您当前的位置:首页 > 财经百科 > 保险

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

时间:2020-10-13 10:42:48  来源:  作者:
保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

很多买了保险的小伙伴经常会搞不清保单的“现金价值”到底是什么?现金价值有哪些作用?

今天学姐就来给大家好好科普一番「现金价值」这个保险术语,一起来看看吧!

本文重点

>>保单的「现金价值」是什么?

>>现金价值有哪些功能和作用?

 

保单的「现金价值」是什么?

 

1.现金价值是什么?

 

“现金价值”是保险行业的术语,又可以称作“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,比如定期寿险、两全保险等。

简单地说,就是现在退保,你能拿到多少钱。

比如我们看看爱心人寿守护神增额终身寿险合同条款里对“现金价值”的定义:“解除保险合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额,各保单年度末的现金价值在保险单上载明。”

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

为什么保单会有现金价值呢?

 

2.现金价值的由来

长期寿险由于交费期一般比较长,随着被保人年龄增加,其死亡概率逐年增高,保险费率也必然逐渐上升到接近100%,这样的费率投保人难以承受,保险也就失去了意义。

为此,保险公司实际操作中往往采用“均衡保费”的办法。也就是说,保险公司将终身要交的保费,均摊到了20-30年缴费,且每年保费相同。

这样一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了现金价值。

 

长期型保险都会产生现金价值。

 

而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。

现金价值不是我们想随便算就能算得出来的,而是需要根据精算原理来计算的。

 

3.现金价值的计算和查看

现金价值有一个简易的计算公式:

 

当年末现金价值= 上一年末现金价值+当年初缴纳的保费-保险公司当年分摊在该保单上的运营成本-为当年保障所支付的保障成本+当年所滚存利息。

那一般来说,我们要怎么查看保险合同里的现金价值呢?

 

我这里举2个例子,教你们如何查看:

(1)现金价值直接显示的

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

这个现金价值表很简单,不用换算,直接就能查出来,但是有的就需要换算了。

(2)现金价值需要换算的

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

这是一份定期寿险产品,保至70岁的现金价值表。

 

大家注意看表头,有一行字“以1000元保险金额为计算单位”,也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值,都是1000元保额对应的价值。

如果你买了30万保额,那就要300000÷1000×现金价值数字,得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。

 

那现金价值对被保人有何意义呢?下面学姐给大家详细地说一下。

 

现金价值有哪些功能和作用?

解释完现金价值的含义后,咱们再来看看现金价值的通途。

现金价值最常见的用法就是退保。除了退保以外,现金价值还有这些作用:

1.保单贷款

 

当投保人的资金周转有一些问题的时候,有些保险保单是可以用它的现金价值做担保,保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

 

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%,贷款期不超过6个月,利率由保险公司决定,一般与同期银行贷款利率持平。

 

比如百年人寿康惠保2.0的合同条款:

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

2.减额交清

如果我们不想继续缴费,但又不想失去保单的保障,这时候考虑减额交清。

将现金价值用来一次性抵扣保费,以后不用再交费了。这时候虽保障还在,但同时保额会相应减少。

比如华贵大麦2020定期寿险的合同条款:

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

3.自动垫交

当我们忘记缴费时或者是无法按时交的时候,如果设置了自动垫交,保险公司就会用现金价值去垫交保费,后期我们只需补交保费和利息即可。

 

这个功能也是部分产品才有的,比如信泰人寿达尔文3号的合同条款:

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

4.身故保险金

 

有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。

比如爱心人寿守护神少儿重疾险的合同条款:若被保险人身故或全残的,按照已交保费和现金价值两者中的较大者给付身故或全残保险金。

保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

 

5.转换年金

有的终身险允许投保人以现金价值为基数,按照一定系数,将现有保险产品转换为养老年金。

 

现金价值有这么多的作用,那我们应该如何选择呢?

在选择的时候,我们不能将现金价值的高低作为判断所有产品优劣的绝对标准,现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要。

 

对于终身寿险而言,重点是受益人能获得多少身故保险金。一般情况下,身故保险金为现金价值、保险金额、已交保费三者最大者,此时,现金价值就至关重要。现金价值数额高、增速快,若干年后远超保费、保额,受益人能够拿到更多的身故保险金。

 

对于年金险而言,重点在于被保险人活着的时候能领多少钱。此时,现金价值的高低、身故保险金的多少就显得相对次要了。如果某款年金险产品现金价值增额高、增速快,但是能领取的年金较少,并不是首选产品。

 

对于重疾险而言,核心是疾病的保障程度,现金价值就显得不那么重要,一款重疾险产品的评价,并不会参考产品的现金价值。

总体而言,现金价值的使用,需要在明确使用场景的基础上,发挥它锦上添花或是至关重要的作用。

看到最后,还有问题想私聊我们?

请搜索公众号:【学霸说保险】,我们会耐心逐一免费解答!



