银行又“降息”了！最高利率不足3%，普通老百姓该把钱放哪里？

估计许多朋友都看到了几大国有银行的存款利率下调的消息。这是继今年4月下调之后，个人存款利率再次调降了！

从多个银行信息显示，3个月、6个月、1年期在内的多种期限定期存款利率，都下调了10-15个基点。

图源：招商银行App

经历几次利率调整，现在银行存款利率已经处于最近几十年的最低水平。而且纵观日本等全球发达国家，利率下行已经成了不可阻挡趋势。

按照这个趋势下去，老百姓把钱放进银行，可能完全跑不过物价上涨的速度，而且很可能放得越久，亏得越多！咱老百姓想安安稳稳存点钱，真的太不容易了！

在利率下行的大环境下，普通人如何保证自己的存款不缩水，几十年如一日稳定增值？今天的分享全是干货，建议收藏！

一、想要锁定长期收益，钱该放哪里？

目前可以锁定收益的产品主要有三类：银行定期存款、国债、储蓄险。

• 银行定存：定期存款的年利率大家可以从前面看到，5年定存才2.65%左右，也就是说，1万块钱放银行里存5年，利息不到1400块。

• 国债：每年由国家限量发行，目前最新的5年期储蓄式国债利率在3.37%左右。因为有国家做信用背书，又限量发行，比较难抢到。

• 储蓄险：分为年金险和增额终身寿。年金险一般需要持有二三十年，复利收益率才能达到3.5%左右，增额终身寿的话，最快只需要七八年，就能有接近3.5%的复利收益率。年金险和增额终身寿险的最大好处是，从什么时候开始领钱，能领到多少钱，收益都是固定的，白纸黑字写进合同。

为了方便大家了解三者的收益区别，我们以增额终身寿为例，同时假设银行定期存款和国债利率不变，来看一下它们的收益变化：

以“40岁女性，一次性交20万”为例，5年内，银行定存和国债的收益都超过增额终身寿险。

但从第6年开始，增额终身寿险的收益就逐渐超过银行定存和国债。并且时间越长，三者之间的收益差距就越大。

为了方便对比，我们假设银行定存和国债收益的利率不变。但实际上，随着银行利率的不断下行，三者的收益差异可能比图上的差异更大。

所以如果有长期的储蓄计划，增额终身寿险更合适。作为一种具备理财功能的保险产品，增额终身寿主要有以下特点：

• 安全性：收益白纸黑字写进合同，受保险法保护。
• 收益性：保单以3%左右的收益复利增值，持有的时间越长，收益越高；
• 灵活性：需要用钱的时候，可以通过减保的方式取出一部分。

不过这里也要提醒大家，增额终身寿险适合有长期储蓄需求的人群，前几年退保会有损失。

二、增额终身寿险哪些值得买？

相比年金险，增额终身寿的增值速度更快，也更加灵活。

需要钱的时候，可以按照自己的意愿减保领取现金价值，只要账户里还有钱，剩下的钱就可以一直在账户中增值。

因此我们可以用增额终身寿来灵活规划资金，满足多种长期规划。比如孩子的教育金，自己或父母的养老钱等。

筛选了5款增额终身寿险，一起来看一下：

图中5款产品收益差距并不大，其中 金玉满堂、增多多3号 两款产品的收益相对更高一些，我们简单分析一下。

• 弘康金玉满堂：是5款产品种收益最高的产品，适合追求高收益的朋友。

温馨提醒：同时它支持加减保，不过需要注意的是：加保需要重新做健康告知。减保相对宽松，生效日后15个月就可以开始减保。

• 增多多3号：同样的缴费条件，增多多的收益率整体比金玉满堂要低一些，但是在90岁时，它的收益率超过了前者。适合有长寿基因的朋友。

温馨提醒：它不支持加保，减保要求每年不超过投保时的基本保额的20%，灵活性稍微差一点。

总的来说，这两款产品产品都适合预算充足，不太需要后续加保的朋友选择。

三、写在最后

投资理财，就像一场球赛。

前锋、后卫都要有，但是守门员的角色最为重要。因为它是我们最后的兜底，是安全感的来源。

保险就是家庭理财种的守门员，是保障我们安全的最后一道防线。所以请大家谨记：在理财之前，一定要配置好健康险。不然存的钱可能还不够生一场大病。

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