您当前的位置:首页 > 新闻资讯 > 焦点

十问个人养老金!你最关注的问题答案都在这里

时间:2022-12-04 16:38:14  来源:新浪网  作者:顶端新闻

来源:顶端新闻

11月4日,人社部等五部门发布《个人养老金实施办法》,个人养老金账户体系正式推出市场,随后又确定在北京、郑州等36个城市进行试点。

谁可以参与个人养老金?对于个人而言有何意义?和职工养老保险有什么区别?收益如何?怎么领取?个人养老金所谓的“税收优惠”有多优惠?

对此,顶端新闻记者采访了中国农业银行河南省分行个人金融部经理李骧,听听她的细致解答。

1、顶端新闻:哪些人最需要买个人养老金?

李骧:个人养老金的参加人应当是中国境内城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,不含退休人员。目前人社部在郑州等36个城市试点先行,所以凡是试点城市参加基本养老保险的客户均可以到已审批的商业银行(6家国有大型商业银行、12家股份制银行和5家城市商业银行)申请开立个人养老金资金账户。

其中农业银行提供线上、线下多渠道开户方式。线上渠道:提前准备好有效身份证件登录农行掌上银行养老专区或中国农业银行微银行公众号业务大厅,选择个人养老金,开立个人养老金电子账户。线下渠道:需携带有效身份证件,到农行任一网点柜面开立个人养老金资金账户实体卡,或扫描网点移动PAD二维码开立电子账户。

2、顶端新闻:个人养老金账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。能否介绍这四种各有什么区别?理财产品、商业养老保险和公募基金三种产品,风险如何把控?买个人养老金在收益上有风险吗?

李骧:按照监管规定,个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。

养老储蓄产品属于储蓄存款,保本保息,受存款保险制度保障。与一般性存款相比,养老储蓄具备起存金额低、存期多样、支付方式灵活、利率较一般存款产品较高的特点。

特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种方式,零存整取起存金额为5元人民币、整存整取起存金额为50元人民币、整存零取起存金额为1000元人民币;存期涵盖5年、10年、15年和20年四个期限,可满足个人客户中长期的多样性养老需求。

养老基金属于公募基金,与其他公募基金产品相比,具有以下优势:一是费率更低,养老基金Y份额管理费和托管费打五折,更便宜;二是仓位限制严格,满足个人养老规划。养老基金分为目标日期型和目标风险型,对于权益仓位都有明确要求,目标日期型是随着运作时间临近目标,权益仓位逐步降低,更好满足养老用钱需求;目标风险分为稳健、平衡、进取,权益仓位明确,风险等级不同,按照客户目标进行配置。

养老理财产品与一般理财产品相比,更加突出长期性、稳健性、普惠性特点。投资策略和理念都更加稳健,投资标的的选择也更为审慎,更符合投资者的生命周期特点。

从近日中国银保信在个人养老金银行保险行业信息平台公示的首批入选个人养老金保险产品分析,该类产品在缴费、领取、保障责任方面,充分体现保险保障本源;在投资收益上,均提供稳健型、进取型两类账户,投资者可根据自身的风险承受能力和风险偏好对两种账户进行配比。账户转换上,稳健型和进取型账户间可自行灵活转换,不收取转换费。但作为养老保险产品,建议客户在账户选择上应以安全性为主,适当配比进取型资产。

客户可自主决定上述大类资产配置方案和投资计划,包括投资品种、投资金额、投资频率等,但要自担投资风险。建议客户根据自己的风险承受能力选择适合自己的养老产品,也可以咨询银行专业的理财顾问,由专业人员为您量身定制养老资产配置方案。

3、顶端新闻:个人养老金缴纳需要持续缴纳多少年?是否必须缴纳到退休年龄?个人养老金领取时每个月能领多少?

