就可以开始减保。

 

  • 增多多3号:同样的缴费条件,增多多的收益率整体比金玉满堂要低一些,但是在90岁时,它的收益率超过了前者。适合有长寿基因的朋友。

 

温馨提醒:它不支持加保,减保要求每年不超过投保时的基本保额的20%,灵活性稍微差一点。

总的来说,这两款产品产品都适合预算充足,不太需要后续加保的朋友选择


 

三、写在最后

投资理财,就像一场球赛。

前锋、后卫都要有,但是守门员的角色最为重要。因为它是我们最后的兜底,是安全感的来源。

保险就是家庭理财种的守门员,是保障我们安全的最后一道防线。所以请大家谨记:在理财之前,一定要配置好健康险。不然存的钱可能还不够生一场大病。

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