如何消除你的不良负债？

在你开始向财务自由之路进发之前，你必须首先搞清楚自己到底有多少不良债务。对许多人来说，搞清楚自己陷在不良债务的坑里有多深，就像去看牙医了解自己的牙齿坏到什么程度一样。你知道这对你来说是件好事，但是过程并不总是令人愉快。有些人轻易就放弃了。他们知道自己就在“大坑”里面，但并不打算有所作为。

但是如果你是认真的，想实现正向现金流，你就必须从基本的金融素养开始。这里有个入门快速测试。在下面的试题中，如果你的答案是肯定的，那就加上 1 分。

1. 你会经常延期付账吗？
2. 你曾经瞒着配偶把账单藏起来过吗？
3. 你是否曾经因为没钱而不修车？
4. 你最近是否买了一些你不需要而且也负担不起的东西？
5. 你经常花的比挣得多吗？
6. 你的信用卡曾经被降低过信用级别吗？
7. 你是否有买张彩票中个大奖以摆脱现在的债务的想法？
8. 手头紧时，你会推迟存款吗？
9. 你的债务总量（包括按揭贷款）大于你的应急储备吗？

将你的得分填在这里。【　　　】　　

·如果你的得分是 0，非常好！你已经掌控了你的现金流。

·如果你的得分在 1～5 之间，也许你该考虑一下减少不良债务。

·如果你的得分在 6～9 之间，小心！可能有一场财务灾难正在等着你。

01

富爸爸的紧急现金流程序

如果你真的想要控制你的现金流，你需要做到三个关键点：

1. 利用财务报表了解自己的财务状况（使用现金流游戏中的财务报表，填写你自己的财务报表）。
2. 自律。
3. 一个全盘计划可以帮助你达到自己的目的。
4.  

改变习惯很困难？此话不假。这取决于你及你对掌控自己的财务生活有多大的渴望。记住，不必强迫自己做到上面三点。但是，如果你不做，你会原地踏步，像电影《亡命夺宝》（Rat Race）一样，被永无止境的账单耗费掉你的工资，当然，除非你中了彩票。我一直非常惊讶，怎么会有那么多人认为中彩票是解决财务问题的可靠办法呢？

但是，让我们回到现实中来。你不需要剪掉你的信用卡，但你确实需要按照债务削减计划行事。头两步要做的是：

1. 先把钱付给自己
2. 不管什么时候你拿到了工资，你首先要付的账单就是你自己。不是车贷，不是房贷，不是房租。付给你自己一小部分钱，然后马上把这些钱存进独立的投资储蓄账户里。在没想好投资什么之前，别动这些钱。
3.  
4. 拒绝次要品
5. 次要品就是多余的东西，是那些我们在生活中都渴望拥有但实际上并不需要的东西。可能是一辆高档轿车，也可能是到高档餐厅吃一顿大餐，或者是时尚的衣服。不管你的次要品是什么，强迫自己停止购买它们。坦白地说，这时候需要你发挥自律和意志的作用了。但是，如果你真的想摆脱不良债务，你就需要发扬过去的优良传统——延迟享乐。

我并不是在更改富爸爸的建议。我同意，你能负担什么样的生活方式就把你的生活标准提高到什么层次，但是有时候，在你步入正轨之前，你必须停止原来的习惯，采用其他的标准。记住那句老话：“当你发现自己在一个大坑里时怎么 办？别再挖了。”

02

下一步做什么

好的，你已经决定严格要求自己，并决定控制你的现金流。接下来的步骤如下：按照《富爸爸财务自由之路》一书中的“控制你的现金流”公式的要求做。

控制你的现金流

第一，检查你刚刚填写的财务报表。

第二，判断你现在的现金流是从哪个现金流象限里得来的。

第三，你希望未来 5 年的大部分收入来自哪个象限？做出你的决定。

第四，开始你的现金流管理计划：先把钱付给自己；把注意力放在减少个人债务上。

下面是一些简单易行的减少或消除个人债务的小贴士：

小贴士 1  

如果你有不少未偿清债务的信用卡，只保留 1 ～ 2 张，放在钱包里。把别的信用卡藏在一个安全的地方，别让自己看见。

你保留的那张卡上面如果产生新费用，必须每月偿还。不要产生比偿还期更长的不良债务。

小贴士 2  

每月多结余 150～200 美元。现在，你的金融素养已经变得越来越好，这一点应该相对容易做到。如果你每个月不能多结余 150～200 美元，那 么实现财务自由无异于在做白日梦。

