信用卡透支利率“松绑”你“自由”了吗？

近期，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（下称"通知"）。通知显示，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

此举引起了消费者和持卡人的广泛关注。有网友曾戏言“透支一时爽，一直透支一直爽”，以此来调侃信用卡的透支行为。央行的这一通知，对数亿信用卡用户的影响有哪些，将给信用卡行业带来哪些变化，对于习惯了形形色色互联网消费金融的年轻群体，又能否让他们重拾刷卡的习惯？

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信用卡业务的进一步“松绑”

所谓信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率，以及信用卡取现应付的利息。

“当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率”包含两种：一种是按照还最低还款额，日利率万分之五;另一种是还款额小于规定的最低还款额(也就是逾期)，日利率万分之五，另外还有滞纳金，一般为最低还款额未还部分的百分之五。

“信用卡取现应付的利息”就是预借现金的利息。信用卡取现不享受免息，且立即产生利息。从取现当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。

2016年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了此前统一规定的信用卡透支利率标准，即每日0.05%（日利率万分之五）的利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五下浮30%，也就是万分之三点五，这在一定程度上为信用卡业务实现了“松绑”。时隔四年，《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》被视为是对信用卡业务的进一步“松绑”，放开了信用卡在透支利率上的“束缚”。

事实上，近年来消费增长已经成为中国经济增长的重要引擎，作为主要的消费支付和信贷工具，信用卡行业近年来得到较快发展，持续带动经济的转型发展并提升消费规模。央行数据显示，截至2020年9月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。银行卡授信总额为18.59万亿元，环比增长3.80%。

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消费者选择余地更大

央行负责人表示，对信用卡利率设置上下限，有利于发卡机构积累定价数据和经验，建立完善健全的信用卡利率定价和经营管理机制。

作为深入推进利率市场化改革的重要举措之一，此次信用卡透支利率的调整对金融机构、消费者有不同影响。

对于消费者和持卡人来说，此项新政的利好显而易见，消费者在新办理信用卡的时候可以根据不同的透支利率货比三家。

此外，过往信用卡逾期后的透支利息、违约金、滞纳金等给持卡人带来不小的债务压力，取消信用卡透支利率上限和下限管理通过调节和引导市场竞争减少持卡人负担。

根据央行《2020年第三季度支付体系运行总体情况》中的相关数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额10906.63 亿元，环比增长 6.13%，占信用卡应偿信贷余额的 1.17%。

招联金融首席研究员董希淼日前在接受采访时预测，信用卡透支利率大概率会向下走。“因为银行可以通过更低的透支利率吸引用户用卡或新客户办卡。银行之间为了竞争，平均透支利率或将维持下降的趋势。”

而对于“放开信用卡透支利率，是否意味着信用卡透支利率将会无限制设置？”的疑问，有专家指出，无论信用卡透支利率上下限是否取消，事实上对正常还款的信用卡持卡人不会产生太大影响，受到波及的主要是无法按时还款的信用卡持卡人。

由于银行的资金都是有成本使用，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制订合理的透支利率标准，最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准，“虽然《通知》放开了透支利率上下限制，但是透支利率的定价应该也是由发卡银行通过新产品，根据不同用户的定位来落实，而不会采用一人一议的定价方式，但在透支利率方面提供了协商的基础。”

海岸君注意到，截至发稿时，多家银行官网展示的信用卡合约，发现暂时还未新增与持卡人协商确定等内容，默认的透支利率仍为日利率万分之五，有的银行设定了透支利率的上下限，也是与央行此前的规定一致。

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享受更实惠的金融服务

对于此次信用卡透支利率的放开，还有不少业内观点认为此举有利于商业银行与“花呗”“白条”等互联网平台推出的信用消费产品进行竞争。“目前消费金融市场竞争非常激烈，信用卡透支利率松绑，有利于商业银行进行产品创新，更好地参与市场竞争。对于消费者来说，可以享受到更多实惠、优质的金融服务。”

目前市场上主要的互联网消费贷产品有蚂蚁金服的花呗、借呗，京东数科的白条、金条，去哪儿网的拿去花、借去花，美团的月付、生活费借钱组合等，利率水平也多在日化0.05%至0.035%，这些消费贷产品对信用卡市场造成了不小的冲击，专家表示央行的这一通知有助于提升银行信用卡产品的竞争力，从而让他们在信用消费领域与其他互联网产品交锋时获得不小的竞争优势，而中小商业银行可以制定适合自身发展的经营策略，与大银行进行差异化竞争。

“正好‘花呗’、‘借呗’下调了部分客户额度。对客户来说，以后讨价还价的空间不会大，但选择会更多。”董希淼就认为，信用卡利率空间打开后，灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。

不过，由于电商平台与互联网消费贷产品的深度捆绑，移动支付对线下场景的全面渗透，要让年轻一族重拾起刷卡的习惯也绝非一朝一夕的事。

上海市民霍先生早在十年前就办理了一家大银行的信用卡，然而他表示仅仅在出国时会使用信用卡，“不少国外的酒店和旅游平台不接受别的付款方式，所以只能使用信用卡支付，但是在国内这张信用卡就束之高阁，长期被锁在柜子里了。”

“现在连我的父母一辈都不太使用银行卡了，因为在线支付场景渗透到了生活的方方面面，而且太方便了，带着卡还有遗失的风险。”小张表示信用卡透支利率的调整可能会吸引她重新尝试刷卡消费，但是肯定还是优先考虑线上支付。

金海岸工作室

作 者 | 杨 硕

图 片 | 东方IC

编 辑 | 陆佳慧