硅谷银行外国客户遭遇“双向挤压”窘境：存款没了，贷款还要照付！

在硅谷银行被第一公民银行收购之后，硅谷银行的很多外国客户陷入困境：他们的存款被美国联邦存款保险公司（FDIC）扣押，但他们尚未偿还的贷款依然要偿还给第一公民银行。

今年3月硅谷银行倒闭时，FDIC介入以保护这家银行所有美国客户的存款，并安排将硅谷银行的美国客户账户、分支机构和贷款出售给第一公民银行。

但是，硅谷银行在开曼群岛的分行却被排除在这一交易之外。该分行的存款主要来自硅谷银行的亚洲客户，其中包括这些客户在开曼群岛注册的风险投资和私募股权公司的资金。这些客户在3月下旬发现他们的存款没有受到保护时感到震惊。

多家在硅谷银行开曼分行拥有存款的企业表示，在宣布倒闭后，他们曾收到美国方面通知，得到保证他们可以完全使用自己的资金。然而，3月底的银行对账单显示，账户余额为零，他们的资金已经被转移到“硅谷银行接管人”FDIC的账户中。

其中一些风险投资和私募股权基金此前曾使用与其硅谷银行存款账户相关联的贷款账户，这些客户称，他们未偿还的贷款是出售给第一公民银行的资产之一。

如今，由于这些客户在硅谷银行的存款遭到扣押，他们面临短期贷款的压力。

这些海外客户的贷款账户被称为“资本调用信贷便利”，最初是许多风险投资和私募股权基金在硅谷银行设立存款账户时，用于获得硅谷银行向其发放贷款的账户。

一些硅谷银行的客户称，他们已经询问第一公民银行其贷款是否可以用硅谷银行开曼分行账户中的存款资金来抵消。

第一公民银行的一位发言人表示，用原来在硅谷银行的存款抵销贷款“这种情况在法律上是不可能的”，因为第一公民银行拥有这些贷款，而开曼群岛的存款则存放在硅谷银行的前控股公司硅谷银行金融集团。

不过，一些客户表示，第一公民银行已经告诉一些客户，愿意宽限他们还款的时间。

此外，上个月，一些硅谷银行亚洲客户分别被告知，第一公民银行将不再批准额外增加贷款的请求。

第一公民银行称：

我们没有保留硅谷银行在亚洲的业务，这是决定不再增加相关贷款额度的基础。

据硅谷银行的一位客户称，早些时候，硅谷银行曾建议拥有开曼群岛注册基金的外国投资公司在开曼群岛而不是在美国开设银行账户。

FDIC已告知硅谷银行开曼分行的储户，他们将被视为一般无担保债权人，客户必须在今年7月10日的截止日期之前提交索赔申请，未能及时提交的将不予采纳。按照FDIC的规定，破产清偿顺序首先保障有保险的存款人，其次是未投保的存款人，然后是债权人，最后是股东。赔偿的结果将视FDIC最后资产清算情况决定。

前FDIC高官Joseph Lynyak谈到硅谷银行的海外客户时说：

他们受到双向挤压，他们失去了存款但仍需偿还贷款。

Lynyak表示，从技术上讲，FDIC可以保留客户在第一公民银行的贷款，并想办法维护客户在硅谷银行开曼账户相关的从存款账户转款到这些贷款的权利。他补充说，这样一来，FDIC就可以允许这些客户存款来偿还贷款。他说：

这是FDIC必须做出的政策决定。在这种情况下，他们可以灵活地做他们认为合适的事情。

不过，根据FDIC在2013年通过的一项规定，美国银行外国分行的存款在《联邦存款保险法》中不被视为存款，只有少数例外。

FDIC或开曼群岛金融管理局都没有透露在硅谷银行倒闭时该行在开曼的分行有多少存款。该银行去年年报称，截至2022年底，硅谷银行的外国存款为139亿美元。

此前，开曼群岛金融管理局已聘请律师评估其法律选择，一名政府官员最近告诉一些受影响的硅谷银行亚洲储户，该机构正在寻找帮助他们的方法。

不过，开曼群岛没有相当于美国FDIC的机构，因此在出现银行倒闭这样的事件时，储户的利益很难获得有效维护。

早些时候FDIC主席Martin Gruenberg在出席参议院银行委员会听证会时表示，FDIC有权调查并追究银行董事、高管、专业服务提供商和其他机构关联方对银行造成的损失以及他们在银行管理中不当行为的责任。同时，倒闭将造成股东和无担保债权人的损失。这意味着，被视为“一般无担保债权人”的海外储户，将面临存款蒙受损失的可能性。

有美国法律人士认为，FDIC只是保护国内储户的利益，外国储户由此将承担硅谷银行破产的部分损失。考虑到此前FDIC预计硅谷银行倒闭给其存款人保险基金（DIF）带来的损失约为200亿美元，随着进入清算环节，显然储户将面临存款缩水的压力。

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