一些百万医疗条款里常见的坑

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百万医疗保险是受众群体非常大的一款保险产品。也是多数老百姓最实用最应该买的一款产品。虽然每款百万医疗看起来都差不多，报销一般住院医疗、重大疾病住院医疗、或者质子重离子医疗的费用。但并不是每款百万医疗产品都非常友好。本篇扒一扒百万医疗里常见的坑，可能会颠覆你对百万医疗的认知。

先看和住院报销相关的两个条款。

上图的条款是常见的住院报销条款。友好程度一般，算不上坑。有两处：分别是只报销“重症监护室床位费”，另一个是合同届满，如果未续保承担届满后“30日内的医疗费用”。

再来看一个非常友好的报销条款。1、承担报销的是“重症监护室费”，而不仅仅是床位费。2、合同届满，如果未续保最长承担180天。真棒！

接下来我们再了解和质子重离子医疗费用相关的条款。

首先解释一下质子重离子条款。看下图。小编认为在癌症高发、先进技术治疗癌症费用非常高这个前提下，质子重离子医疗还是非常重要的。每个疗程大概30万，一般需要好几个疗程。

下图，是我见到的最差的质子重离子治疗条款。合同上写着在专门医院接受了质子重离子医疗后，不再报销一般医疗费用和重疾（特定疾病）医疗费用。

下图这个条款中，质子重离子医疗条款也是最差的。没有说不报销其他医疗费用。但是质子重离子医疗报销比例只有60%。比如质子重离子医疗花了300万，那就有120万不报销。买医疗险产品的时候，我们最好买报销比例为100%的。

下图这个条款已经变得比较友好了。在指定的质子重离子医院报销完质子重离子费用后，不报销在这个医院发生的化学疗法，肿瘤免疫疗法，肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法的费用。这个条款比较常见。

这是目前小编见到的最好的一个条款。没有其他限制。

接下来我们看各家公司关于百万医疗续保的条款。

上图这一款续保条件最严苛。续保的时候有可能对被保人进行二次核保。如果核保不达标就不能续保。

有人说这也没事呀，我重新买另一家公司的。真的不是这样的。

举个例子，x先生30岁的时候开始买了上述的百万医疗，35岁的时候得了一场大病，百万医疗发生了理赔。理赔完后保险公司以x先生的身体状况较差，不再承保。这个时候x先生去任何一家保险公司基本都不能承保。以后就成了没有保险保障的人。

所以买百万医疗的时候，续保条件是一个非常重要的因素。

上图条款中，续保条件是最常见的。比较宽松。

上边续保条件已经很好了。只要交纳保费就好。

这一款的续保条件非常友好。明确的写明了，保险期间届满时，不会因为被保人的身体状况及历史理赔情况拒绝续保。还写明了，如果本产品万一停售，可以无等待期，不需要重新填写健康告知，而投保到其他医疗险。

绝大多数的医疗险在停售以后不承诺转投其他医疗险。

接下来我们谈谈外购药。外购药责任很重要。

有关外购药的详情直接看以前写外购药链接。《扒一扒外购药（特药险）的秘密》。

1）买保险真的是买条款的。不在乎这份保险是大公司的还是小公司的，不在乎它是不是世界500强的产品，也不在乎保险公司是不是央企。同行有位伙伴说过，只有条款不好才会拿公司说事。比如下边这款，就是央企，也是世界500强公司的条款。

一年里，最多承担180天的住院时长。万一不幸连续住院300天，有120天不属于报销范围。挺坑的。当然一次住院能180天的确实也不多。

2）买保险真的是买条款的。你的业务员是否和你讲过条款？是否避重就轻只讲优点不讲缺点？其实任何一家保险公司的业务员，因为他只卖那一两款产品，不管条款好不好，他只能卖给你，卖给所有人，不卖就没收入。所以条款不好也得卖。

而保险中介，因为合作的公司很多，有很多很多同类产品可以选择，所以完全可以优中选优。

3）买保险不用相信任何人，相信条款，相信保险法。买保险一定要看条款。因为理赔的时候是按照合同的白纸黑字理赔的，不看买给你的业务员是谁。条款不好，理赔得少，业务员不会补给你的。

下图，有银保监的解释和保险法的保障，买适合自己的，条款友好的保险最重要。