李骧:个人养老金的主要意义在于年轻时存钱,退休时用钱,所以个人养老金可缴纳至领取基本养老金的年龄。参加人可以按月、分次或按年度自由缴存,不限制缴存频率、单次缴存金额等,不强制逐年或逐月连续缴存,每自然年个人养老金缴存额度上限为12000元。

个人养老金资金账户封闭运行,只有客户达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或国家规定的其他情形等任一条件的,才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。领取时,商业银行要按照客户指定的领取方式,完成3%个人所得税代扣后,将资金转入参加人本人社会保障卡银行账户。

4、顶端新闻:个人养老金缴纳,按照一年最高12000元存入计算,相比着活期、定期储蓄,收益如何?

李骧:个人养老金具体税优税延、长期投资、专款专用、安全可靠等优势。

一是在节税方面,以当年缴存额12000元计算,当年即可最多节约5400元个人所得税支出。

举例:某人个人年收入30万元,适用20%的税率,速算扣除数为1410元×12=16920元,全年缴纳社保、公积金均为6万元,每年按照1.2万元缴纳个人养老金。

未缴纳个人养老金时,应缴个税为:(30万-6万-6万)×20%-16920元=19080元

缴纳个人养老金时,应交个税为:(30万-6万-6万-1.2万)×20%-16920=16680元

每年共节省:19080-16680=2400元

30年共节省:2400元×30=72000元

二是在长期投资方面,提前建立养老储备计划,复利稳健投资,增强未来养老生活质量。

近日,农业银行在监管审批的广州、青岛、合肥、西安和成都5个城市试点发行首批特定养老储蓄产品,其中整存整取的年利率为4%,西安、成都的整存零取年利率为2.25%,合肥、青岛地区的整存零取年利率为2.05%。

以广州地区的35岁客户为例,可购买20年期的整存整取产品,在假定市场利率水平不变的情况下,每年存入的1.2万均买成5年期整存整取,到55岁时,个人养老金的账户存入本金为24万,利息合计为10.08万元,比普通5年期存款,多得34020元利息。

5、顶端新闻:能否按照个人收入需缴纳所得税不同的区间帮助计算?

李骧:因缴纳的个人养老金可以享受个税缴纳的“优惠性”,即在缴费环节,个人向养老金资金账户的缴费,可在当年综合所得或经营所得中据实扣除,即“抵扣税基”。在投资环节,个人养老金投资收益暂不征收个人所得税。在领取环节,“连本带利”单独按照3%的税率缴纳个人所得税。

按照2022年个人所得税缴纳标准,当月应税所得为5000-8000元的,适用税率为3%,与领取税率持平,而月应税所得超过8000元时,税率最低为10%,个人养老金税收优惠凸显,所以对于月税前收入在8000元或年税前收入在96000元的客户来讲,参加个人养老金既可以节税、又可以实现长期投资,养老规划的目的。

以年缴存额12000元计算,个人所得税优惠测算表如下(单位:元。以当年存入12000元计算):

6、顶端新闻:个人养老金在退休之后符合一定条件时可以取出,如果中间急需用钱是否可以取出?每年可以缴纳费用不一致吗?中间某一年没有缴纳影响用户以后领取吗?

李骧:因为个人养老金资金账户封闭运行,只有客户达到政策规定的领取条件才能支取,所以建议客户做好日常流动性规划。因个人养老金缴纳具有“自主性”,所以客户每年缴纳费用可以不一致,中间断缴也不影响参加人以后的养老金领取。

7、顶端新闻:个人养老金需要先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户,这两个账户都是唯一的,且相互对应。中途可以更换银行吗?

李骧:按照政策规定,参加人可以在不同商业银行之间变更个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时,应向原开户商业银行提出,经信息平台确认后,在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。

8、顶端新闻:参加了职工养老,还要买个人养老金吗?缴纳了个人养老金,可以停缴职工养老金吗?

李骧:个人养老金制度是个人自愿参加,是对基本养老保险的必要补充,是个人养老生活的重要保障。

在缴纳个人养老金期间,因特殊原因,客户无法正常缴纳基本养老保险的,不影响个人养老金账户的缴纳和支取。

9、顶端新闻:规定称,参加人身故的,其个人养老金资金账户内的资产可以继承。如果未到既定领取年限,是否要继续缴纳?如果已到可领取年限,继承人需要缴遗产税吗?