小贴士 3

将这 150～200 美元用在你每个月用来付款的信用卡上，只能用在一张上面。

现在，你将向这张信用卡每月最少支付 150 ～ 200 元了。

只偿还其他所有信用卡中还款金额最少的那一张。通常情况下，人们想每个月把所有的信用卡都还上一点钱，这样做的结果是最后连一张卡都还不清。

小贴士 4

第一张信用卡还清之后，把你每月向该卡偿还的所有金额用在下一张卡上。你现在正在偿还第二张欠款最少的信用卡，每个月用在上一张卡上的钱也用在现在这张卡上。

重复这个过程，偿还所有的信用卡和其他的消费卡。每偿清一项债务，就把偿清该项债务的全部金额加到下一个偿还金额最少的债务上。每偿清一项债务，你每个月偿还下一项债务的金额就会增加。

小贴士 5

所有的信用卡和其他不良债务偿清之后，继续这个过程，偿还车贷和房贷。如果按照这个程序，你会惊奇地发现，用不了多长时间你就能偿清所有债务。大多数人在 5 ～ 7 年内能够偿清所有债务。

小贴士 6

现在你已经偿清了所有债务，将你偿还最后一项债务时的每月还款金额用于投资。

建立你的资产项目。

你看，非常简单。

03

你可能需要改掉一些消费习惯

▲ 养成现金付款的习惯。信用卡只作应急用。

▲ 学习抑制购买冲动。对你的欲望说“不”！

▲ 严格按照预算行事。如果 200 元的饮食消费上限已经达到，就不要再买薯条和冰激凌了。

▲ 找一份兼职工作，或者通过别的方式增加一点收入。

▲ 关掉空调，少开几盏灯，节省电费。

▲ 学习如何为过冬做好全面的准备工作，拒绝热管、漏风的窗户，要消除所有这些可能散失热量的隐患。

▲ 减少使用手机和座机。很多人都忽略了可以在这上面省钱。

▲ 检查你的保险条款。看看有没有条款相似、费用相同的保险项目。增加可减免的项目，减少每月支出。

总之，尽快搞清楚自己是怎样在不经意间把钱花出去的。给自己一个礼拜的时间，看看如果不买昂贵的洗发水或者不出去吃饭，自己能省下多少钱。假设每个星期你能省 30 ～ 40 元，一个月之后，你就能省下 100 多元，一年就能省下 1200 元甚至更多，这会为你偿还信用卡的贷款带来非常大的帮助。

当你摆脱了不良债务，你就可以开始筹划更好的未来了。

接下来你可以建立你的资产项目，这样一来你就有了被动收入，可以支付电话费、电费、保险费，等等。最后，你完全可以自由地选择你想要的生活方式。

04

有担保债务和无担保债务

债务有两种类型。有担保债务就是有物品作为抵押，比如房贷和车贷就属于这一类型。无担保债务就是没有物品作为抵押，比如信用卡账单、个人贷款和医疗账单就属于这一类型。

首先需要消除的债务类型是无担保贷款。在富爸爸的体系中，无担保债务基本上都属于不良债务，越早消除它你就能越早掌控你的财务。也就是说，要与其他未偿清的债务一起尽快还清信用卡上的欠款。

让我们花点时间来研究一下信用卡。毫无疑问，它给我们带来了极大的便利。某些信用卡在一些地方消费可以打折；若你临时资金周转不过来时，用信用卡相当于小额免息贷款一样，只要你在最后还款期还款就不用交利息；大部分信用卡现在都可以通过一定的刷卡次数免年费。不过它也有可能给你带来一些财务问题。举个例子，许多信用卡，只要你持有它，就会被收取年费。然后，你如果透支，并且超过最后还款期没有还清，你欠的钱就会被收取高额利息。

看一看你的信用卡。其中有些费率高至 20% ～ 25%。即便你每个月只支付最少的费用，你也需要花一大笔钱还清信用卡债务。现在，你要养成每月都还清信用卡新债务的习惯。

05

将注意力放在消除不良债务上

下面是我对重新掌控你的月现金流的详细建议：

1. 把你所有的信用卡都从钱包里拿出来。按照“控制你的现金流”的公式，检查信用卡上所有未还清的债务。
2.  
3. 选择最少的那一项不良债务，一次付清。
4.  
5. 一旦还清了信用卡上的债务，就把信用卡束之高阁。或者，如果你没有阻止信用卡债台高筑的自律意志，就打电话给信用卡公司，注销它。
6.  
7. 其他的信用卡也用相同的方法处置。持续削减不良债务，直至完全还清。

请注意，在大多数情况下，这个过程在仅仅一两个月内可能无法完成，削减信用卡债务的过程可能需要几个月，甚至几年的时间。但那是值得的，因为当你不再被每个月的账单所奴役时，那种感觉非常美妙。

那些按照以上方法坚持偿还债务的人发现自己在几年之内就还清了不良债务，并渐渐在财务上感到轻松自由。也许你觉得从你目前的财务状况来看，这听起来有些不可思议，但请相信我，这些方法对你来说真的是非常有用的。

END