Tags:现金价值   点击:()  评论:()
声明:本站部分内容及图片来自互联网,转载是出于传递更多信息之目的,内容观点仅代表作者本人,如有任何标注错误或版权侵犯请与我们联系(Email:2595517585@qq.com),我们将及时更正、删除,谢谢。
▌相关推荐
买保险的时候,业务员基本都会跟你说到现金价值。或者是买错保险要退保,同样绕不开它。关于现金价值,我们最常听到的一句话就是,犹豫期内退保可以退回全部保费,犹豫期后只能退回现...【详细内容】
2021-07-09  Tags: 现金价值  点击:(113)  评论:(0)  加入收藏
很多买了保险的小伙伴经常会搞不清保单的“现金价值”到底是什么?现金价值有哪些作用?今天学姐就来给大家好好科普一番「现金价值」这个保险术语,一起来看看吧!本文重点>>保单...【详细内容】
2020-10-13  Tags: 现金价值  点击:(121)  评论:(0)  加入收藏
徐女士2018年在某保险公司给儿子买了一份重疾险,2年一共交了6000多元。由于当时投保匆忙,选错了产品,现在想要退保,保险公司给她的答复是,根据这款产品现金价值表的标准,只能退还2...【详细内容】
2020-08-27  Tags: 现金价值  点击:(153)  评论:(0)  加入收藏
一、什么是现金价值?“现金价值”指的是保单的现金价值,是保险行业的专业术语,俗称是“解约退还金”,像平安福这种带有储蓄性质的人身保险单都有一定的价值。简单的说,也就是保单...【详细内容】
2020-07-03  Tags: 现金价值  点击:(192)  评论:(0)  加入收藏
▌简易百科推荐
在互联网理财险大洗牌的最后时刻, 很多朋友都想抓住机会,为自己未来养老配置一份保险, 毕竟在资本市场的波动、利率下行的外部环境下, 能够锁定长期利率的增额终身寿和年金险, 相...【详细内容】
2021-12-27  保之道    Tags:年金险   点击:(4)  评论:(0)  加入收藏
其实很多人都不愿意投保车险,甚至觉得投保交强险都是亏的,心里并不想花这一份冤枉钱。那么,国家强制要求购买的交强险真的有那么不堪吗?交强险的赔偿范围包括哪些?什么情况下交强...【详细内容】
2021-12-23  梧桐保    Tags:交强险   点击:(9)  评论:(0)  加入收藏
很多人都知道每年的这个时候是保险业的开门红时间,开门红就相当于是保险界的“双11”一样,在这个时间段就是各大保险公司销售理财险最火爆的阶段。这几天一直被各种大单喜报刷...【详细内容】
2021-12-23  胡说保险    Tags:理财险   点击:(4)  评论:(0)  加入收藏
先看排名表,我再一个个分析,根据2020年保险公司累计保费收入进行排名,想知道后几十名的,可以直接拉到文章最后再看 第一名中国人寿公司口号:相知多年,值得托付中国人寿主体是中...【详细内容】
2021-12-21  例外保    Tags:保险公司   点击:(11)  评论:(0)  加入收藏
汽车保险五花八门,直到今天才终于搞懂了,再也不用花冤枉钱。 首先咱们先说说“交强险”,从名字就能看出来交强险是必须要买的是强制性的,不买的话不让上路抓到的话还会罚钱。...【详细内容】
2021-12-08  爱吃樱桃的樱桃    Tags:汽车保险   点击:(17)  评论:(0)  加入收藏
金融圈有一句名言: 富豪死于信托,中产死于银行理财,屌丝死于P2P。 要哆啦说,很多人却死于保险理财, 到底是理财险的坑太多容易掉?还是人太傻往里跳? 眼下互联网理财险下架潮流滚滚,...【详细内容】
2021-12-01  哆啦a保    Tags:理财险   点击:(21)  评论:(0)  加入收藏
2020年中国共有89家寿险类公司(包含8家养老险公司和6家健康险公司),其中有四年以上历史并且公布年报的公司有69家。在这69家公司中,平安养老和国寿养老的主营业务是养老金管理,而...【详细内容】
2021-11-04  金融界    Tags:寿险   点击:(32)  评论:(0)  加入收藏
最近两年保险公司保费增长乏力已经成为了行业的头号难题,数据统计来看,今年上半年70家人身险公司实现新单保费6860亿元,同比减少9.6%,新单保费的下降给市场最直接的感受就是:保险...【详细内容】
2021-10-27  保观    Tags:保险   点击:(21)  评论:(0)  加入收藏
大家好我是小宝,一名致力于保护韭菜的保险博主。前两个月给大家分享过自己的「超级重疾计划」,还专门开过一场讲座介绍。相比市面上的普通重疾,有三个优势——1)抵御...【详细内容】
2021-10-22  力哥说理财    Tags:保险   点击:(31)  评论:(0)  加入收藏
很多朋友对于增额终身寿险的理解, 可能仅限于这点: 相当于在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户, 把钱放在里面以固定利率(最高3.5%)增长,要用的时候再领取。 但其实,一张增额终身...【详细内容】
2021-10-08  保之道    Tags:寿险   点击:(80)  评论:(0)  加入收藏
最新更新
栏目热门
栏目头条