李骧:参加人身故的,其个人养老金资金账户中的资产可以由继承人继承,不需要继续缴纳,继承后一次性支取,个人养老金账户销户。

目前我国还没有实行遗产税,所以从现行税收政策看,暂不征收遗产税。

10、顶端新闻:银行目前对于开户人来说,有哪些福利优惠?能否介绍关于养老金产品方面银行的服务亮点?

 

李骧:农业银行正开展个人养老金线上开户有好礼活动,凡在2022年12月31日前至农业银行线上开立个人养老金资金账户的客户,可登录农行掌银“任务中心”,进入“个人养老金办理有礼”活动领取50元微信立减金,红包数量有限,先到先得;线下办理的客户,也有好礼相赠。

农业银行作为国有大行,可持续经营能力强,在个人养老金账户需长期封闭运行的背景下,有能力为客户提供持续、稳定的金融服务。我行依托遍布城乡的网点、机具优势,兼具领先同业的线上渠道经营能力,可为客户个人养老金账户的便捷开立、日常使用、异地养老提供便利。

农业银行理财、基金、保险等产品种类丰富、投资风格稳健,与养老资金追求“稳健增值”的投资诉求相契合。我行可为客户提供专业、有温度的理财咨询服务,帮助客户有效规避个人养老金投资市场风险等。非农业银行的客户也可绑定工、建、中、交、邮储任一银行Ⅰ类户,直接开立农业银行个人养老金Ⅱ类电子账户。

