央行“降息”！及时雨之下，要不要提前还房贷？

近期，炎炎夏日里，央行送出了关爱的及时雨：开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作和20亿元公开市场逆回购操作，变相“降息”，两项操作的中标利率均下降10个基点。

央行在“降息”前三天公布了《2022年7月金融统计数据报告》，广义货币增长12%，狭义货币增长6.7%。

其中，引发市场关注的是社会融资数据的变化。

7月末，本外币贷款余额212.84万亿元，同比增长10.5%。月末人民币贷款余额207.03万亿元，同比增长11%，增速分别比上月末和上年同期低0.2个和1.3个百分点。

让市场意外的是，7月人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。这个数据传递的信号不太友好。

具体来看，住户贷款增加1217亿元，其中，短期贷款减少269亿元，中长期贷款增加1486亿元；

企（事）业单位贷款增加2877亿元，其中，短期贷款减少3546亿元，中长期贷款增加3459亿元，票据融资增加3136亿元；

非银行业金融机构贷款增加1476亿元。1-7月，人民币贷款累计增加14.35万亿元，同比多增5150亿元。

7月末，外币贷款余额8615亿美元，同比下降8.8%。7月份外币贷款减少311亿美元，同比多减282亿美元。

对比今年上半年，每个月人民币贷款平均增加2万多亿元，7月份的数据不太理想，低于市场预期。

直白来说，就是企业和个人借贷的意愿和实际金额都在降低，大家不搞投资、消费，央妈当然着急，才会这么快送来“降息”的及时雨。

降低贷款的成本，让借贷的成本更便宜，刺激企业和个人投资及消费的意愿。

近期，身边有好几位朋友都问蜜姐，自己纠结要不要提前还房贷。

一方面，现在的房贷利率下调了，但此前贷款合同的房贷利率还未调整，有的银行要等到下一年初才会调整；另一方面，没有想好能投资啥。

根据与几位朋友的详细沟通，蜜姐都建议可以提前还贷一部分。

原因是多方面的。

比如，有朋友现在能拿到贷款利率比此前房贷的利率低，就算是“借新还旧”也是划算。

几人的部分收入是有弹性的，比如分红、奖金等部分，也不知道以后这些收入是否还能持续，房贷余额始终成为他们的重要压力来源，提前还贷一部分能减轻个人及家庭的长期心理压力。

另外几人的共同点是，目前暂时都没有比房贷利率收益更高的投资选择。有人也投资股市，但因此前的投资的股票还在持续下跌，也不敢再大笔投入。

实际上，还房贷这件事儿，除了算经济账之外，还要考虑心理压力成本。有人有稳定的收入，能够接受30年房贷的周期，客观来说是很划算的。但有的人情愿不占便宜，也想早日无债一身轻。

当然，暂时不能或者纠结要不要提前还贷的蜜友也不用着急。目前来看，央妈的关爱还会持续。

按照近期央妈发布的《2022年第二季度中国货币政策执行报告》，明确表示下一阶段的主要工作是“发挥贷款市场报价利率改革效能和指导作用，推动降低企业综合融资成本”。

8月22日，即将公布8月LPR也有望进一步降低。

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