“百万医疗险”谋求破局

除了医保，你还知道有哪些保险能报销医疗费吗？伴随人口老龄化、大众健康保障观念转变，各商业健康险经营主体正在加速医疗健康生态领域的深耕。

日前，慧择控股与平安健康险在深圳签署战略协议，并由旗下头部互联网保险服务平台慧择保险经纪、得同代理与平安健康保险联合发布首款定制新品长相安长期医疗保险。

一时间，长期医疗保险产品走到了聚光灯下。某种程度上，这也可以视为百万医疗险在短期健康保险频遭诟病之后，谋求突围的尝试。

短期健康保险遭遇诟病

据南都湾财社记者观察，早在2016年，百万医疗险的概念登场，凭借费率低、保额高、保障全的特点，引爆商业健康险市场。按照不完全统计，近年来健康保险年均增速超过30%；而作为健康险代表，百万医疗险自推出的五年时间增长超过50倍。

百万医疗险风生水起，拉动了健康险保费的增长。公开数据显示，2021年1月-11月，我国健康险保费收入7896亿元，医疗险保费占三成左右，而其中长期医疗保险产品占比只有约20%。

“目前医疗险大部分为1年期的短期业务，保障期限太短，用户对这类百万医疗险续保问题存在担忧，而长期医疗保险产品则缺位明显。”深圳一些业内人士介绍。

这些短期健康保险此前就遭遇踩红线、同质化严重、价格战“内卷”等诟病。

按照中国银保监此前的提示：一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康保险当做长期医疗保险产品销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

近年来，监管部门频频发文。2019年，新版《健康保险管理办法》从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面做了全面修订。2020年，中国银保监发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，提出丰富医疗保险产品供给，鼓励保险公司开发销售长期医疗保险产品。

记者注意到，监管层通过政策调整，进一步提升保险公司产品开发意愿，激发市场活力。

可从稳定性上谋求突围

实际上，政策层面对于长期医疗保险产品的倾斜，也在一定程度上反映了来自短期健康保险的诸多合规问题。

2021年，中国银保监出台《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康保险的续保、定价、销售、理赔等问题进行规范，向行业传达了“百万医疗险”规范经营的信号。其中要求保险公司将条款中“续保责任”明确为“不保证续保”条款，规范了市面上短期健康保险医疗险的销售乱象问题。而在实践中也对短期市场造成波动。

那么，如何界定短期与长期的概念？对此，业内人士解析认为，按照新规，短期健康保险的保险期一般是在1年及以下，且不保证续保。保险期超过1年的，或包含保证续保责任的健康保险，属于长期。短期健康保险有自身的局限性，比如消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售无法再次购买的情况。

值得注意的是，2021年南都湾财社关于《1块钱能领几百万医疗保额？揭开百万医疗险的“割韭”操作》的调查报道中，短期健康保险乱象丛生，1元入局、续保到80岁等话术与套路层出不穷。相比而言，长期医疗保险产品则规范许多。

从狂飙猛进到监管纠偏，从严管短期到鼓励长期，除了监管政策的变化之外，一年期百万医疗险也受到各地“惠民保”冲击。相比之下，长期险可从稳定性上谋求突围。

“无论从市场空间、用户诉求还是政策引导来看，都迫切需要更多长期医疗保险产品来填补空缺。”有业内人士如是分析。

“目前百万医疗险发展面临瓶颈期，亟待破局。”按照平安和慧择相关人士向南都湾财社记者的表述，此次创新的长期医疗保险产品直击一年期百万医疗不保证续保的问题，可提供最长20年保证续保，满足行业对长期医疗保障的诉求。同时，更注重建立健康医疗保障体系，而不仅仅停留在赔付的传统服务维度。

健康管理意识逐步转变

不过，进入后疫情时代，更多消费者健康保障意识正经历新变化，也是重要变量因素。

对此，南开大学教授祁艳玲近日在做客深圳时分析：中国老龄化加剧，亚健康、三高、结节等人群增加，慢性病比重增加，患者年轻化。近10年间，国民在疾病中度过的年数从7.6年增加到9.1年，各年龄层消费者的健康观念都在加强，对自身的健康保障的长期主义也有越来越清晰的需求。

