买重疾险，为什么我比单位里那个小鲜肉贵了40％？

兢兢业业如我，老板叫我下班，我都主动加班，每年公休我都放弃。

体检报告毛病写满两页，我都不在怕的！

目标就是一个：升职加薪！打遍公司无敌手！

45岁了，逐渐感觉高处不胜寒了，稍微低调点，还是不要像年轻时那么拼了吧。

从来没买过保险，该给自己买份保险，给自己的下半生一份保障了！

“什么？我买个重疾险，怎么比公司里刚进单位的小鲜肉贵了40%？”

可能不少人有这个疑惑，为什么每大一岁保费就会贵一些？四十多岁甚至五十多岁买的话，就要贵出一大截了！

有时候算算，总保费几乎要赶上保额，年龄大点甚至超过了保额。

所以，四十多岁还有必要配置重疾险吗？

一、41岁—61岁是理赔高发年龄段

从抽样调查的11家保险公司的重疾理赔案件来看，理赔率最高的不是我们想象的60岁之后，而是在41-61岁，比例高达43.7%；18-40岁的理赔案件占比42.58%；18周岁以下理赔占比8.82%，排在第后的才是61周岁以上，占比4.9%。

保险公司各年龄段重疾理赔占比（数据来源于《大童好赔2021年度数据报告》）

此外，别看重疾险出险频率不如医疗险，但是一旦出险都是能解决大问题的。

从抽样调查的8家保险公司各类型理赔金额占比来看，重疾险理赔金额高达51%。

保险公司各类型理赔金额占比（数据来源于《大童好赔2021年度数据报告》）

所以，你可以嫌贵，但是别说四十多岁没必要买重疾险，因为这时已经进入了重疾出险占比最高的年龄段，而且重疾险理赔金额也是最高的。

二、健康状况and经济支柱

四十多岁要不要买重疾险，决定性因素不是保费高低，而是身体健康情况，以及是否是家庭经济支柱。

先说身体健康情况。

重疾险能否顺利投保，和被保人健康情况息息相关。

身体健康，满足健康告知要求，就可以直接投保；如果身体有些异常情况，不能完全满足健康告知的话，就有可能会影响到投保结果了。

同样的疾病，严重程度不一样，给出的核保结论往往是不一样的。

以甲状腺结节为例，做B超会有TI-Rads分级，如果分级是4级及以上，基本就都要拒保了。

四十多岁的人群很少说体检没有一点问题的。想要投保得先确认自己是否能过健康告知哦。

再说家庭经济支柱的问题。

重疾险主要功能是弥补收入损失、负担家庭责任、维持原有生活品质。

如果你是家庭的顶梁柱，尤其是经济收入方面在家庭中占据较大比重，那就是家庭中需要重点考虑重疾险的人了。

因为你对家里的贡献很大，一旦发生三长两短，对整个家庭而言都是巨大的损失。

有人认为40多岁买保险比二三十岁要贵，所以不值得买。

但我们要明白，保费之所以贵，正是因为风险更高了，出险概率更大了。

我们不能只看保费贵了多少，因为出险的时间是不可预计的；

三、40岁以上买重疾险的建议

40岁以上，买重疾险仍然非常有必要，但因为年龄上去了，保费问题还是需要考虑的，在选择上要注意些技巧。

这里给40岁以上人群购买重疾险一些建议：

1、病种多的优于病种少的；

2、选择重疾单次赔付，覆盖大概率事件即可，节约保费；

3、前N年额外赔付的优于只有基础保额的；

4、有中症的产品优于无中症产品；

5、中症优先选择赔付比例高（50%-60%不等），不分组、无间隔期的；

6、轻症优先选择能达到重疾定义规范中最高的30%赔付比例、不分组、无间隔期的；

7、选择有轻症、中症保费豁免的产品；

8、如果预算有限，不能牺牲保额来追求保障时间，可以考虑投保定期重疾险；

9、选择有增值服务且比较实用的。

当然了，如果健康状况不允许或感觉经济负担太重，就只能放弃重疾险了，但至少要配置防癌险，保障重疾中风险最大的恶性肿瘤。

40岁以上人群重疾险配置建议

超过四十岁以后，错过了配置重疾险的黄金年龄段，但是却进入了重疾高发的阶段，亟需配置重疾险。

我们可以通过合理地配置，尽量用相对较少的金钱，来转移未知的大额支出风险。

不过，买保险越早越好，不用担心健康告知，选择面更广，价格也更便宜，不至于碰上买保险比单位小鲜肉贵40%的“悲剧”啦！