理赔，是买保险最重要的一环，也是我们投保最直接的回报。

很多人买了不少保险，可能自己从没理赔过，因此对理赔存在一些神秘感，就会很好奇，保险公司到底是如何进行理赔调查的？

比如自己曾经的体检记录可以查到吗？10 年前在某医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔呢？

基于以上疑问，这里就来聊聊，关于保险理赔调查的那些事。主要内容如下：

1）理赔时，哪些情况下会被严格调查？

2）保险公司到底是怎么调查个人资料的？

3）保险公司的理赔速度又是怎么样的？

一、保险理赔时，哪些情况下会被严格调查？

无论是在网上还是线下投保，健康告知都是绕不过去的坎。

健康告知是买保险过程中很重要的环节，买保险都要符合健康告知的要求，但在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。

这是因为每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样不仅节约保险公司成本，也能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。

因为保险是最大诚信合同，所有约定明明白白写在条款里。

《保险法》规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。

如果理赔时有以下 3 种情况，就会引起保险公司的注意，通常会调查地比较严格：

1、投保时间过短

如果是刚投保没多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除是否有带病投保的可能，调查就会相对仔细一些。

这种情况也好理解，毕竟才交了几千块钱，现在来理赔，就要合理合法拿走几十万，保险公司自然要排除骗保的嫌疑。

2、投保时间太集中

假如一个之前从来没买过保险的人，在短时间内突然买了多份高额保险，尤其还是带身故责任的，那么大多会引起保险公司的怀疑，需要排查此人购买保险的行为动机。

3、理赔金额过大

对于超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前两种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

保险公司之所以进行严格的调查，并不是想刻意刁难某一个人，而是要排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。

二、保险公司是怎么调查个人资料的？

很多人会好奇，就医记录是个人隐私，没有经过本人同意，保险公司有资格去调查吗？

其实在投保时，我们已经授予了保险公司这个权利：

有了授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况，多渠道地展开调查，具体如下：

下面通过一个真实案例，一起来看看保险公司是怎么进行理赔调查的：

40岁的吴女士在杭州某药业公司上班，在2008年10月25日买了份10万保额的重疾险，健康告知无异常，全为否。2009年2月13日被在浙一医院诊断出“（左）乳腺浸润性导管癌”，所以向保险公司申请理赔。

保险公司的调查如下：

在这个案例中，吴女士购买保险时间不足 4 个月，刚过等待期就申请了理赔，保险公司经调查后找出 2 条关键信息：

客户隐瞒等待期内发生的就医情况

等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告

最后，保险公司得出调查结论：客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。

这种是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，因此在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，审核也相对严格一些。

随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以大家在投保时，千万不要抱有侥幸心理，健康告知应做到如实告知。

三、保险公司的理赔速度是怎样的？

有些朋友可能会担心，如果运气不好，比如买了份重疾险，刚过等待期就出险了，那保险公司会不会借着调查的名义，故意拖延时间，不愿意赔偿呢？

这个担心其实大可不必，因为保险公司对于理赔时间是有规定的。

随便翻看一份保险合同，里面对理赔时间做出着如下规定：

也就是说，无论保险公司的调查结果怎么样，它都必须在 30 天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔的情况在国内是不会出现的。

四、保险公司理赔速度是怎样的？

理赔难、理赔慢，一直都是大家买保险最关心的话题。很多业务员说“想要理赔又快又宽松，就得买大公司保险”，那真实情况到底是怎么样的呢？

在今年上半年新出炉的保险公司理赔半年报中可以看到：各家保险公司的获赔率、理赔时效都差不多。

直接说结论：

1、各家保险公司的获赔率几乎都超过96%，说明大多数人都能顺利获得理赔。其中上海人寿的获赔率几乎接近100%，这一数据直接打脸“小公司理赔难”的说法。

2、各家保险公司的平均理赔时间都在2天以内，一些小额案件的理赔甚至半天以内就能搞定，可以说是相当高效。

保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。

保险赔不赔，主要还是看条款，对于普通人，如果不是恶意骗保其实不用过分担心，很多小额理赔案件，以及投保时间过了几年的案件，基本可以排除骗保的嫌疑，保险公司自己也会去衡量。

甚至可以说，理赔就是最好的广告。保险公司赔得越多，赔得越快，对其品牌提升更加有利。

况且，保险理赔还受到银保监会的严格监管。大家不用担心保险公司会故意刁难，只要符合要求，没理由不赔。

五、写在最后

保险是一种特别的商品，我们需要它，但又不希望用到它。

对于保险，太多的偏见都源于不了解，以至于到现在还是有很多人觉得保险都是骗人的。

其实，只要搞清楚保险的理赔范围，清楚自己买的保险保什么不保什么，哪些能赔哪些不能赔，再明白出险时应该怎么处理，按照流程走，实际理赔起来其实并不难。

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祝大家一切安好，不要理赔 ：）