慧择控股保险执行总裁蒋力也表示，当前消费者健康管理意识已逐步转变，而且线上消费习惯快速养成。据中保协行业交流数据显示，截至2022年，保险专业中介的市场份额已由2016年的约2%上升至6.1%。

“长期来看，商业健康险趋向于逐渐从金融产品属性向健康保障和医疗服务方向发展，各商业健康险经营主体正在加速医疗健康生态领域的深耕，在医疗资源方面的整合能力在未来将会是商业健康险公司的制胜关键。”平安健康保险总精算师丁雯分析认为，未来“健康保险+医疗健康服务”模式将能更好促进商业健康保险高质量发展。

党的二十大报告提出，要健全社会保障体系，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，积极发展商业医疗保险。

今年2月，人民银行会同银保监会、证监会、外汇局、广东省人民政府联合印发《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》。其中提到，将完善跨境保险业务。加快在前海合作区设立粤港澳大湾区保险服务中心。支持前海合作区保险机构与香港保险机构合作开发针对合作区居民符合规定的医疗险、养老险、航运险、信用保险等跨境保险产品。

而在市场规模方面，艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，百万医疗险保费规模有望在2025年达到2010亿元，2016-2025年复合增长率将达80%，空间仍然巨大。

采写：南都·湾财社记者 卢亮 王文妍 罗曼瑜

延展

惠民保PK百万医疗险

哪个合适？

随着深圳拟推出每年保额最高390万元的“深圳惠民保”消息传出，以及由各大保司联合推出的“0免赔”医疗险上线，人们的目光，又开始投向了惠民保和百万医疗险。

“温暖一座城，守护一方人”是某地推出惠民保产品时，所列出的宣传标语。而这一次，新上线的“0免赔”医疗险也打出了“大病可报销，小病也能赔”的标语，属于是和惠民保掰掰手腕。

深蓝保测评认为，惠民保和百万医疗险的区别，主要体现在保障内容、报销门槛、报销比例和续保条件等。

◎保障内容

一般情况下，惠民保会提供医保内住院医疗费保障和特定药品费用保障。对于医保外住院医疗费保障，只有部分惠民保会提供，大多数产品都是一分钱不报，或只报销检查费等费用。

而百万医疗险则能提供不限社保的住院医疗保障，同时还提供住院前后门急诊等核心基础保障，以及外购药保障等增值服务，保障内容相比惠民保更为全面。

◎报销门槛及比例

虽说惠民保的保费比较低，但大多数惠民保的免赔额一般都在2万元甚至更多，且每项保障的免赔额为单独分开计算。

此外，惠民保在为投保人报销医保内住院医疗费时，报销比例最多只能达到80%左右，医保外住院医疗费报销比例则一般在50%-70%。

百万医疗险的免赔额相对会低一些，一般为1万元或更少。且对于治疗过程中必要的医疗开支，无论是医保内还是医保外费用，经社保报销后，百万医疗险都能提供100%比例的报销。

◎续保条件

惠民保大多为1年期（不保证续保）产品，买一年保一年。且因为产品不保证续保，如果后续出现身体变差、发生过理赔或产品停售，后续存在无法购买的可能。

而有些百万医疗险可以提供保证续保，最长可提供20年保证续保期。只要在保证续保期内都可以续保且续保不受身体状况、产品在售情况影响，稳定性更强。

小结：深蓝保测评认为，总的来说，虽然惠民保的价格便宜，无健康告知和年龄的限制，但相比百万医疗险来说，也存在着续保不稳定、保障不够全面、报销比例较低等不足。因此，惠民保更适合因为身体较差，或受职业/年龄限制无法投保百万医疗险的人士投保。若身体状况良好，可通过百万医疗险产品的健康告知，建议优先考虑投保医疗保障更全面、保障稳定性更强的百万医疗险。