责任编辑:薄晓舟



Tags:个人养老金   点击:()  评论:()
声明:本站部分内容及图片来自互联网,转载是出于传递更多信息之目的,内容观点仅代表作者本人,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。如有任何标注错误或版权侵犯请与我们联系,我们将及时更正、删除。
▌相关推荐
个人养老金制度出炉!我们该如何解读和面对?
前几天,国务院发布了《推动个人养老金发展的意见》,消息一出,引起了大家的热烈讨论,毕竟养老金事关我们的退休生活品质,每个人都很关注。我仔细读了原文件,把大家比较的问题都整理...【详细内容】
2023-10-27  Search: 个人养老金  点击:(73)  评论:(0)  加入收藏
个人养老金保险扩容至69款 18款税延养老险被“收编” 与个人养老金实现并轨
财联社10月12日讯(记者 夏淑媛) 个人养老金保险产品持续扩容。10月12日,财联社记者注意到,中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称“中国银保信”)公布的个人养老金保险产品名...【详细内容】
2023-10-13  Search: 个人养老金  点击:(97)  评论:(0)  加入收藏
个人养老金基金的骨感现实:八成养老Y份额业绩亏损
目前的痛点就在于投资者如何去信任和接受“养老越来越难。”个人投资者赵威对记者表示,自己所持有的养老基金产品目前仍有一定的亏损。在他看来,养老属性的产品若不能实现保值...【详细内容】
2023-09-19  Search: 个人养老金  点击:(79)  评论:(0)  加入收藏
对个人养老金发展要有理性认识
个人养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。自2022年11月25日至今年7月25日,个人养老金制度正式启动实施已满8个月,产品总量已达674款。自从其在36个先行城...【详细内容】
2023-08-03  Search: 个人养老金  点击:(57)  评论:(0)  加入收藏
个人养老金保险产品再扩容增至39款
个人养老金保险产品再扩容增至39款据新华社河北日报讯(记者李晓)个人养老金保险产品再度扩容。近日,中国银保信官网再次更新个人养老金保险产品名单,产品目前已从4月份的32款增...【详细内容】
2023-07-31  Search: 个人养老金  点击:(91)  评论:(0)  加入收藏
如何查询个人养老金账户余额?
随着我国养老保险制度的不断完善,人们对自己的养老金账户也越来越关注。了解个人养老金账户余额是非常重要的,它可以帮助人们进行财务规划和提前做好退休准备。本文将介绍几种...【详细内容】
2023-07-29  Search: 个人养老金  点击:(121)  评论:(0)  加入收藏
个人养老金制度实施半年来 参加人数超3700万
个人养老金制度实施半年来,参加人数超3700万,但缴存人数还不够多——养老“第三支柱”发展再加把劲本报记者 王俊岭个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场...【详细内容】
2023-07-05  Search: 个人养老金  点击:(82)  评论:(0)  加入收藏
个人养老金产品应该怎么选
作为我国养老保险体系第三支柱的重要组成部分,去年11月,我国正式启动个人养老金制度。实施半年之际,人力资源社会保障部的最新数据显示,截止到今年5月25日,参加人数已达3743.51万...【详细内容】
2023-06-09  Search: 个人养老金  点击:(78)  评论:(0)  加入收藏
个人养老金制度试点半年 投资者最关注收益和回撤
作者: 周楠产品收益和回撤率大不大?产品能不能满足真正的养老诉求?个人养老金制度实施已有半年,前述有关产品的问题,成为投资者最主要的关注点。在5月10日举办的银河证券个人养老...【详细内容】
2023-05-12  Search: 个人养老金  点击:(123)  评论:(0)  加入收藏
工龄41年,个人养老金总额11万,今年3月退休,养老金有多少呢?
网上一位朋友,把他的养老金核定表发给我,叫我帮他计算一下,养老金是否正确?我看了一下他的养老金核定表以后,征得他的同意,把他的数据列出来,今天和大家一起来算一算。想要计算养老...【详细内容】
2023-05-11  Search: 个人养老金  点击:(129)  评论:(0)  加入收藏
▌简易百科推荐
中国黄金“跑路”背后:加盟店“泛滥”,如何规避非法金融陷阱?
文 | 新浪财经 刘丽丽近日,中国黄金北京市朝阳区双井富力广场店因无法兑付黄金,导致消费者利益受损,引发舆论热议。该店为中国黄金的加盟店,之后中国黄金发布公告,称将对富力广场...【详细内容】
2024-04-12    新浪财经  Tags:中国黄金   点击:(7)  评论:(0)  加入收藏
金价迭创新高的真正推手是谁?当下是否已高不可攀?
近期,金价迭创新高,引发全球市场的震动和高度关注。值得国内投资者关注的是,本轮金价的上行,内外盘呈现出了同步上涨的格局。3月21日,金价触及2223美元/盎司的历史新高位,正式开启...【详细内容】
