已有银行上线“个人养老金”专区 提供哪些功能、首推何种产品？

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

个人养老金资金账户开户/指定在即，银行作为与投资者最紧密联系的机构，将为投资者提供哪些服务、首推何种产品，银行个人养老金板块“长什么样”？

11月9日，光大银行宣布“个人养老金”专区正式上线（暂不可用），揭开了上述疑问。21世纪经济报道记者注意到，这也是目前首个上线“个人养老金”专区的银行，此前至少包括招商银行、中信银行、兴业银行、邮储银行上线了“个人养老金”，但仅有关于个人养老金的知识普及和上线提醒订阅功能。此外，还有工商银行、农业银行等发布个人养老金科普文章，并表示政策落地后可在该行开立个人养老金资金账户。

通过光大银行“个人养老金”专区可以看到，该行将提供账户开户、养老金缴存、交易明细、税延凭证、养老金测算、账户管理、养老金支取、账户转移等功能，而养老金融产品包括理财、基金、保险和储蓄。

《个人养老金实施办法》（下称《办法》）规定，参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。同时，参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。这两项规定对应上述账户开户、账户转移功能。

据21世纪经济报道记者了解，在银行开立或者指定账户并非一定要在App，还可以在网点或者银行其他渠道，如微信银行等。

对于养老金缴存，《办法》规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。商业银行应实时登记个人养老金资金账户的缴费额度，对于超出当年缴费额度上限的，应予以提示，并不予受理。

交易明细，一方面因为银行需要将产品交易信息、资产信息等报送至信息平台，另一方面可方便投资者随时查询。

税延凭证是提供给投资者享受个人所得税优惠的证明。《办法》规定，信息平台通过国家社会保险公共服务平台等全国统一线上服务入口或者商业银行等渠道，为参加人提供个人养老金服务，支持参加人开立个人养老金账户，查询个人养老金资金账户缴费额度、个人资产信息和个人养老金产品等信息，根据参加人需要提供涉税凭证。而《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》则规定，个人缴费享受税前扣除优惠时，以个人养老金信息管理服务平台出具的扣除凭证为扣税凭据。这意味这项功能银行可以不提供，相当于增量服务，方便投资者办理。

养老金支取是参加人达到任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，包括达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国（境）定居；国家规定的其他情形。

对于养老金融产品，《办法》规定，投资者自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。而光大银行将理财排在第一位，储蓄排在最后一位，或意味着该行首推理财产品。

而据21世纪金融研究院发起《养老理财规划问卷调查》显示，在储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四种产品之间，48.07%的人选择了储蓄存款，远高于其他选项，选择银行理财、公募基金、商业保险的比例分别是23.28%、15.6%、13.05%。

上述排列，或与光大银行是养老理财试点机构而非特定养老储蓄试点机构有关。

《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》规定，目前由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，自2022年11月20日起，试点期限为一年。而《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》规定，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。这意味着，在养老储蓄试点期间，投资者个人养老金资金账户开立或者指定在光大银行，就无法购买特定养老储蓄，而只能购买养老理财。而光大银行旗下光大理财，作为首批养老理财试点机构，已经发行多只养老理财产品，相关经验十足。

《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》规定，银保监会根据该办法，向社会公布可开办个人养老金业务的商业银行和理财公司名单。理财行业平台定期向社会公布个人养老金理财产品名单。

不过，21世纪经济报道记者注意到，理财行业平台中国理财网已经上线“个人养老金理财”专区，可以查询个人养老金理财产品，也可查询相关机构名单，包括银行、理财机构、销售机构等，目前为待发布。

“将依照《暂行办法》的相关规定，综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单。”银保监会表示。机构人士预测，首批准入银行将以大中型银行为主，各家银行对于资金账户势必展开激烈的争夺。

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