2024-04-11    澎湃新闻  Tags:金价   点击:(2)  评论:(0)  加入收藏
美参议院讨论把“字节跳动剥离TikTok”限期延长至一年,至美国大选后
当地时间4月10日,美国参议院商务委员会主席玛丽亚·坎特韦尔(Maria Cantwell)表示,立法者或将把迫使字节跳动剥离TikTok美国资产的最后期限延长至一年。此前,美国众议院于3...【详细内容】
2024-04-11    界面新闻  Tags:TikTok   点击:(4)  评论:(0)  加入收藏
700元的黄金,谁拿谁烫手
01、首饰金价突破720元本以为春节期间600多元的黄金首饰价格已经是巅峰,谁知道进入3、4月份,随着国际金价持续冲高,国内黄金零售市场价格继续疯狂。4月8日,周大福官网金价突破72...【详细内容】
2024-04-10    市界  Tags:黄金   点击:(3)  评论:(0)  加入收藏
网易暴雪官宣「复合」,微软为何甘心「屈服」?
2023 年 1 月24 日,网易和暴雪娱乐的合约「拉闸」,在中国市场合作多年的「网易暴雪」就此画上句号。由于事发突然,从消息曝光到服务器停机中间只过了两个月,不少玩家在短时间内...【详细内容】
2024-04-10    雷科技leitech  Tags:暴雪   点击:(5)  评论:(0)  加入收藏
金价“疯”涨之谜 全球央行“购金热”成重要边际力量
黄金,持续“狂飙”。4月9日,国际金价盘中再创新高。截至北京时间9日17时,同花顺数据显示,伦敦金现(现货黄金)最高上冲至2358.77美元/盎司。COMEX黄金期价最高触及2378.2美元/盎司...【详细内容】
2024-04-10    上海证券报  Tags:金价   点击:(3)  评论:(0)  加入收藏
“分手”→“复合”,一年多时间,网易、暴雪过得怎么样?
4月10日,暴雪娱乐、微软游戏与网易共同宣布,暴雪娱乐旗下游戏作品,将根据更新后的游戏发行协议自今年夏季开始陆续重返中国大陆市场。在“分手”一年多时间里,曾经互相指责、隔...【详细内容】
2024-04-10    中国新闻网  Tags:网易   点击:(2)  评论:(0)  加入收藏
金店跑路,存金难兑 黄金托管风险几何
“黄金资产管理业务必须由银行、证券等金融机构设立,黄金积存业务则必须由银行业存款类金融机构开办,因此普通金店并不具备该类业务资质,尤其是加盟店。”——&mdash...【详细内容】
2024-04-09    中国青年报  Tags: 黄金托管   点击:(3)  评论:(0)  加入收藏
耶伦记者会:访华取得三方面重要进展,防止双边关系无意识间走向恶化
4月8日,美国财政部长耶伦在即将结束六天访华行程之际,在美国驻华大使官邸举行新闻发布会。“不可否认,当前的中美关系比去年这个时候更稳定。”耶伦在开场发言中表示,在过去一年...【详细内容】
2024-04-09    澎湃新闻  Tags:耶伦   点击:(3)  评论:(0)  加入收藏
买房"买一送一"?真相是……
北京新房项目促销出新招儿。4月7日,网传北京某新房项目“买一送一”,买77平方米的两居室,可免费获得一套位于烟台的108平方米海景现房。对此,券商中国记者致电该项目售楼处进行...【详细内容】
2024-04-08    券商中国  Tags:买房   点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
站内最新
站内热门
相关头条
  • · 中国黄金“跑路”背后:加盟店“泛滥”,如何规避非法金融陷阱?
  • · 网易暴雪官宣「复合」,微软为何甘心「屈服」?
  • · 金价“疯”涨之谜 全球央行“购金热”成重要边际力量
  • · 买房"买一送一"?真相是……
  • · CBA季后赛首轮对阵确定!北京挑中上海,深圳进死亡之组,广厦或爆冷
  • · “北大毕业摆摊卖手串月入5万”引热议,当事人回应
  • · 北京楼市迎重磅松绑!“离婚限购”政策已成为历史
  • · 沪指尾盘跌超1%,失守3000点关口,超4600只个股下跌
  • · 北京取消离婚三年内不得购房限制 一线城市或将开启新一波松绑潮
  • · 5起涉足坛反腐案今日一审宣判!一文汇总
  • · 陈戌源被判无期背后:非法收受8103万余元,为多个俱乐部谋取不当利益
  • · 记者卧底相亲交友平台:围猎男性用户,女聊天员日赚上千元
  • · 重磅!一文读懂美联储决议和鲍威尔发布会:预计今年降息三次 鲍威尔暗示放慢缩表之日已不远
  • · 美联储维持利率不变 美股三大指数创收盘点位新高
  • · 日本加息,投资者正在全速进入
  • · 计价模式不透明 “一口价”黄金饰品销售合理吗?
  • · 许家印4700万罚款,已是顶格?恒大被罚41.75亿到底怎么缴?
  • · 东方甄选发布售卖梅菜扣肉相关声明:已垫付退款,调查结束后或再垫付三倍赔偿并追责商家
  • · 黄金将继续发光?小摩:金价或达2500美元 为大宗商品首选!
  • · TikTok以“美式”反击“美式”
  • 站内头条